三分鐘掌握家庭資產配置

家庭理財投資時，大家腦海中會出現一個聲音，雞蛋不能放到一個籃子，需要分散投資，降低風險。

那如何配置資金呢？

投資到哪些不同的資產類別上呢？

每個資產配置的比例又是多少呢？

今天一一媽媽就給大家介紹一個比較通用的工具：標準普爾家庭資產象限圖。

我做了一個思維導圖，最近迷上思維導圖了，簡單，條理清晰，看看我初學的思維導圖運用的如何，羞羞噠的展示來了

現在分別介紹一下：

第一個賬戶：日常開銷賬戶，我稱之為消費的錢

這個標準普爾家庭象限，給到的佔比是10%，一般用於家庭的日常開銷。

主要哦，就這一部分，咱們也都可以靈活運用金融的工具：信用卡50天的免息額度，直接綁定微信上or支付寶上，然後保持你銀行現金的部分投資入你的投資金融賬戶，比如餘額寶，理財通類對接貨幣基金的部分。

這個賬戶的主要目的了，就是保障我們日常現金流的正常開銷，衣服，尿不濕，計劃中的短期旅行。

這部分的規劃重要，因為在我的理財諮詢過程中，發現這部分也是我們最容易出現佔比不合理的部分：

要麼過多，不去打理，而積攢在銀行活期，無法讓資金產生價值。

要麼過少，當有合適投資機會出現，但投資產品又有門檻的時候，發現往往沒有對應的資金。

要麼就是投資的時候，總是惦記投資不能投資長期，而常常在短期項目中倒騰來去。

那這部分具體實操如何計算呢，很簡單，算一下平均每個月的開支是多少，然後乘以3或者6，也就是保障為自己準備一個3-6個月的日常應急金。

第二個賬戶：槓桿賬戶，也就是家庭風險保障資金準備

佔比20%，所謂槓桿，就是小資金撬動大資金，為將來不確定的突發事件，保駕護航。

這個賬戶呢，保障家庭成員儲蓄意外事故，重大疾病，有足夠的錢來保命的同時，不影響家庭其他成員生活品質。這個賬戶主要是意外和重大疾病，商業保險，撬動槓桿，投入成本小，保障大。

家庭購買保險的順序，我之前文章中也多次提到：

意外-意外醫療-住院醫療-重大疾病-養老金及專項保險基金

那保費支出如何計算呢：

這部分給到佔比20%，我一般建議如果沒有任何保險的家庭，從年收入的10%佔比支出，初期接受起來更加容易，因為往往大家心理賬戶總是給不到20%這個投入比例。

那麼具體多少保額多少呢？

也有一種流行的簡單演算法：你當年的年收入*你的剩餘工作年限+你當前的負債資產總額。

好多朋友說，這到底有什麼用呢，錢都交給保險公司呢？

是的，一一媽媽要說，平常確實沒什麼卵用，但是關鍵時刻，緊急事件，只有它才能保障你不會為了急用錢，賣房賣車，砸鍋賣鐵，賣掉你拿熊抱的股票，而到處借錢。

第三個賬戶：投資收益賬戶，生錢賬戶

標準普爾給出的佔比是30%，整體家庭創造收益的賬戶。可以適當承擔部分風險。這個賬戶了，可以從兩個方面進行解讀。

一是繼續投資你擅長的投資生錢方式，比如做生意，大部分這個投資收益賬戶佔比較高，生錢之道，在過往傳統的經濟，很多生意人都會繼續用這種方式賺錢，不過現在隨著科技變革加速，傳統經濟往往面臨轉型，所以現在在以為投資自己的傳統領域有可能回報縮水。

第二種方式，就是通過投資進行資產的保值，這部分可能包括股權，股票基金，或者保值的房產，不過第二部分要和我們的認知相結合，需要花時間了解，因為這個領域並不一定是你擅長的，還有就是把專業的事兒交給專業的人去做。

第四個賬戶：長期收益賬戶，家庭目標計劃，為教育準備，長期養老準備

這裡三點需要強調：

1.規劃要趁早

2.時間的饋贈

規劃要趁早的意思是，自己的養老規劃，還是的教育規劃，提前進行安排。

時間的饋贈，是開始準備了，那麼最好做長期的打算，不到萬不得已，不要隨意取出花掉。

需要注意的是，家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這四個賬戶的配置也是符合木桶原理的，也就是說整個資產配置的有效性是由最短的那根木板決定的。因此，每一個賬戶配置都是非常重要的，不能忽視任何一個哦。

介紹完這個，比較流行，也相對科學的家庭資產的科學分配比例，不過一一媽媽最後在說說，其實理性的模型分配，是建立在我們大家內心都是理性思考的前提，不夠我們人嘛，是感情動物，內心是會受情緒的波動的，所以理財投資，理的看似是錢，但是實在理的是心，投資工具，交易的對手，最終是要克服我們內心的恐懼和貪婪，這樣學習的金融工具才會更好的發揮它的技能，

所以，說到底，先理思維，在步步入門，靈活運用實戰工具，說道工具，下期給大家講講家庭資產配置中用的也比較多的：美林時鐘。

今天，安啦

讀書進行中：低風險投資之路

一一媽媽

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