誰扒開了中國金融業防洪堤的花園口大壩?

06-26

〖解題〗 1938年6月9日，侵華日軍攻陷徐州，鄭州告危，為阻止日軍西進，蔣介石採取下令扒開位於鄭州北郊17公里處的黃河南岸的渡口——花園口，造成黃河決堤改道，傾家蕩產者達480萬人。89餘萬老百姓猝不及防，葬身魚腹，上千萬人流離失所。

誰扒開了中國金融業防洪堤的花園口大壩?

----- 於歡殺人案與高利貸亂象的深度法律思索

新聞事件：於歡殺人案二審開庭審判

舉國震動的發生於山東聊城的於歡辱母殺人案，讓我們看到了高利貸血林林的一面，讓我們看到了高利貸是怎樣的在中國為非作歹，肆無忌憚。兇殺、強姦、綁架，殘暴毆打這樣的惡性治安案件到處發生。於歡殺人案讓高利貸的暴力追討走上了萬眾矚目的審判席，迫使中國法治不得不面對這種到處都在發生的犯罪。

讓人不可思議的是，自2011年以來，這種打著「無需擔保，不要抵押，三天到賬，」就像天上在掉餡餅式的高利貸，竟然可以如此野蠻生長！這樣的無法無天的旗幟在全中國金融的天空飄揚。難道說民間借貸真的都可以這樣做嗎？這已經不是天上在掉餡餅了，是在天上下起黃金雨!

可當於歡辱母殺人案擺在我們面前的時候，也許我們才看清楚了這種貸款的殘忍、兇惡與野蠻，在每一個高利貸的背後，都有一個黑惡勢力組成的暴力討債犯罪集團。這壓根兒就不是秘密，可還有很多人真的不懂。

案情回放

2017年3月23日,《南方周末》報道了發生於山東聊城的「辱母殺人案」。幾乎是在一夜之間就成了全民話題。網上拍磚如雨，百姓怒氣衝天，人神共憤，輿論幾乎是一邊倒，一夥帶有黑社會性質的極端惡劣的催債人，對女欠債人極盡凌辱毆打，其子為保護母親而奮起反抗殺人，被判處無期徒刑。

人們的第一個衝動是，法律不能助紂為虐，為虎作悵!

這個案件血淋淋地撕開了中國的傷口，讓我們看到了瘋狂的高利貸與如狼似虎的討債人的兇殘野蠻，為非作歹，一手遮天，警察不作為的冷血，以及不保護弱者的毫無正義感可言的法律。

本文想就此案件作深度法律思考。讓經濟重回法律的軌道，在法律的軌道上運行。

我們先從這筆「借款」談起：

女企業主蘇銀霞（化名）曾向地產公司老闆吳學占借款135萬元，月息10%。（在不計算複利的情況下，年息已高達120%，2007年，中國人民銀行基準貸款利率為，4.35%，所以，合法的貸款利率應低於4.35%×4＝17.40，）所以，地產公司老闆吳學占的這一筆貸款，是不受法律保護的高利貸，超出法律規定之外的部分不受法律保護，但實際的情況是，蘇銀霞在支付本息184萬和一套價值70萬的房產後，仍無法還清欠款。

可以肯定，這是一筆非法的高利貸，借款135萬元，已還254萬元，還款已接近本金的200%！

這筆借貸大大高出國家所規定的民間貸款利息上限，吳學占從蘇銀霞手裡獲取的絕大部分本息，屬於嚴重的「非法所得」。

我們可以肯定地說，欠款已經還清，兩個人之間的借貸關係已經不復存在，蘇銀霞根本不欠吳學占的債，現在認清了這個事實，後邊的案情便很容易釐清。

這樣惡劣的例子不勝枚舉。

電視劇《人民的名義》中大風廠因瘋狂的高利貸而倒閉

在因舉國收看而創下了收視率十年之最的電視劇《人民的名義》中，高小琴的山水集團以「過橋」的形式借給了蔡成功所經營的大風廠五千萬元，期限為六天，日息千分之四。請注意這個利率，居然是日利率4‰，也就是月利率12%，在不計算複利的情況下，年利率高達144%!也就是說如果這5000萬還不了，拖欠了一年，大風廠的老闆蔡成功必須歸還高小琴至少1億2000萬!

