家庭財務管理-規劃未來

家庭財務管理-規劃未來

在困難時期提高家庭健康與福利

DenYelle Baete Kenyon，博士研究生

Lynne M. Borden，推廣專家兼副教授

亞利桑那諾頓大學家庭與消費科學學院

理財對保持家庭財務穩定至關重要。 好的理財計劃並實現財務穩定也將有助於防止財務危機。 首先，這個情況介紹可以幫助你制定預算以檢查哪些家庭開支可以減少，從而你可以設定目標以限制開支。 其次，你將學會如何確定減少負債和進行儲蓄的目標。 最後，完成了對你所設定的減少開支，減少負債以及進行儲蓄的各項目標的分析，你就可以準備制訂一項消費計划了。 制訂並貫徹執行一項預算和一個開支計劃將有助於實現財務穩定。

家庭理財

並非只有你！ 在今天的社會中財務問題是一個普遍存在的問題。 每天都有人遭遇財務困境，諸如拖欠支付賬單，信用卡債務累積，或者被迫把房子進行二次抵押。 你是否面臨因為信用卡問題而買不起新車，或擔負不起度假的費用，又或買不起房子的經濟挫折？ 在你的家庭中對家庭成員的消費習慣是否長期存在爭鬥？ 你是否一直在推遲為應急或者類似孩子讀大學或自己的退休養老這樣的長遠目標進行儲蓄？ 如果對這些問題中的任何一個問題你的答案是肯定的，那麼以下的信息將對你有幫助。

你可以通過組織和安排資金來防止財務危機。 實現財務穩定的最好方法是制訂一個預算和一個開支計劃以擺脫債務，並進行儲蓄。 當你能夠應付日常的債務時你就實現了財務穩定，其中包括建立了一個儲蓄計劃，把負債減少到了一個可控制的水平，以及建立了相當於3至6個月生活開支的應急基金。 理財成功的的關鍵在於良好記錄保存並始終如一地貫徹執行你的理財計劃。

制定預算

制定預算可以使你了解自己當前的財務狀況，並認識到那些開支可以削減。 第一步就是組織你所有的財務信息。 你將需要：

l 銀行報表和支票登記簿

l 月賬單（如信用卡消費，電費，電話費）

l 月收入和月附加收入的信息

最好是有前6個月的銀行報表，賬單和收入信息，以便使用月平均收入和月平均開支獲得一個更準確的月預算。

第1步- 計算出月平均凈（拿回家的）收入。 不包括意想不到的收入。 包括來自穩定的附加收入（如子女贍養費，賣菜所得）的平均收入。

第2步- 計算出月平均開支。結合所有的月開支，包括基本生活需要（衣，食，住，行）和可支配開支（娛樂，捐贈和投資）。 注意你在固定開支方面（例如按揭）和不定開支方面（例如外出就餐）的消費金額。

l 租金或按揭

l 購車貸款

l 保險（汽車保險，業主保險，租戶保險）

l 家居和汽車維護

l 信用卡消費

l 房地產和財產稅

l 公用設施開支（水，電，天然氣，電話，有線電視，互聯網）

l 日托/子女的開支

l 衣飾，個人衛生（剪髮，洗浴用品）

l 醫療/牙齒保健

l 娛樂消遣（電影，飯店就餐）

l 度假/生日/節假日開支

l 食品雜貨，包括方便食品（膳食，點心和飲料）

第3步- 通過從月收入中減去月開支計算出月結餘。 這會告訴你月底應該有多少錢用以儲蓄。 如果你的月結餘為負（你花的比賺的多），你就需要減少開支。

第4步- 檢查開支以了解哪些開支可以減少。 密切關注那些非必要的開支（娛樂消遣，外出就餐，購買昂貴的禮物以及度假）。

設定減少債務的目標

減少你的債務是實現財務穩定的關鍵一步。 不管是信用卡債務或是學生貸款，等的時間越長，利率會使你償還起來變得越來越困難。 由於高利率以及很容易就可以擁有更多信用卡，人們會很快地因信用卡債務變得窘迫。 一個好的經驗方法是不要負擔超過你凈收入20%的債務。 由於不控制消費習慣而累積債務，一個家庭可能會遭遇不必要的財務危機。 你可以通過設定一個精明的確切的可以實現的目標（例子來自 Money2020?）來管理並減少你的債務。

方法1- 減少信用卡總債務的___%

例如：安德森家一共有3,050美元的信用卡債務。 他們正考慮每年減少這項債務負擔的20%（即610美元）。 這要求每周需要留出額外的12美元用來償還債務（610美元/52周=11.73美元每周或者大約每月50美元）。

方法2- 在 ___ 年內完全償還清信用卡債務。

例如： 在未來的三年內還清3,050美元, 安德森家可以把這些債務按照月份劃分來分期償還直到最後期限。 這三年相當於分36次償還直到最後期限。 為了在最後期限徹底還清這項債務，他們需要每月除了償還85美元本金之外還要償還未還清餘款的利息（3050美元/36月=84.72美元每月+月息）。

設定儲蓄目標

儲蓄是實現財務穩定之路上的另一個積極步驟。 即使你有大筆的債務需要償還，你也可以從每周存5美元開始，只為養成存錢的習慣。 你可以把你薪水的一部分直接存入你的儲蓄賬戶。 那樣的話，你就永遠不會遺失這些錢，也不能立即花掉這些錢。 不管存錢是為了滿足特定的需求（例如度假），或者是設立一個儲蓄賬戶，重要的是不要因為其它原因而提取存款。 這會成為一個壞習慣，並使我們無法實現設定的儲蓄目標。 記得設定可以實現的特定目標。 為了實現財務穩定，首先要集中於短期目標，例如建立一項應急基金，或者每年存儲收入的百分之一。

方法1- 建立一項至少包括兩個月薪水的足以滿足3到6個月生活開支的應急基金。 如果你當前沒有可用於應付意外開支的資金，如緊急就醫、物品更換、以及維修（如汽車，器具等），對一個儲蓄計劃而言這就是一個好的起步。

例如：洛佩茲家會在未來的18個月里省出2500美元存入他們的應急基金。 他們需要每月省出138.88美元或者每周大約33美元來實現這個儲蓄目標。

方法2- 每年存儲收入的百分之幾。 大多數理財師建議為了未來的長遠目標每年至少要儲蓄收入的10%。

例如：洛佩茲家決定把年凈收入的10%用來儲蓄，這對他們來講就是每年2500美元。 這個金額相當於每月207美元或者每周大約48美元（2500美元/52周=48美元/周）。

制定一個開支計劃

第1步- 按照上述的方法制定一個預算。 持續三個月觀察你的開支並密切監視你的ATM提款和意外開支。 檢查預算的月結餘-問問自己哪些不必要的開支可以削減。 記得要在出現短缺之前補給必需品。

第2步-檢查你的減小開支，減少負債，以及進行儲蓄的目標。 這樣做的目的應該是使你當前的收入與你的家庭開支相等。 結合之前預算中得到的關於你的家庭收入和家庭開支的信息，並根據減少開支，減少負債以及進行儲蓄的目標做出調整。 這將成為你新的開支和儲蓄計劃。

第3步-根據預算制定一個新的開支計劃並予以貫徹執行。 執行這個開支計劃的最好方法就是把你的家庭所購買的每一件東西都記錄在筆記本上。 如果你設定了現實的開支和儲蓄目標，你就不該會在執行計劃時經歷困難時期，但是如果你發現該預算緊縮，不要害怕作出小的調整。這總比完全放棄你的開支計劃要好。