為什麼2B服務會是金融科技的出路

來自專欄新金融琅琊榜

在科技行業，哪怕蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜稱霸，但是英特爾、思科、甲骨文這類專註於企業服務的科技公司，依然有著無可撼動的地位，它們的市值也在2000億美元上下，超過了絕大多數金融巨頭。

文 | 董雲峰

據路透社上周報道，螞蟻金服已經完成新一輪100億美元的融資；此次融資後，這家將業務重心轉向技術服務的獨角獸估值，將攀升至1500億美元。

本周二，金融科技整體解決方案服務商品鈦（PINTEC）宣布完成總計1.03億美元的系列融資，分別由曼圖資本和新浪領投。

有趣的是，這兩個金融科技領域的樣本，一個是超級巨頭公司，一個是新興創業公司，業務定位都是2B服務。

在金融科技下半場，為什麼2B服務是一條值得期待的出路？這是本文試圖去闡釋的命題。

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從B端定義金融科技

對於金融科技的定義，目前相對權威的是金融穩定理事會（FSB）在2016年3月提出的版本：通過技術手段推動金融創新，形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品。

其實，金融科技原本就是一個高度B端化的詞語。

站在C端的角度，他們並不關心技術。你使用微信，使用支付寶，並不想知道它們背後的架構與原理。

在C端那裡，所謂的金融科技，就是互聯網金融，乃至手機理財、網路貸款、分期付款……

很多人都在說「金融科技的本質是金融」，其實這是一句廢話，就跟「金融科技的本質是科技」一樣沒有意義。

在我看來，金融科技的本質是通過技術讓金融變得更加「多、快、好、省」。

多，指的是金融產品和服務變得更加豐富、多元，並惠及更多人，滿足更多長尾需求。

快，指的是金融產品和服務抵達消費者的速度比以往更快，乃至觸手可得。

好，指的是金融產品和服務的質量變得更優，價格更合理，帶給消費者更好的體驗。

省，市場效率得到提升，社會成本得到下降，企業可以獲得更多盈利。

卓越的金融科技，必定可以同時實現上述四點。少了任何一點，都很難獲得成功。

當然，這一切需要建立在合法、合規的前提之下。

因此，從2B服務的角度，我們或許可以這樣定義金融科技：能夠讓金融變得更加多、快、好、省的技術以及相關的方法、流程和系統，它往往意味著一整套解決方案。

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為什麼從2C走向2B

不管是最先提出做科技公司的螞蟻金服，還是前陣子喊出「不做金融」的京東金融，淡化並開放2C業務，強化并力推2B服務，正在成為金融科技領域的新趨勢。

從2C走向2B，為什麼會這樣？

第一個原因，沒有豐富的2C業務經驗，就無法形成專業、可信賴的2B服務能力。

金融業務很特殊，自帶風險，關乎用戶隱私，並受到嚴格監管。這使得任何機構都不可能貿然讓第三方介入自己的業務，更何況是讓第三方來參與判斷該不該放貸款、資金往哪裡投。

你自己必須做「小白鼠」，你得先證明能把事情做好，別人才會相信你的能耐，才會接受你的輸出和賦能。

第二個原因，強監管。按照目前的基調，一切金融活動都要納入監管，都要持牌經營。

從金融監管的重心來說，其實是2C服務。移動互聯網放大了2C服務的涉眾性，導致風險更加不可控，並增加了監管難度。

然而，2C服務所需要的銀行、保險、證券、基金、信託、消費金融公司和汽車金融公司等牌照，均受到中央監管部門的嚴格控制，獲取難度極大。

第三個原因，2B服務的商業價值與市場潛力，並不弱於2C服務。

在科技行業，哪怕蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜稱霸，但是英特爾、思科、甲骨文這類專註於企業服務的科技公司，依然有著無可撼動的地位，它們的市值也在2000億美元上下，超過了絕大多數金融巨頭。

人們津津樂道的華為，儘管近年來其手機等消費電子業務出盡風頭，但華為的崛起靠的是商用市場，直到今天，包括運營商在內的企業服務，都是華為最重要的業務。

最直觀的例子是，螞蟻金服在全面確立以2B服務為核心的科技公司的定位之後，估值猛漲，目前高達1500億美元。

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2B服務的價值在哪裡

在經濟活動中，政府、企業和居民是三類活動主體，長期以來，我們關注更多的是面向居民的服務，也就是2C服務，但對於面向政府和企業的2B市場，所知甚少。

有意思的是，向居民提供服務的正是政府和企業。如果我們幫助政府和企業改進技術、優化流程、提升效率，最終受益的正是居民部門。

尤其在移動互聯網大發展的當下，各行各業都有著旺盛的數字化轉型需求，由此帶來了一個極其龐大的2B服務市場。

幫助B端變得更好，提升他們的能力，讓更多C端享受更好的服務，還能讓B端獲得更好的績效。

2B服務的價值，就在這裡。

舉個例子，攜程和去哪兒這種流量巨頭，原先主要是提供旅遊、機票和酒店的信息查詢與預訂服務，它們掌握很多數據，但是並不太清楚如何充分挖掘這些數據的價值，以進一步滿足用戶的需求。從2016年開始，攜程和去哪兒與品鈦建立了合作，基於品鈦提供的智能信貸解決方案，向用戶提供互聯網消費金融服務，不僅刺激了平台銷售額的增長，還提高了盈利能力。

無論是提升現有業務的效能，還是拓展新的業務，或是延伸到新的客群，2B服務正是通過自身的金融科技能力，幫助機構創造價值，並分享價值。

與此同時，金融科技公司的核心能力，可以在多個場景被多個機構多次使用，因此存在顯著的規模經濟效應。

品鈦創始人魏偉將品鈦金融科技解決方案的核心功能形容為「手機里的嵌入式晶元」。他的觀點是，解決方案的商業模式本質，就是消化業務的複雜性。如果能將複雜度越多地消化在解決方案裡面，越能提升合作方運營的效率，產品競爭力也就越強。

這就是作為一種商業模式，金融科技的2B服務可以立起來的原因。

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為什麼不自己做

在這裡，很多人會問：如果說普通企業選擇2B服務容易理解，對於大公司尤其是金融機構，它們為什麼不自己做？

第一點，沒有面面俱到、無懈可擊的帝國。

哪怕BATJ，哪怕工農中建四大行，都不可能什麼都擅長，什麼都能做好，必定存在自己的盲區與弱點。

今天我們處在一個跨界與融合的大時代，任何行業及企業，固守邊界都很容易落後，而要進入新的行業、拓展新的戰線，就意味著許多未知。

具體到金融領域，看上去高度標準化的產品和服務，在實際中很可能千差萬別。諸如消費金融，針對不同的消費場景，針對不同年齡、不同行業的人群，針對不同期限和金額的產品，很可能需要多種解決方案，而金融機構很可能掌握了某一種或者某幾種方案，但未必了解全部。

第二點，藉助2B服務可以更快、更省。

依然以上面攜程和去哪兒為例，如果不引入品鈦這樣的合作機構，靠自己去招人來做並非不可，但是會比較慢、成本比較高，關鍵是充滿不確定性，很容易踩到坑。

如果從一開始就果斷引進金融科技服務商，藉助它們的經驗和能力，最大限度避開彎路和坑窪，迅速完成從0到1的過程，顯然是一個更值得做的選擇。

套用那句玩笑話：別人都幫你準備好小船了，你為什麼還要摸著石頭過河呢？