大風廠的老闆蔡成功以公司股權做了質押。蔡成功之所以敢如此膽大包天的借這樣高利率的錢，是因為他心裡很清楚，六天之後，只要城市銀行的貸款發下來，大風廠就可以按時歸還山水集團的五千萬過橋款，蔡成功的股權也就安全了。

但是，他沒想到這是別人在做的一個局，他掉進了這個圈套，與高小琴的山水集團暗中勾結的銀行突然變臉，說好的八千萬貸款停止發放。蔡成功欠著的過橋貸款就要按日息計算，利息高得比高利貸還離譜！日息4‰，在不計算複利的情況下，換算成年息就是144%！蔡成功最初貸款的五千萬轉眼就變成了六千萬、七千萬、八千萬……。半年後，法院根據質押協議，把蔡成功質押的股權判給了高小琴的山水集團。一家民營企業就是這樣被并吞的！

讓我們來審查一下這筆民間借貸是否合法：

按照《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

按照最高法的解釋，借貸雙方約定的利率超過四倍的部分無效。法律是不予保護這種無法無天的高利貸的。

但高小琴神通廣大，她的山水集團背後不僅有公安廳長郝同偉，還有省委書記高育良，國家級的領導人、前省委書記沙瑞金，都在山水集團享有股權，而掌握此案判決大權的法院院長，就攢在高小琴的手心，她高小琴想怎麼判就怎麼判，蔡成功一敗塗地。陷入債務危機的大風廠破產倒閉。為了保衛大風廠的股權，大豐廠的工人們奮起自衛，但就在這場群體性的爭衝突中，發生了一場意外的大火，36人被嚴重燒傷！

電視劇《人民的名義》中所有這一切，禍起高利貸。也許有人會說，這不過是一場戲。

2017年3月30日, 廣東省公安廳通報稱，當地警方開展了對各類涉黑犯罪的集中收網行動，查處70多個涉黑團伙，抓捕犯罪嫌疑人800餘人，不少涉及高利貸暴力追債。

僅通過檢索中國裁判文書網發現，近三年來由高利貸引發的各類刑事案件超400件，涉及罪名達十多個，非法拘禁罪頻現。而400餘起案件中不乏追討高利貸最終引發致人傷亡的極端事件。

而各地媒體的報道愈發讓人觸目驚心，因高利貸所發生的個性暴力治安案件博不勝枚舉。

年息超100%不罕見

查閱這些高利貸案件的法律判決文書，你可以看到，幾乎所有的高利貸都涉黑，不涉黑怎麼收回錢？命案多發，放高利貸的資金來源有兩方面，一是自有資金;二是從社會上吸收的資金。還有一部分資金是通過秘密渠道從銀行流入到民間的。

在於歡殺人案中，中國人民銀行應當承擔什麼責任？

世界上的事情，每件事都有它的兩面，借貸款是一種正常的商業行為，但它必須有一個度，超過了這個度，就會變成一種犯罪。

高利貸本身就是一種犯罪，這是本文所要談的重點，在審判於歡殺人案的同時，應當對我們的現行的法規和法律作出重大修改。

就是在舊中國的2000多年的封建社會裡，由於它是趁人之危而牟取暴利的一種趁火打劫，高利貸就已經是一種為人不齒的惡行。在新中國成立之前，高利貸被稱為「放窨子錢」，什麼叫「窨」？

「窨」字釋義：即地下室，地窖，地窨子。這是一個貶義詞，我們可以把它叫做通往地獄之路。

高利貸可怕，還不僅僅是因為它的利息畸高，更可惡的是「驢打滾利」，而令人吃驚的是，中國銀行業為這種驢打滾兒利，啟用了一個新詞兒，叫「複利」。

中國銀行業將這種「驢打滾利」還複製粘貼到了信用卡上，使無數信用卡的使用者跌入了災難的深淵。受害最深的是在校的大學生。對這種毫無職業道德的事情，已經到了我們必須追究的時刻。

