銀行理財也有坑，這些你必須知道！

今天，在一個論壇上看到這樣一個話題「第一次買銀行理財產品，沒想到虧了1萬多，失眠了怎麼辦啊！」

首先給大家普及一下，那些「銀行理財產品更安全」、「銀行理財產品收益率更穩當」、「銀行理財相當於高收益的定期存款」等根深蒂固的觀念是不正確的，它們只適用於極小一部分的銀行理財產品，銀行理財≠靠譜好用！

01 什麼是銀行理財？

銀行相當於一個理財超市，裡面有很多產品，分別針對不同的投資者。實際上，銀行理財產品的投向和其他投資並無區別。

銀行理財產品大致可以分為以下幾類：

（看不清的點開放大，還看不清的話請留言！）

基本無風險的理財產品：銀行存款和國債

較低風險的理財產品：主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金

中等風險的理財產品：信託類理財產品；外匯結構性存款；結構性理財產品

高風險的理財產品：QDⅡ等

（區分結構性與非結構性理財產品，主要看其投資方向和投資標的，產品結構書中只要表明有掛鉤國際投資品，如黃金、石油、農產品等和與其相關的股票、基金的投資類型的均屬結構性理財產品。結構性理財向來以高風險高收益著稱，收益波動性較大。非結構性理財則是單一投向的產品，相對而言風險較低。）

02 銀行理財的適用人群

理財產品的風險等級總共分為5級，分別為：

R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）

一般在買銀行理財產品前，理財經理都會讓你做一個測試，看你能夠承受哪種風險等級。購買理財產品前，要仔細查看風險提示說明書，風險等級在R1-R3之間的，相對比較安全。

閑錢比較多但投資經驗不豐富，不想把錢投進股市等高風險的地方，但又覺得定存利息太低的這類人可以去選擇銀行理財產品。

還有一種情況，就是特定時間後有用途的資金，比如說一年後要準備結婚、買車買房之類的，不想定存在銀行里限制資金的流動性，也怕遭到基金、P2P理財等風險和收益問題的，可以選擇低風險的銀行理財。

當然，一般銀行的最低門檻是5萬，閑錢少於五萬的就不要想銀行理財了。

03 投資銀行理財一定要注意這些問題

1、搞清是理財還是保險

銀行里經常有銷售人員打著理財的旗號賣保險，故意混淆保險和理財的概念。很多用戶出於對銀行的信任以及對理財的不了解，很容易稀里糊塗簽下協議，等發現其中的貓膩，發現你用存款買了一份收益極低保險而不是銀行理財時，你根本要不回本金。如果中途強行退保就只能拿到現金價值，一般普通人理解的「現金價值」就是當時購買理財的全額現金，這完全就是赤裸裸的文字遊戲！

現金價值＝保險費－保險公司的營業費用－傭金－保險保障成本

所以，如果是中途退保，能拿回的金額很少！！！購買理財產品前一定要注意，你買的到底是不是真實的理財，合同一定要耐心看完。

銀行理財的收益一般不會太高，據Wind數據顯示，上周306家銀行發行人民幣理財產品1798個，平均存續期141天，平均收益率3.79%。如果有些不良理財經理或者冒牌理財經理推薦什麼高利率的「貼息存款」、銀行代銷產品，千萬不要買，這個很容易遭遇「飛單」，一旦出事不僅血本無歸，維權也非常困難。一定記住收益越高，風險越大！！！這句話放哪個投資都適用。

2、風險能力測評走過場

之前提到買理財之前都會給你做個風險承受能力的測試，這個一定要認真做完，千萬不要讓理財經理待測，如果遇人不淑的話，很容易碰到銀行理財經理為了提高自己銷售業績，騙你說是保本理財實際讓你買的卻是高風險的產品。

3、募集期時間漏洞

銀行理財產品期限總共四個階段：募集期、投資期、儲蓄期、清算期。而這四個階段只有儲蓄期才算收益，儲蓄期前只算活期利息。因此如果募集期太長，投資期又短的話，實際收益會減少很多。比如一款產品募集期在國慶前，儲蓄期在國慶後，那麼國慶這段時間相當於是沒什麼收益的。因此，不建議投募集期太長以及特別短期的產品，這些時間漏洞非常影響收益。理論上，最好在募集期最後幾天購買理財產品，但實際情況中最後幾天買的話可能份額就沒了，所以具體的購買時間也不好說。

在銀行理財產品中，票據類理財產品和固定收益類產品是比較受歡迎的品種，收益也比較穩健，對於投資新手來說，是非常理想的入門級理財

選擇投資銀行理財的朋友，建議在投資時要根據自己對資金流動性需求來選擇期限，此外，銀行理財不僅要看收益率，更要看清投資標的在下手。銀行理財雖說相對安全可靠，但也要注意風險問題！

近日，普益標準發布了2016年3季度銀行理財能力排名報告，大家有興趣的可以去搜一下。

作者：廠花 ，本文由理財工廠（licaigc）原創，轉載請註明作者、來源