我們了解嗎：第三方支付：年前信用卡大規模套現事件基本解決

春節前期，有媒體報道，部分省份出現大規模的利用信用卡預授權套現的情況，即持卡人通過向信用卡內存入大額溢繳款，利用信用卡預授權業務規則，套取發卡行額外信用額度，此事曾在年前引起業內關注。

2月12日，有第三方支付人士向時代周報記者表示，這個事情已經基本解決了，在銀聯發起風險提示後，第三方支付公司配合銀聯，對商戶進行檢查，到目前為止，都是按照央行和銀聯的要求，把風險降到最低，把相關問題處理好。他稱，當持卡人將相關款項還到銀行賬戶上，這個風險就自然解除了。

發卡行中，工行和建行涉及的金額較多，而工行則是最早發現風險並向銀聯彙報的銀行。根據1月24日中國工商銀行[0.59% 資金 研報]的後續跟蹤調查結果顯示，目前工行4173戶涉及風險的持卡人中，絕大部分客戶已聯繫上，已有2229戶開始還款，暫無因預授權交易造成的逾期賬戶。加之收單機構將承擔相應責任彌補損失缺口，風險完全是可控的。

上述第三方支付人士表示，利用信用卡套現的情況一直都有，利用預授權套現的情況之前也有發生，但這次的問題在於，利用預授權套現的情況比較集中，引起了銀聯和銀行等各方面的重視。

信用卡套現風險可控

在此次信用卡違規套現一事之後，銀聯就召集銀行和從事收單業務第三方支付機構召開專題會議，並進行風險提示；一些第三方支付公司也在內部下發整治信用卡預授權業務的緊急通知。

「實際情況好於傳聞」， 銀聯風險管理部副總經理袁曉寒對媒體表示，銀聯方面已將涉案相關信息已送公安部門，後續並未出現新增案例，對於已產生的套現金額，發卡行和收單機構都加大了催收力度，部分資金已經追回。

所謂預授權類業務，來自銀聯官網的信息顯示，是指特約商戶向發卡機構取得持卡人30天內在不超過預授權金額一定比例範圍的付款承諾，並在持卡人獲取商品或接受服務後向發卡機構進行承兌的業務。通俗講就是先凍結銀行卡內部分資金用作押金後按實際消費金額結算的業務。一般而言，凍結金額不能超過預授權交易金額的115%。

有銀行業內人士告訴時代周報記者，信用卡預授權交易是酒店和旅客間進行押金收付的一種交易形式，是國際銀行卡市場普遍使用的交易方式。按照銀聯頒布的銀聯卡業務運作規章規定，對於信用卡預授權交易所凍結的資金，不能用於直接清算。對於旅客退房時需要實際支付的款項，酒店可以在預授權金額的115%範圍內通過預授權完成的交易形式進行操作。

這就意味著，在一張初始額度為2萬元的信用卡中存入100萬元，如果實際結算時上浮15%，通過POS機可以套現115萬元現金。

上述第三方支付人士表示，利用信用卡套現的情況一直都有，利用預授權套現的情況之前也有發生，但這次的問題在於，利用預授權套現的情況比較集中，引起了銀聯和銀行等各方面的重視。

此次信用卡大規模違規套現，最早是由工行發現並向銀聯彙報的。工行牡丹卡中心資深風險管理專家羅榕接受媒體採訪時曾表示，2013年底，工行依託自身的IT系統和風險監控系統，發現了信用卡賬戶通過存款方式按照授權金額115%完成預授權確認的零星、不連貫交易的情況。其中最早於2013年12月27日發現廣東一持卡人信用卡額度10000元，賬戶透支59999元，經數據分析確認為銀聯預授權確認交易規則所致。之後，工行立即對2013年9月以來全行所有預授權交易篩選排查，發現自2013年12月11日至2014年1月9日期間發生的可疑交易4173戶。

有消息稱，央行已經要求其所監管的銀聯和第三方支付上報利用信用卡預授權規則漏洞產生的信用卡套現金額，但目前為止，銀聯沒有公布具體涉案金額。

預授權規則待改進

信用卡預授權規則遭詬病，有銀行業內人士呼籲儘快修改信用卡預授權規則，但銀聯修改預授權規則必須經央行同意。

有銀行已經等不及了，時代周報記者從工行客服處了解到，工行已於1月9日將信用卡預授權預授權確認金額比例參數進行調整，不得超過預授權交易的100%。招商銀行[-0.10% 資金 研報]客服則對記者表示，仍可以進行115%規則內的信用卡預授權交易。

一位第三方支付公司市場部人士告訴時代周報記者，信用卡套現是頑症，從有信用卡開始，就一直有這個灰色產業鏈存在。而信用卡套現的由頭在於發卡銀行，只要發卡行發放信用卡，就會存在套現這樣一個必然的灰色產業鏈，國外也存在這樣的套現產業鏈。在套現的過程中，假如專業的套現戶能夠在下個月還款期前順利還款，理論上，這個灰色產業鏈還是可以正常運轉的。

「不可能達到0套現，只能控制整體行業比例」，他表示。不管對於發卡行還是收單機構而言，所有風險在可控的範圍之內，對持卡人的套現行為能甄別，能看到這個過程中是否存在惡意行為，把整體風險控制在一個最低的比例範圍之類。而此次信用卡套現情況之所以引起銀聯、銀行等方面的重視，是因為大規模的大筆套現太集中，這樣的行為是否存在惡意套現的風險，一旦持卡人無法順利還款，將形成壞賬。

有第三方支付機構則認為，之所以出現信用卡大規模套現情況，原因在於銀行為了擴大信用卡規模，在發卡時未對申請人信息進行認真審核。而羅榕則曾對媒體表示，工行涉及的預授權可疑交易中，近90%發生在第三方支付機構的收單商戶，反映出第三方支付機構在盲目搶佔收單市場過程中對商戶合規管理的漠視，業務拓展過快，未履行收單機構的管理職責，更沒有做到市場拓展與合規管理雙線並進。據數據顯示，獲得第三方支付牌照的198家企業中，獲收單資格的有45家，其中經營範圍為「全國」的有28家。

艾媒諮詢CEO張毅對時代周報記者稱，對第三方支付公司而言，套現是盤活資源的重要方式，第三方支付機構對此實際上是默許的。一旦信用卡套現行為遭收緊，對第三方支付機構最大的影響在於交易量降低，因為交易量與一定比例的傭金掛鉤，如果交易量下降，第三方支付的傭金也會相應下降。