高利貸這種惡行是怎樣被放出籠的？始作俑者是誰？

2011年6月7日，中國人民銀行下發了《中國人民銀行關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》。

該文中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

這個《通知》非常奇怪，它名為《關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，可我在讀到這個規定時的第一反應是，高利貸合法化了。

我們不知道這到底是怎麼回事？

就是這個《通知》，造成了2011年6月7日後的高利貸大泛濫，打開了這個潘多拉的匣子。所以在中國是沒有高利貸犯罪的。無論多高的利息，都是一種「願打願挨」的民事行為，不受法律追究。因高利貸而發生的衝突，被認為是商業糾紛，由法院進行調解，公安機關是不介入的。

這樣的結果造成了高利貸的泛濫成災，隨著高利貸如火蔓延，並因此而孿生的黑惡勢力和犯罪集團，公安機關不予過問。因為中國沒有「高利貸罪」。

高利貸真的不是犯罪嗎？

讓我們來看看世界各國是怎樣來認定和打擊高利貸犯罪的。

讓我們先來看看民間借貸非常發達，並高度市場化了的美國是怎樣對待這件事的。

在美國放高利貸會面臨哪些刑罰？

在傳統西方社會，放高利貸被認為是一件極為骯髒的醜行。

　　莎士比亞舉世聞名的喜劇《威尼斯商人》中，威尼斯商人安東尼奧為人寬厚，借錢給別人從不收取利息，夏洛克對此嫉恨在心。安東尼奧為幫助好友巴薩尼奧完婚，向夏洛克借高利貸，夏洛克佯裝慷慨不取利息，但卻同安東尼奧簽約規定，到期不還要從安東尼奧身上割一磅肉。

不幸的是，安東尼奧的貨船在海上遇風暴失事，不能如期償還借款，夏洛克堅持要從安東尼奧身上割下一磅肉。巴薩尼奧的妻子鮑西婭假扮律師出庭，為安東尼奧辯護，准許夏洛克割肉，但不許多一點或者少一點，要恰巧一磅。而且割肉時不能從他身上流下「一滴基督徒的血」，否則「按照威尼斯的法律，要以蓄意謀殺罪論處，財產的一半要充公，另一半歸屬安東尼奧」。於是夏洛克不僅沒有得到安東尼奧的一磅肉，反而受到處罰，最終敗訴。

莎士比亞筆下所創造的這個奸詐的高利貸商人夏洛克，成為了高利貸奸商的形象大使。只要一提到放高利貸者，便會讓人想起那個被世人唾棄的夏洛克！

　　義大利詩人但丁的《神曲》中，放高利貸者被打入第七層地獄，在無垠的沙漠中承受著從天而降的大片火雨。

人們就是這樣來評價放高利貸者的。

　　這一文化傳統延續至今，「高利貸」一詞在英文語境中有強烈的負面意味。在美國，放高利貸者被稱為「放貸鯊魚」，可見美國社會對於高利貸的痛恨和唾棄。可僅僅是道德的譴責是遠遠不夠的。

　　地方立法界定入罪

　　在美國，聯邦政府對於借貸利息並無明確規定，主要由各州政府立法對此進行限制。雖然各州對此具體規定不同，但整體比較嚴格，有不少州將情節嚴重的放高利貸行為入罪。

　　在經濟發達的加利福尼亞州，法律規定，除非獲得特殊許可，普通個人和組織不得為借出錢款收取超過每年10%的利息；（中國人民銀行的規定為貸款基準利率的400%。2017年，中國銀行業的基本利率為4.35%，計算的方法為，4.35%×4=17.4%，反差竟如此巨大！）即便借款人同意支付高於這一比例的利息，貸款方也不得收受。（絕非中國人民銀行在《通知》中所規定的，民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定。）此外，借款人為借款所支付除本金以外的任何錢款，無論名目，都被計入利息範疇。美國的法律作出了對借貸人的有利解釋。這還沒完，加利福尼亞州的法律繼續說：

