12步脫離債務的行動計劃（上）

06-27

每周二是「禪境習慣」的「財務和家庭日」。

如今債務是許多人的大問題。問題在於，即使人們知道自己想脫離債務，他們依然很難想清如何開始行動。

若你的情形符合此種描述，這個12步行動計劃便是為你準備。

首先說明，世上不存在脫離債務的唯一方式，最好的行動計劃應該根據每個人的實際情況來制定。但若你感覺就是不知如何開始 — 此行動計劃的設計目的便是給你某種指導 — 但這份指導應當根據個人財務狀況進行相應調整。

這個行動計劃並非針對財務狀況可控，只試圖還清一兩張信用卡的人們。它的幫助對象是那些難以找到額外金錢還清欠債，發現自己在債務中越陷越深，也不知如何停止這種狀況的人們。換句話說，它有點像應急行動計劃。

免責聲明：我並非財務顧問，若你確實需要一位，我建議你找位有資格的顧問。我唯一的資格，就是在讓個人財務處於掌控之下，開始建立應急基金，按時支付所有賬單，不再更深陷入債務，以及消除自身債務（我應當能在今年末還清欠債）等事上，取得過長足進步。這個行動計劃是基於親身經驗，還有我閱讀過的大量書籍和網站。

「禪境習慣」12步脫離債務的行動計劃

1. 承認問題。第一步就是承認你有債務問題。在頭一周，你必須做的所有事情，就是對自己說：」我有債務問題。我陷入這種問題，就是因為花了自己原本沒有的錢。但我相信會有出路，我能做到此事。我能控制個人花銷，制定計劃，慢慢脫離債務。「這便是重要一步。現在請每周騰出30-60分鐘，處理你的財務問題 — 設置固定日子和時間，別讓自己錯過這份約定。

2. 停止挖坑。若你身處深坑之中，第一步要做的就是停止挖坑，這便是你在第二周要做的事情。堅持30天時間，看你能否停止任何非必要花銷。若你的主要問題出在信用卡上，請剪掉它們。如果信用卡問題並不太糟，請至少把它們放在一邊，堅持一月不去網購。什麼才算必要花銷？顯然是各種水電燃氣費，住房費用，汽車修理，汽油，日用雜貨… 這類事項。非必要花銷又是什麼？衣服、CD、DVD、書籍、雜誌、科技產品等… 你知道我指的是什麼。請只堅持30天。在此之後，你便可決定要在那些事項上花費多少錢款。

3. 實現小的支出削減。在第三周，請審視你平常購買的東西，看自己能否削減其中一些，或為它們花更少錢。日用雜貨？請看自己能否購買家用品牌，而非名牌產品。咖啡？請自己在家煮飲，若非在外購買。午餐？請嘗試打包自帶，而非在外用餐。將削減的支出累積起來，就能幫你度過當月生活。

4. 建立應急基金。在第四周，若你還沒有為應急基金設置的儲蓄賬戶，就請開通一個。現在請把你在第3步省下的錢（甚至是第2步里節省的開銷），設置定期自動轉賬，存入應急儲蓄賬戶。在你開始償還債務前，至少有份小的應急基金非常重要。請先以存下1000美元為目標，你可以晚點再逐漸增加數額。這樣做的理由：如果出現意料之外的開銷，你又沒有應急基金，自己便會放棄償還債務，先去支付意外開銷。應急基金能保障你的還債支出。

5. 建立詳細目錄。好吧，這是我們都不喜歡付諸實踐的一步。但請深吸一口氣，你需要完成它。還記得你在第1步里說的話嗎？你能做到此事。到了第五周，請設置一份簡單表格。在第一列里，寫出你的所有債務 — 信用卡、醫療單、汽車貸款等。你可以不考慮房屋貸款，但請寫下其他所有債務。在第二列，寫下每份債務對應的欠款。在第三列，寫下每月最小還款額，並把債務利息寫在第四列。分別合計出第二和第三列的總額，以看清你所欠債務的總數和你每月必須支付的最小還款總數。

6. 制定開銷計劃。大家也不喜歡完成這一步。但它做起來並沒有我們想的那麼痛苦。在第六周，請設置另一份簡單表格。在第一列，寫下你每月要付的賬單（租金或房屋貸款、汽車支出、水電燃氣費、有線電視等） — 所有每月固定支出。然後列出可變支出（每月可以變化的支出事項），比如日用雜貨、汽油、在外用餐等。以後你還應添加不定期支出（偶然出現的支出事項 — 頻率少於每月一次），比如汽車和房屋保養，衣服，保險等。但因為我們想讓開銷計劃保持簡單，此時還不用加入那些支出。在第二列，寫下每項支出的錢款數額。請確保自己為汽油和日用雜貨之類的開銷，寫下的數額足夠使用，因為你可不想到時缺錢。也請一定包括你的最小還債總額，還有應急基金存款。現在，請列出你的各個收入源和相應每月收入數字。好啦。這樣你便有了暫時的開銷計劃（晚點還可添加不定期支出）。現在，如果開銷大於收入，你便需要做出調整，直到開銷與收入相等，或少於收入。