現代「財女」是怎樣煉成的？

　　集美麗與財富於一身的前央視著名節目主持人、鳳凰衛視「楊瀾工作室」當家人、製片人、現任陽光媒體投資控股有限公司主席的「傳媒皇后」、「財女」楊瀾被問到她何以從央視《正大綜藝》節目主持人、留學美國、加盟鳳凰衛視、創辦陽光衛視實現成功華麗轉型時，說過這樣一句寓意深遠、令人沉思的話：「一次幸運並不可能帶給一個人一輩子好運，人生還需要你自己來規劃。」一語中的，此句話就像在沉寂的湖面上丟下一顆碩大的石頭一樣，使原本寂寥的湖面掀起陣陣波濤，久久不能平靜發人深思，固然，楊瀾獲得巨大成功不排除自身出類拔萃的綜合素質、藉助「貴人」的幫襯等元素在裡面，但一個不可否認的事實是，就像毛主席所說：「外因通過內因起作用。」，沒有楊瀾敏銳的撲捉稍縱即逝的機遇的前瞻性和善於把握外部條件的洞察力，換言之，就像楊瀾所說「人生還需要你自己來規劃。」沒有楊瀾的一次次成功「規劃」就沒有楊瀾今日的輝煌和華麗轉身，就沒有今日身價過億的「財女」。

　　楊瀾的成功軌跡昭示現代女性：生活在這個多元、時尚元素異彩紛呈的時代，女性只要自己努力，不僅可以事業成功，坐擁高薪、也可以投資有道、擁有令人神往的富裕人生，花錢時再不必看男人的臉色，成為財務自由的「財女」。

　　那麼如何才能修鍊成為現代「財女」呢？面對這個命題，我想就象莎士比亞說的，「一千個觀眾眼中有一千個哈姆雷特」一樣，仁者見仁、智者見智，沒有一個標準的答案，本文試圖就現實生活中成功「財女」修鍊之路徑做一闡釋，以饗讀者，目的在於拋磚引玉，試圖引起關心女性理財專業人士和投資者的關注，此為筆者撰寫此文的初衷。

　　做好理財規劃

　　理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休後，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今後理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應該超過70%的比例。

　　理財目標具體、細化、具有可操作性

　　理財目標要越明確越好。「想要存夠錢去旅行。」制定這樣的理財目標太模糊，最好是這樣：「今年12月份去一趟歐洲旅行，預計花費3萬元。」當年的投資理財規劃就需要圍繞這個目標而展開。

　　當然，確定短期的理財目標的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。

　　只有確立了明確的目標，才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業投資人就很難達到這樣的投資收益率，當然，不排除撞大運的概率，按照常理來說，沒有什麼可操作性的，那無疑於痴人說夢。

　　揚長避短，選擇合適的金融投資工具

　　「我結婚3年多了，關於我們家的收支情況，我就是知道一個最後的數字，偶爾規劃一下。」「家裡的余錢都讓我送到銀行去了，我現在只是存摺、儲蓄卡的保管員。」現實生活中，許多女性實際上掌管家庭的財政大權，但相當一部分女性對於家庭理財缺乏明確中長期理財規劃。其中一個重要原因在於許多女性因為天生對數字不敏感、對宏觀經濟缺乏興趣等，從而導致中國的絕大多數家庭普遍缺乏合理的理財規劃，女性理財的天然優勢並沒有發揮出來，中國女性比男性在家庭理財方面更有優勢，中國女性精打細算的天賦是家庭理財的關鍵。而女性的細膩敏銳也非常適合做理財服務，所以建議女性朋友在理財上需要揚長辟短，由於大部分現代女性教育程度比較高，加之女性天然具有比男性較強的耐力和柔韌力，但宏觀判斷力和決斷力相對於男性不具有優勢，所以適合進行選擇價值投資，比較偏向於保守穩健的投資風格，所以當你決定是否要投資一個高回報產品時，一定要弄清楚其中所要承擔的風險。

　　合適的理財工具可以幫助你實施理財目標，不過在選擇投資工具之前，必須要進行專業的風險評估，確定自己的風險承受能力。一般來說，女性根據你的風險承受能力，選擇一個適合自己的投資組合，保守型的投資者可以選擇定期儲蓄、貨幣基金、國債、實物黃金等；平衡型的投資者可以考慮高風險產品和低風險產品各配置50%；激進型的投資者則可以考慮多增加股票、股票型基金的比重。

　　依據生命周期制定投資策略和資產組合

　　年輕時重積累

　　20歲年齡段是剛剛參加工作，屬於踏入社會的「新鮮人」。一般來說，在這一階段女性的理財需求確實跟男性有所不同，未來成家財務上的壓力較小，未來的預期收益也沒有男性要求高。