　　如果貸款方索要超出法律規定的利息，借款方有權要求退還此前支付的利息，免除仍欠的利息，甚至要求對貸款方實施懲罰性措施。而貸款方不得以對法律不知情為由為自己辯護。

在這條規定中，甚至為法院的判決提供了依據。可見美國的法律對高利貸者痛恨到了何種程度！

　　此外，如果法院認為貸款方故意索要超過法律允許的利息，甚至可以判處貸款方5年以下監禁。

所以在美國加利福尼亞州的《刑法》中，有「高利貸罪」。

　　在國際金融中心之一紐約所在的紐約州，法律規定，收取超過16%的年息將觸犯《民法》，而收取超過25%的年息將觸犯《刑法》。

　　同加州一樣，故意索取高利息的貸款方在紐約州也會面臨監禁或緩刑等處罰。根據近期的一些案例判決，如果一對借貸關係被認定為高利貸，則貸款方可能不僅不得收回本金，甚至需要支付雙倍利息作為賠償。

　　紐約州法院同樣會對借款人支付的款項進行甄別，重視款項的實質是否為利息，而不考慮款項名目。

我們再看一例：

　　根據佛羅里達州法律，每年「單利」超過18%的貸款都算作高利貸，但貸款額度高於50萬美元則可以附帶不超過25%的利息。一旦利息超過25%，放貸人可能面臨60天以下的監禁及500美元罰款；如果利息超過45%，放貸人將被處以5年以下監禁及5000美元罰款。

【暴力逼債將被判刑】

　　在佛羅里達州，如果放高利貸者對借款人使用暴力、恐嚇等逼債手段，損害借款人人身安全、名譽或者財產，會被判處15年以下監禁以及1萬美元的罰金。

如果按照美國佛羅里達州的法律，對這樣的逼債黑惡勢力是要判以重刑的。

　　在美國，反高利貸的法律並不只存在於紙面上，我查閱了部分美國法院判決，暴力討要高利貸債務者入獄的案例比比皆是。

在康涅狄格州，一家典當行在借貸時與顧客約定支付每月20%的利息，並在顧客無力贖回典當物品時，出售了部分典當物品。當地一家法院隨後判處這家典當行賠付相當於顧客損失3倍的賠償金。

　　值得一提的是，在美國，放高利貸者時常通過敲詐勒索的方式逼債，甚至進行團伙犯罪。例如，在上述案件中，法院就認定那家典當行存在「敲詐勒索」情節，並據此進行了處罰。

放高利貸在香港構成犯罪嗎？

如果於歡案發生在香港，根據《放債人條例》第24條規定，任何人以超過年息60%的實際貸款利率貸出款項即屬犯罪，在香港就俗稱「放貴利」就是犯法，最高判罰罰款十萬，入獄兩年，放高利貸在香港是刑事責任不是民事問題。

當你讀了這些規定，我們該不該追問，2011年6月7日中國人民銀行的這個《通知》是怎麼出台的？是如何制定的？是誰制定的？是誰在法律中加入了私貨？

制定這個《通知》，帶有明顯的主觀惡意，讓人不能不懷疑，是銀行的內鬼在作案，因為就在此後，大量的銀行貸款偷偷的通過明的暗的渠道進入了民間高利貸，為銀行的內鬼牟取了難以想像的巨額黑金！

如果這個《通知》不予撤銷，如果銀行的內鬼不被清除，如果我們的法律不予修改，我們仍然放縱高利貸的肆無忌憚，那麼這種兇殺和犯罪就會層出不窮，這難道是一個和諧社會所可以容忍的嗎？

如果於歡殺人案能夠推動對中國金融秩序的整頓，如果中國的《刑法》能夠儘快將高利貸入罪，那麼於歡殺人案將會成為一起推動中國法治進步的偉大案例。