新移民必看 | 在加拿大，你一定要明白的信用分數那些事！

06-27

導讀

大家都知道在加拿大，信用記錄是非常重要的。就算是夫妻，也最好分開建立自己的個人信用記錄，因為信用是跟著個人的，不是跟家庭的。偶爾會聽人說：「我不喜歡申請太多信用卡，因為會影響我的信用分數」；「銀行經常主動向我提供新的信用卡，我都拒絕了」；又或者「最好把大部分的信用卡都取消掉，只保留一兩張信用卡」等等。對自己的信用分數很在意是一件好事，但問題是，大部分人其實都沒有搞清楚信用記錄是怎麼一回事，或者連自己的信用分數是多少都不知道，那又談何留意信用記錄呢？

1. 信用記錄
在加拿大，信用記錄是一個很重要的事情，對於房屋貸款，汽車貸款，信用卡等都會有影響。所以生活在加拿大的人都應該留意。加拿大的信用記錄一般由兩間信用評分機構批出，一間是Equifax，一間是TransUnion。每一筆借錢包括還款記錄，都會記錄在內。每一次查詢信用分數（用以申請金融產品）都會構成一次Hard Inquiry，俗稱Hard-Pull，也會記錄下來。以上兩個記錄都會保留6年，但對於Hard-Pull來說，銀行通常只關心兩年以內的Hard-Pull數量。
信用分數
在加拿大，最高的信用分數是900分，平均信用分數為700分。Equifax和TransUnion的計算方法和標準不太一樣。但一般來說，如果信用分數在700分以上，基本上所有信用卡都可以申請了。某些信用卡，比如AMEX的白金卡，由於是Charge卡，所以要求的信用分數相對高一點到760分。但這只是一個相對的參數，銀行還會根據其它數據，比如說近期申卡次數，信用期長度，還款記錄等等。信用分數會不斷變化，所以有必要經常查詢自己的信用分數。

Hard Inquiry和Soft Inquiry的分別
每一次向Equifax或TransUnion查詢信用記錄，都會留下一項記錄。但只有Hard-Pull才會影響信用分數，因為Hard-Pull是為了申請新信用的查詢。而Soft Inquiry，大部分是銀行想了解某客戶的信用記錄而更好地推銷金融產品，又或者是個人想知道自己的信用記錄，這種情況下是不會影響信用分數的。

2.如何計算信用分數
還款紀錄
俗話說，有借有還，再借不難。信用評分機構對於一個人會否和能否及時還錢是非常注重的，所以在信用評分中35%是基於過往的還款歷史。
Hard Inquiry次數
信用評分中10%是基於Hard Inquiry次數。銀行並不希望看到一個人在短時間內產生很多Hard-Pull，因為這樣看上去這個人可能很需要錢。但只限於「短時間內很多次Hard-Pull」，偶爾一兩次，銀行也明白人都需要貨比三家的道理。通常來說，兩年內6次Hard-Pull為上限比較好。由於有兩間信用評分機構，它們之間的Hard-Pull記錄是不會互通的，這樣一來，兩年內實際上可以有12次Hard-Pull。所以提前了解銀行會使用那間信用評分機構就很有必要了。

信用額使用度
銀行向你批出信用卡，當然是希望你會用這張信用卡。把大部分的信用卡都取消掉，只保留一兩張信用卡，這樣在大原則上並沒有錯，既跟銀行保持良好關係，又不需要花精力去管理多張信用卡賬單，更不容易出現超出預算的情況。
但問題是，在信用分數上來說，這並不一定要一件好事情，因為在信用記錄上會顯得你很缺錢。舉例說：你只有一張1萬元信用額的信用卡，而由於你只用這張信用卡，每個月都花上5，6千。這樣一來，你的信用額使用度就是50%-60%，這樣其它銀行就會有理由懷疑你的財政狀況。所以在信用評分中30%是基於信用額使用度。
一般來說信用額使用度最好保持在20%，甚至10%以下。所以最好反而是多申請幾張信用卡，把總信用額提高。比如說，你還是每個月花5千，但你有5張1萬元信用額的信用卡，所以你的總信用額就是5萬。這樣一來，你的信用額使用度就是10%。

信用記錄長度
如果一個人的信用記錄長度太短，也會讓銀行覺得不太可靠。信用評分中15%是基於信用記錄長度。信用記錄長度是指所有現在有效的信用卡的平均時間長度，比如說，你有三張信用卡，時間長度分別為6年，4年和2年，這樣你的信用平均長度為12/3=4年。再申請一張新的信用卡，你的信用平均長度為12/4=3年。所以每申請一張新的信用卡，都會因為有Hard-Pull和降低信用記錄長度這兩方面而丟掉一些信用分數。
所以申請信用卡在短期內的確對信用分數有負面影響，但長期來說又對信用分數有正面影響，因為手頭上的信用卡張數越多，將來新申請信用卡的負面影響就越少。舉例說，你有一張用了10年的信用卡，再新開一張信用卡，你的信用記錄長度是10/2=5年。但如果你有4張用了10年的信用卡，新一張信用卡對你的影響就是(4×10年)/5=8年。

信用分數計算所以信用記錄是就根據：

Payment History（還款紀錄）：35％的分數是基於你的還錢歷史，如果沒及時還款就會減分，信用卡多的朋友要小心。

Amounts Owed（信用額使用度）：30％的分數是基於你的目前欠的錢。

Length of Credit History（信用記錄長度）：15％的分數是基於你的信用記錄的時間長短。明白為什麼最好保留第一張信用卡了嗎？和你的分數直接相關。