　　筆者建議處於此階段的女性，要立足現在，著眼未來，多考慮為將來家庭和子女做一些中長線的積累。在保障方面，首先應該適當購買健康方面的保險，越早買的話保障期就越長，相對來說比較划算。

　　在投資方面，配置應該著眼於中長線，一般來說，女性在30歲到35歲之間會成家有小孩，幾年之後小孩就開始有大額的學費支出，在這個階段有5到10年的時間可以來投資。建議做一些基金定投，定投數額不低於每個月總收入除正常開支外的三分之一。

　　另外，還有一部分資金建議做適當的消費，改善自己的生活環境，進行比較好的社交活動，或者再深造。這也是為提高將來生活水平而做的努力。

　　步入中年重保障

　　對30歲女性朋友來說，這一階段基本都已經結婚成家，建議女性用好自己的積累資金。

　　在繼續定投基金的同時，可以加大風險性投資的比例，因為這個階段應該是收入較高的時期。根據個人的風險偏好以及承受能力不同，去選擇適合自己的產品，例如股票、信託產品，甚至PE類產品。每個人的風險承受能力不一，在投資之前，一定要對自己所購買的產品進行充分地了解。

　　進入40歲，子女已經長大，女性朋友會有更多的自由時間，建議更多地考慮給予未來的保險保障。

　　逐步調整資產配置組合，縮減對風險較大品種的投資，加大固定收益率產品的比重，尤其是45歲之後，為未來步入老年生活做好充分的補充。

　　就理財來講，其實更多的是以家庭為單位的。有很多客人是女士來的，但是代表了整個家庭。尤其是成功人士，大多數都是太太負責打理家庭的財產或者是一部分的資產。

　　要想成「財女」要趁早

　　作家張愛玲說：「成名，要趁早。」台灣暢銷書作家劉憶如《想成財女，要趁早！》在書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣、合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以後的人生中決定「自己將成為擁有什麼條件的人。」20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣、合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以後的人生中決定「自己將成為擁有什麼條件的人。」

　　心動不如行動

　　「財女」楊瀾說：「我覺得財富帶來最大的好處，是讓你有不做自己不喜歡事情的權利，從這一點來說，財富是非常值得擁有的。」沒錯，如果不想被束縛去做自己不喜歡的事，最好的辦法就是讓自己「不差錢」。想要不差錢，就要學會理財。想要成為一個成功的「財女」，就要從現在開始拿起理財的武器，通過對收入、消費、存儲、投資以及財富心態的學習和掌握，合理安排自己的收入、完成財富的積累，為輕鬆、自在、無憂的人生打下堅實的基礎！擺脫「月光」，不要「窮忙」！現實生活中，部分女性對理財的重要性還是比較認同的，但在制定了可行的理財規劃之後，往往前期執行起來不打折扣，堅持一段時間後，就會陷入無度的消費狀態，許多作了基金定投的女性，看到基金定投的收益前幾年沒有預期的那麼高，特別是在熊市中，看到基金份額不斷縮水，就會提前終止和贖回基金份額，原先的理財規劃大打折扣，陷入無度消費的怪圈，永遠不會成為「財女」。

　　投資自己是最好的投資

　　最好的投資，不是買股票、買樓，而是投資自己，就像「財女」楊瀾在辭去央視節目主持人之後，不是急著去「大展身手」而是遠涉重洋到美國去學，正是這一段留學生涯，為她的一生積蓄了最為珍貴的財富，也成就了今日的「傳媒皇后」的輝煌。

　　巴菲特是世界著名的股票投資大師，被稱為股神。他投資的股票，贏利的個股遠遠超過虧損的個股。有人很好學，向巴菲特取經。問巴老：世界上最好的投資在哪裡呢？那些向巴菲特請教的人，估計期望巴老的回答是很具體的某隻「潛力股」。可是沒想到，巴老的回答卻是：最好的投資是投資自己。

　　我想巴老的這句話絕對不僅僅想表達投資自己是靜態投資和某個一次性的一勞永逸的行為與過程。而是要告訴我們，對自己的投資應該是持續不間斷的一生的行為。概括說就是讓自己的能力與時具進。馬克思的資本論告訴我們一個道理：資本，一旦退出流通領域，就不再是資本，就不再具備資本屬性，就不再保值增值，就進入另一個關於貶值的通道。我們可以把自己看成資本的其中一種。我們自己，就是那傳說中的人力資本。我們這個人力資本一旦退出資本流通領域了，將一樣遭遇貶值的厄運。

