信用卡滯納金取消，免息可超60天 明年元旦實施

記者蔡平

明年1月1日起，習慣刷信用卡消費的人可以更愉快地買買買了：透支的利息相比現在最高打七折、免息期可以超過60天、每個月的最低還款金額還可以和銀行再商量。而這些利好都源於4月15日央行發布的《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》。

截至2015年底，全國信用卡在用發卡數量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸餘額為3.1萬億元，佔國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%。

也就是說，全國人民短期消費貸款的七五成比例都來自於信用卡的刷刷刷!那麼，新政對於持卡人來說，究竟有哪些影響呢?

好處一

透支產生的利息

最高可以打七折

如果你習慣透支信用卡超前消費，那新規絕對是利好。

記者了解到，目前各家銀行的透支利息基本一致：央行規定的日息萬分之五。而在新規下變成了彈性區間：日息在0.035%—0.05%之間。

換句話說，最高也不過是現在的利率水平。不過需要注意的是，如果在到期還款日只還了最低還款額，是不能享受免息期的。免息還款期只有到期全額還款才可享受。

以七折為例，假如持卡人黃先生的賬單日為每月7日，4月1日刷卡16000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額1600元，則5月7日的賬單上的透支利息就是：16000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+14400元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=128.8元+65.52元=194.32元。

如果按照現在的利率收取，黃先生要還277.6元，相對可以節省83.28元。

融360信用卡分析師孟麗偉在接受記者採訪時表示，各銀行可能對不同卡種的利息收取標準做區別處理，如同行的高端卡由於權益好、優惠多，透支利息也高;而學生卡、青年卡等卡種則設置相對低的利息標準。對於辦卡人來說，辦卡不光要選擇合適的銀行，更要選對卡種。

好處二

溢繳款是否收費由銀行決定

現在大多數銀行採用的是「全額罰息」、「按未清償部分計息」的計結息方式，第一種方式很可能因為持卡人粗心大意，就是持卡人還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費用。

例如，本期需還款1000元，實際還款1200元，多出的200元就是溢繳款。如果在沒有消費而預先往信用卡里存錢的話，那這部分錢是取不出來的!如果想要取，就會被收取高額的手續費。

不過這種情況正在改變。記者從多家銀行獲悉，截至目前，已有工行、建行、交行等多家銀行實施信用卡溢繳款取現免手續費，農行、中行部分信用卡在本地本行取溢繳款時也不用手續費。

值得關注的是，每家銀行在溢繳款的提取上可能都不一樣，即便是同一家銀行，因為卡片類型不同，可能在手續費收取標準上存在差異。如工行、建行、交行的信用卡，雖然在本地本行取溢繳款不用付手續費，但如果持卡人在異地或者跨行取現，各行會有不同的收費標準。

好處三

免息還款期可以超過60天

記者了解到，目前各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低於當月透支餘額的10%。而明年開始，則由發卡銀行自行決定，目前，已有部分銀行實行5%的最低還款額。

不過，要提醒的是，最低還款比例減少意味著持卡人接下來還款的壓力會更大。

此外，這次在新規中，央行還把「免息期最長60天」這一規定取消了。

記者採訪發現，目前各家銀行的免息期都沒有用足上限，一般較長的免息期為25天-56天，多數銀行為20天-50天。

孟麗偉表示，未來信用卡免息期長短或「因人而異」：各行設置一個免息期最低時限，然後根據申卡人的具體資質彈性核定最長的免息期時限。

好處四

逾期「滯納金」取消，可以與銀行商量

賬單到期時還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。

在信用卡新規中，央行取消了信用卡滯納金，但這並不等於還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取「違約金」。

目前，雖然各家銀行都按最低還款額的5%收取，但在最低滯納金上有不同：人民幣賬戶最低5元或10元，外幣賬戶基本為最低1美元/歐元。不過，相比統一收取，違約金的好處在於，是由銀行和持卡人自行商議決定的。

好處五

ATM機取現最高每日1萬元

預借現金可向第三方賬戶充值

急需現金?以後信用卡預借現金業務可以幫到你：能取現、轉賬還有充值。

新規規定，ATM機辦理信用卡現金提取業務的限額，由現行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。

此外在新規中，央行在預借現金業務中細分了一種叫「現金充值」，指的是持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

融360分析師李永梅表示，所謂「本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶」就是時下熱門的第三方支付機構賬戶，比如微信、支付寶等。

而此前執行的政策中，對從信用卡賬戶向微信/支付寶等第三方支付機構充值是被嚴令禁止的。

不過，需要提醒的是，即便以後可以用信用卡預借現金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。

由於預借現金是不能享受免息還款的，所以從取現當天起至清償日，銀行要按日利率萬分之五計收利息，而且按月計收複利。

焦點

哪些人

可以受益

「從銀行營收的角度看，新規會使銀行收入下降，不過政策的放開意味著將更加市場化，銀行可以通過差異化定價獲得更多的客戶。」長沙一家股份制銀行副行長如是表示。

那麼，以「最實際」的透支利息可打折為例，哪些人可以享受?

前述股份制銀行信用卡中心負責人對記者表示，新規下每個持卡人的透支利率會跟自身的用卡習慣和用卡記錄有關，如果持卡人經常發生滯納行為，那可能就沒法享受優惠了。

孟麗偉認為，新規實施之後，各銀行在信用卡業務的定價上有了更大的自主空間，市場競爭將更為激烈，為了吸引辦卡用戶及激勵客戶刷卡消費，銀行在信用卡辦卡禮、刷卡消費返利等方面將進一步加大運營力度。因此，市民還需根據各行的運營優惠來選擇更實惠的卡種。

孟麗偉分析，未來卡種之間的功能差異也將逐漸拉大，一人辦理多張信用卡將成為趨勢。

記者手記

中美普惠金融

還差一個

「鳳姐」的距離

不久前，網路紅人「鳳姐」(羅玉鳳)在美國發微博：「經常收到信用卡公司的推銷單，難道他們認為我是個有錢人？」而給鳳姐發推銷單的是CapitalOne(美國第一資本銀行)，這是金融搜索平台融360聯合創始人、CEO葉大清曾經供職的銀行。

葉大清表示，在中國，「鳳姐」往往被定義為「屌絲」，很難獲得銀行的貸款或申請到信用卡。「而她到美國才幾年，作為一個還未獲得正式身份的美甲工，美國有銀行願意給她信用卡，並且利率是15個月0%!」

據了解，美國共有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張，信用卡普及率超過90%，居民對信用卡和分期業務接受度較高。這和美國利率市場化和風控業務的成熟是分不開的。

根據央行發布的數據，2015年信用卡發卡數量共計4.32億張，人均持卡量僅0.3張，居民對信用卡的接受度較低，對信用卡分期業務較謹慎。

個人申請信用卡總體通過率較低、手續麻煩、銀行對個人資質審核時間較長，這些現象背後隱藏的深層原因是：銀行供給側與用戶需求不對稱，傳統風控技術不能很好地解決廣大「鳳姐」們的需求。

「中國的普惠金融與美國的差距，不是一個太平洋，而是一個『鳳姐』。」葉大清說，國內目前欠缺的正是數據與徵信，以及對用戶的理解。

不過，此次新規發布釋放一個信號，銀行的自主定價權將逐漸擴大，未來有動力利用大數據風控技術，根據用戶人群的不同資質進行風險定價，進而提供差異化、個性化的產品，這才符合普惠金融的本質。

從新規開始，伴隨人臉識別、電子簽名技術等難題的攻破和大數據的完善，中國的銀行們主動要求為「鳳姐」們發卡或許並不遙遠。