【頭條問答】按時還信用卡竟然產生逾期，究竟發生了什麼？

如今信用卡用戶猛增，為了提升額度，消費者們對刷卡消費也是趨之如騖，然而，有時疏忽大意餘額不足，沒及時還款；或是還款時間稍有差池；也有一時周轉不開，就產生了逾期，這倒不足為奇，但是奇怪的是，有的人明明按時還款，卻還是查到了逾期記錄，這究竟是為什麼呢？

一.明明按時還款，卻「被逾期」

按時提交還款，結果卻逾期了，通常有以下幾種可能：

情況一：第三方渠道延遲還款

隨著微信、支付寶等一系列第三方支付平台的流行，越來越多的人開始用第三方渠道還信用卡。

第三方還款確實使用方便，但也容易涉及到延時的問題。

　　也就是說，第三方支付平台還信用卡，通常不支持實時到賬功能，有的可能是2小時內到賬，有的到賬時間甚至更長。

　　所以，如果你想用支付寶自動還信用卡賬單，最好先把到賬時間問清楚，然後再設置對應的還款時間點。

情況二：跨行轉賬還款

多數朋友都有多張銀行卡，還款通常是跨行轉賬還款，而這種方式就會存在兩個銀行間賬務處理時滯，如果處理的時間過長，或錯過最後的還款時間，從而導致錢未按時還上，也會造成逾期記錄。

情況三：節假日銀行清算時間變更

　　如果你的信用卡還款日恰逢節假日，那就一定要注意了。

由於節假日銀行清算時間可能發生變更，所以即使你按時還款了，也可能出現款項無法及時到賬，從而造成逾期的「人間慘劇」。

請一定注意，銀行，也是要過節的！最最穩妥的辦法就是趕在過節前把錢還了，無論是出遊還是宅宅宅都可以無後顧之憂。

情況四：以為網購退貨款可以充當還款

　　網購產生退款時，退款通常採取原路返還的方式退回。比如使用「支付寶」或「餘額寶」付款的，申請退款後，退款將直接退到「支付寶」賬戶。當然，如果用的是信用卡，在申請退款後，退款也會直接退到信用卡中。

有的人會覺得，既然是直接退還到信用卡！到賬時間又在還款日之前，那就剛好抵扣了啊！然而，雖然退款已退到信用卡中，卻不代表之前支付的那筆信用卡消費就不用還了。

通過致電多家銀行客服熱線，客服人員表示，只要是賬單日後到賬的退款，基本上是無法認定為當期還款的，持卡人需要按照當期賬單的欠款數額還款，而該筆退款只能記入下一期的賬單。也就是說即便退款已到賬，但只有持卡人向信用卡內存入相應數額的資金，才會被視作還款。

也就是說，只有在賬單日前退回的貨款才可以抵扣。如若賬單日已過，即使還未到還款日，這筆退款依然不能抵扣當月還款。

對此，許多用戶都表示並不理解，明明在還款日之前，當月的資金已經退回到信用卡上，為何還要再補現金，還款本就是原路返回，為何會無法抵扣？

對此，一位商業銀行信用卡相關負責人指出，銀行這麼做，也是出於防範信用卡套現。如果持卡人與商家商議，在每個信用循環周期開始時，在信用額度內刷掉一筆資金，然後在循環周期即將結束時，再由商戶退還到信用卡賬戶內，如果系統自動把這筆退款默認為持卡人還款，那麼就等於持卡人永遠地無償佔用這筆資金。

鑒於信用卡退款流程比較複雜，而且信用卡退款的到賬往往不會有簡訊提醒，因此建議持卡人在遇到實際退款問題時向銀行詳細查詢，避免還款逾期。

二.逾期已經造成,應當如何消除?

由於以上情況造成的信用卡逾期,通常可以使用這幾種方式消除:

方法一:找客服幫刪除逾期記錄

通常情況下，銀行向人民銀行徵信中心上傳客戶信用卡、貸款還款等記錄的周期為一個月一次，所以在銀行還沒有把信用卡逾期記錄上傳到徵信中心之前，還有機會刪除逾期記錄。

你可以聯繫信用卡中心客服，向銀行詳細說明逾期還款的原因，並保證以後按時還款。如果查證你之前的信用良好，且逾期時間不長，銀行可能會幫你刪除逾期記錄。但並不保證一定能刪除，更不可經常使用哦。

方法二:請銀行開具非惡意逾期證明

如果你去到信用卡中心時，銀行已經將你的逾期記錄上傳到人民銀行徵信中心，無法撤回，那麼你需要與銀行工作人員好好溝通，解釋清楚你的逾期原因，讓銀行相信你並非故意逾期，請銀行幫忙開具 「非惡意逾期證明」。這個證明可以在你需要進行貸款時出具。

方法三:等5年後逾期記錄自動消失

如若上述兩種方法都行不通，那隻能等5年後逾期記錄自動消失。據《徵信業管理條例》第三章第16條規定：徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，徵信機構應當予以記載。

最後總結一下，信用卡有很多容易忽略的小細節會造成逾期，但只要細心注意是可以避免的。信用卡逾期後果嚴重，會產生不良信用記錄並被上傳央行徵信系統，還會收取利息。為了避免不良逾期記錄帶來的麻煩,小編提醒大家提前確認好還款方式、銀行到賬時間及節假日銀行清算時間變更，提前作好準備，有備無患。

（實習編輯：呂博）