New Credit（Hard Inquiry次數）：10％的分數是基於有你最近申請的新的信用。

Types of Credit（現有信用種類）：10％的分數是基於你現有的貸款和信用卡的種類，如信用卡，車貸，房貸，學生貸款，Line of Credit等等。

這幾個因素而訂出最後的信用分數。

3. 關於信用記錄的一些思維誤區
查信用（Hard Inquiry or Hard Pull）會影響信用分
短期內頻繁地查信用的確會影響信用分，但是Hard Pull的記錄一年之後就不會有影響，兩年之後就會在信用記錄中移除，也就是說屬於一種可再生的資源，不用反而浪費了。如果是使用Borrowell這類公司的免費查信用服務，這種算是Soft Inquiry，就更不會影響信用分了。
銀行跟我說，我的信用很好？
很好的範圍其實很廣，700分-900分都可以稱得上很好，所以最好還是搞清楚自己的信用分數。
不要取消開卡時間最長的信用卡？
信用長度是按照全部現有信用卡的平均年期來計算，而不是簡單地按照開卡時間最長的信用卡來計算。所以取消開卡時間最長的信用卡並不是什麼了不起的事情。實在不喜歡這張卡的話，該關卡還是要關卡。

銀行說已經預先批准我的信用卡？
預先批准，英文叫Pre-approved，有兩種情況：一是真的已經批准，通常是你去開銀行新戶口時，銀行「順便」查了你的信用記錄（Hard-Pull），然後給你預先批准。在這種情況下，銀行會告訴你已經批出了多少信用額，比如說5千，8千或者1萬。另一種情況是銀行對你的信用記錄進行Soft Inquiry，確定你是潛在客戶然後給你Pre-approved信用卡，當你決定接受時，銀行才真正做Hard-Pull來確定給你多少信用額。
所以收到Pre-approved之後，要問清楚銀行究竟會不會Hard-Pull再申請。最簡單的辦法就是問批了多少信用額，如果已經有具體金額，那多半是已經做過Hard-Pull了。

4.提高信用分數的一些方法
7種需要避免的行為
Closing credit card accounts
很多人喜歡把不用的信用卡取消掉，這其實不是明智的做法。當你取消一張信用卡，那麼他的信用額度將不會再計算到你的available credit limit裡面。你1/3的信用分是基於你的債務和你credit limit的比率。所以如果你主動要求降低卡的limit又或者取消信用卡，你的債務所佔信用額度的比率將會上升，你的信用分就會開始下降了。
當然了，如果你總的信用卡額度太高了，對於申請mortgage就會有負面影響。這個時候你可以取消一些小額的信用卡，而且要格開一段時間不要一下子取消多張以免你的額度下降太快。同時，最好是在你準備申請mortgage之前幾個月就完成，給信用分數一點時間恢復，並且記住千萬不要取消那些大額的信用卡。取消的信用卡最好是一些近期開的卡，那些有長久歷史的卡不要動的為好。

Letting credit cards collect dust
不要拿著信用卡長期不用。沒有被使用的信用卡將不會向信用機構報告，而經過N個月沒有信息的卡將不會被計算進信用分裡面。另外，經過一段時間沒有被使用的卡有可能會被銀行取消，在信用報告上該帳戶會被註明是銀行或者creditor主動取消的，會令你的信用報告不好看。所以如果有信用卡確實你是不想要的，就應該主動取消該卡，又或者你可以偶爾用一下這張卡以避免以上情況的出現。

Running up high balances
FICO計算公式比較注重每張卡的balance。所以如果你有多張信用卡，最好把每個月的花費分攤到不同的卡上，而不是把其中一張卡的balance累得老高。例如你有一張3000 limit的卡，這個月月結2000，然後全部還掉，下個月月結2500，然後也是全部還掉，你可能會覺得很正常。但對於計算的公式來說他是看不到你每個月全部還掉這個動作的，因為銀行只會把每個月月結單上的balance報上去，因此計算公式不知道你已經把錢還過一遍了，而只會注意到你長期都保持一個很高的balance。這個比例超過30%以上就會對你的信用分數有負面影響，特別是非常接近credit limit的情況。
所以不但你的總債務和總信用額度的比例需要注意，具體到每一張信用卡也是如此，盡量不要讓balance接近limit。如果你的信用額度比較低的話有一個辦法，就是在每個月月結單出來之前還一次錢，讓報上去的數字降低一點。

Applying for new credit repeatedly
不要短時間內申請多張新的信用卡。首先，新的信用帳戶會降低你的信用歷史的平均年限。例如你有一個10年的信用卡，那就是120個月的信用歷史。當你申請了一個新的信用卡2個月後，你的信用歷史就會變成(120 2)/ 2 = 61，也就是你的信用歷史長度現在看起來只有5年左右了。其次，每次申請信用的查詢都是Hard-Pull，單次的查詢不會影響很大，一般減少的分數在5分以下，但如果短時間內多次Hard-Pull則分數會影響非常嚴重。

Not paying fines or other bills
簡單地說就是不要拒付罰款和其他帳單。無論是政府的圖書館罰款，私人的電話費，水電費等等，基本上只要你有罰單或者帳單沒有付，一旦被轉移給那些討債公司，他們就會把這些負面信息發到信用機構。
Ignoring mistakes on your credit reports
如果發現信用報告有誤一定要及時更正。
Making late payments or skipping them entirely
在FICO計算公式裡面，信用帳戶滯納所發生的時間也是很重要的，越是近期的影響越大。