浦發銀行：上半年銀行都在「搶」按揭

證券時報記者 馬傳茂

以數字描述戰略，是浦發銀行各個部門負責人常用的一種溝通方式，零售業務總監汪素南亦如是。

「以支付、隊伍、風險管理為基礎，通過零售網點（地上）、「spdb+」互聯網金融服務平台（網上）、智慧客服中心（線上）三大平台，驅動零售信貸、財富管理、信用卡三駕馬車，藉助10個重點零售產品，共同推動零售『234』任務上半年的完成情況超預期。」汪素南這樣總結浦發銀行上半年的零售業務發展。

拆解「零售信貸」馬車，浦發銀行格外重視其中的住房按揭貸款、小微貸款兩項資產配置。其中，在行業「搶按揭」的情況下，前者已作為該行合意資產開始發展，今年上半年增量超去年全年；後者將供應鏈業務作為主要業務方向，業務主要面對長三角地區。

就住房按揭貸款而言，汪素南表示，整體來看，按揭貸款比較長時間內都會是銀行重要的基礎資產配置。

零售業務現五大特點

零售業務是銀行業轉型的基礎。從國內情況來看，隨著利率市場化和金融脫媒步伐的加快，凈息差盈利模式越走越窄，而資本佔用較少的零售銀行業務，已經成為新的利潤增長點。

汪素南稱，今年上半年，全行業的零售銀行業務出現五大特點，即「搶按揭」、「賣貸款」、「理財業務回歸」、「互聯網應用」、「同業加大零售投入」。

關於「搶按揭」，汪素南表示，事實上，此前各家銀行對住房按揭業務的分歧相對較大，有些注重盈利的銀行並不注重按揭貸款，有些注重基礎資產配置的銀行雖然一直在做，但房貸政策有所反覆。「而今年的情況是，以前這一塊業務量少的，今年大做；以前不做的，今年開始做。這也是近年來比較罕見的現象。」

零售人員通過簡訊、電話等方式「賣貸款」的現象之前就有，但在今年，「賣貸款」開始有了新的思路，即資產業務營銷已成常態。

「理財業務回歸」則是基於資本市場波動和其他投資渠道風險的不可控性增加，使得收益適中、風險較低的銀行理財產品更受青睞。

此外，互聯網應用，尤其是場景化獲客成為趨勢。以浦發銀行信用卡業務為例，上半年浦發信用卡中心從互聯網獲客超1000萬人，其中，符合開卡條件並最終通過授信的接近350萬人。

而同業加大對零售銀行業務的投入，則在印證一個國際慣例，即在經濟增速放緩時期重點做零售，其中以富國銀行為典型。從國內情況看，銀行業對零售業務的投入越來越大，要求也越來越高。

上半年四項突出業務

浦發銀行對零售板塊的定位是成為穩定的資金來源、利潤來源和客戶來源。從上半年業務數據來看，該定位已漸漸清晰，此前對零售板塊的整合效果顯現。

汪素南將浦發上半年的零售業務經營情況總結為「兩個提升」：一是對外市場地位的提升，上半年浦發銀行零售貸款、存款、管理資產（AUM）的增量均位居同業前列，其中零售貸款增量已超出全年規劃；二是零售業務凈收入的行內貢獻度有較大幅度提升。

據了解，浦發銀行今年對自家零售業務要求實現「234」目標，其中AUM規模增長20%，客戶規模增長30%，凈收入增長40%。汪素南透露，以年化計算，今年上半年浦發零售業務實際增長超預期。

具體而言，汪素南認為，今年上半年，浦發銀行信用卡、住房按揭、第三方代理業務、私人銀行業務四項業務較為突出。

其中，信用卡業務上半年實現凈收入接近去年全年，較去年同期增長超100%。汪素南表示，信用卡業務在浦發銀行的地位由「痛中之痛」，到「重中之重」，再到目前的「亮中之亮」，一方面是由於此前基數較低，更重要的是因為通過線上獲客渠道、信用卡萬用金、大額分期等產品，以及層出不窮的信用卡活動，加快了信用卡業務的發展。

第三方代理業務方面，具體內容包括保險、信託、基金、證券第三方存管等。以保險代銷為例，浦發銀行上半年保險業務收入同比增長超600%。

此外，浦發銀行私人銀行業務目前戶均金融資產居行業前三，管理的財富在零售條線AUM中佔比近1/3。

詳解浦發房貸策略

作為上半年零售條線的亮點之一，浦發銀行住房按揭業務方面的基礎並不弱，截至2014年6月末，該行個人住房貸款餘額為1953.09億元，在個人貸款（含信用卡）中佔比達45.68%。

但浦發銀行真正開始深入按揭業務，明確按揭業務戰略，是從2015年初開始。彼時該行將按揭貸款作為合意資產開始發展，做基礎資產配置，並要求每年增量不低於15%～20%。截至去年末，該行個人住房貸款餘額較年初增加超500億元，至2605.68億元。

據浦發銀行消費及小微金融部總經理馮菁透露，今年上半年該行個人住房貸款增量已高於去年全年增量。

對於未來的房貸政策，馮菁表示，要求抓重點城市、重點區域、重點客戶。具體來說，北上廣深、經濟較發達區域內的省會城市將繼續加大按揭貸款投入，主要針對中高檔樓盤客戶。

從按揭客戶來源看，雖然該行新開設社區銀行的腳步有所放緩，但仍有不少按揭客戶都出自社區銀行。據悉，按揭客戶對所在銀行往往較有認同感，會成為高黏性的優質客戶。

汪素南認為，銀行是否發力按揭業務，主要看是否存在價格差，整體來看，住房按揭貸款在較長時間內都會是銀行重要的基礎資產配置。