　　中國大陸改革開放初始，最早發起來的人們，被稱為「萬元戶」。就是那種存款在一萬元以上的人。當年的「萬元戶」算是很有錢的人了。那時候普通老百姓一個月的工資不過幾十元。這樣的財富懸殊對比，有一萬元在手，的確「很有錢」。可是改革開放30年過去了，當年的「萬元戶」十有八九銷聲匿跡。他們被時代遠遠地拋棄在了腦後。當年的爆發戶們，如今能堅挺保住自己財富依然笑傲江湖的人少之甚少。為什麼會這樣呢？為什麼他們當年的財富可以貶值成這樣呢？難道僅僅是通貨膨脹的原因嗎？不是的！絕對不能用這麼簡單的思路來思考問題。成語說，逆水行舟不進則退。時代在發展，你不前進別人在前進，當這個函數加入時間變數後，你與別人的人力資本差距就越來越懸殊。他們銷聲匿跡的真正原因是他們從當年發達的那一刻開始，選擇了永遠放棄繼續投資自己。

　　所謂的財富，並不僅僅是和自己的過去財富來比較的概念。它還是一個要和同時代的別人的財富來作比較的概念。財富是一個「比較值概念」，不是靜止的「絕對值概念」。我們說的財富在縮水、在貶值，都是說的財富比較值的概念。其實放在靜止的絕對值概念上，一個人的財富只要沒有被偷被消費掉的話，它在數值上並沒有增減變化。所以，我們討論和追求的是財富的比較值概念。

　　以前有聽到好多做著發財夢的人說：啊！如果讓我彩票中獎的話，我就可以把大把的錢放在銀行吃利息了，一輩子也不用再勞動了，多好啊！呵呵，有這種想法的人，我只能無奈地說他們的財商好低哦……首先要明白一點：這個世界上，根本不存在一勞永逸的事情。無論任何事情，只要你停止不前，就等於在倒退。你前進的速度比別人慢了，還是等於在倒退。只有你前進的速度，減掉別人前進的速度後，不是零也不是負數而是一個正數值時，你才能不被時代拋棄，你才能保持住你的比較優勢。而要做到這一切，靠一勞永逸是永遠實現不了的。所以，世界上根本不存在把一勞永逸作為假設前提的真命題。財富放在銀行吃利息，等於讓財富退出資本流通，等於加速財富貶值。最後，加上時間變數後，N年後，你的財富就歸零了。你想靠吃利息生存的夢也隨之破滅……

　　思路決定出路，思路從哪裡來？從石頭裡是蹦不出來的。好的思路也許偶爾表現為靈感。可是靈感又從哪裡來？歸根到底，靈感從智慧沉澱而來。智慧又從哪裡來的？從你持續不間斷投資自己而來。所謂的某個具體的成功的投資行為，它背後的推動力一定是智慧+資本。智慧是其中的決定性因素。智慧從投資自己獲得。所以，巴菲特一針見血地告訴了人們：如果你想永遠立於不敗之地，最好的選擇是投資自己。告訴你具體投資什麼事物，不過是給你以「魚」。告訴你投資自己，才是真正得給了你獲得「漁」的路線圖。你是想要現成的「魚」呢？還是想要如聚寶盆一般的「漁」呢？

　　投資自己，是很辛苦的事情。那需要付出長久而巨大的努力、精力、時間、堅持與忍耐。「撿現成」是當代人們的通病。「走捷徑」是可笑的小聰明行為。可是，真正明白要獲得持續成功不能靠小聰明的人，又有多少呢？大部分的人是懶惰而平庸的。於是，這個世界才出現了成功的人永遠是少數分子的「怪現象」。於是，「真理永遠掌握在少數人手裡」這句話，便成了真理……

　　經營好婚姻是「財女」的必修課

　　婚姻打理得好，婚姻中的雙方幸福美滿，家庭財富增值，皆大歡喜；如果打理得不好，兩個人同床異夢，甚至勞燕分飛，則家庭資產嚴重縮水。由此可見，身處圍城，要想保住自己家庭財富的果實，就要拿出經營實體的魄力來經營婚姻，讓自己既賺財富又賺幸福。

　　俗話說：「夫妻一條心，黃土變成金。」家庭就像一家股份制公司一樣，經營公司的董事會——夫妻，若同心協力，追求成長與控制風險，就能創造財務與婚姻的雙贏。若控制失當，金錢就會成為婚姻的一大殺手。美國著名理財顧問戴維?巴哈因此表示，「兩人同心理財，效果會加倍！」

　　在具體的家庭理財上，筆者建議夫妻把資金分別放進三個「籃子」里：退休籃、安全籃和夢想籃，根據夫妻共同討論出的生活價值和目標，再把資金放入具體的籃子中。