中國銀行手機銀行：信用卡功能缺失 創新不足

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　　較去年相比，中國銀行(3.340, 0.00, 0.00%)手機銀行界面設計進行了一定調整，但設計風格仍顯呆板單調，主要功能未發生明顯改進，部分信用卡功能以及商旅服務缺失等問題也未得到改善。

　　從功能、體驗、安全、創新四個維度來看，中行手機銀行信用卡部分功能缺失，與其他銀行拉開距離；頁面設計不夠美觀，創新不足，部分功能需另行下載相關app，導致評測失分嚴重。

　　中行手機銀行評測總分為81.75分，在納入評測的19家上市銀行中排名居中，與其他國有行拉開距離。

　　一、 功能性（27.25分/35分）：不支持他行賬戶管理 訂票需下載相關APP

　　中行手機銀行界面展示用戶常用的幾種功能，將日常頻率較高的賬戶管理、轉賬匯款、存款管理列為前三位。賬戶管理對中行銀行卡進行管理，支持臨時掛失、虛擬銀行卡業務、電子現金業務、添加醫保業務等，用戶也可藉此進入轉賬或存款通道。轉賬匯款可進行對外轉賬、手機號轉賬、二維碼轉賬、資金歸集、以及轉賬管理。存款管理內具備通知存款功能，並可將活期轉為定期，或存取大額存單。

　　中行手機銀行理財功能強大，包括中銀理財、基金、賬戶貴金屬、結匯購匯、雙向寶、外匯等，目前尚不支持銀期轉賬。使用繳費功能需點擊界面中間的添加按鈕，將其添加至主界面。繳費項目涵蓋銀醫服務、寬頻費用、社保服務、移動通訊、公積金服務、黨費、燃氣費等。「全部繳費項目」與「常用繳費項目」將界面一分為二，便於用戶查看。服務地區由去年的北京、上海、山東、陝西和江西五個省市擴大至33個省市，新疆、西藏的地區用戶也可以使用手機銀行繳納相關費用。

　　商旅服務缺失的問題未得到解決，中行仍舊將部分相關功能歸在「中銀易商」app中，手機銀行頁面雖顯示「掌聚生活」板塊。但點開後則跳轉至app的下載。當前仍無法通過手機銀行預定酒店、購買機票、電影票等。

　　此外，在線申請信用卡、查詢信用卡進度、信用卡積分兌換、在線申請貸款等服務，也需通過下載「繽紛生活」APP才能實現，也就是說，中國銀行將移動業務分散在「手機銀行」、「中銀易商」、「繽紛生活」三個APP上，用戶需下載所有APP才能享受完整服務。通過手機銀行，僅能對信用卡進行查詢、還款、分期或附屬卡管理。

　　二、體驗性（31分/40分）： 無在線客服 無手勢密碼登錄

　　中行手機銀行可通過櫃檯、在線預約、自助設備等渠道開通。值得注意的是，未開通網銀的用戶在APP上自助註冊中行手機銀行後，只能進行簡單的查詢業務，不能進行轉賬匯款操作，需要到網點對手機銀行進行升級。

　　中行手機銀行可通過手機號和銀行卡號兩種方式登錄，目前尚不支持手勢密碼登錄。用戶可在APP上重置登錄密碼、自助註冊和電子賬戶開戶。使用銀行卡號登錄僅能查詢賬戶明細，使用更多功能還需輸入手機號登錄手機銀行。查詢賬戶步驟較多，需選擇卡號、點擊交易明細、輸入交易時間後才能查詢，對用戶體驗造成負面影響。

　　主界面劃塊有所變動，將去年的「中銀資訊」、「消息服務」變為 「金融資訊」、「投資理財」。理財服務得到突出，基金、賬戶貴金屬等按鈕進而從「手機銀行」板塊移至「投資理財版塊」，因此功能分布較去年清晰。同時，消息提醒被移至右上角，更貼合用戶的使用習慣。

　　與去年不同，通知存款、資金歸集兩個功能由不再作為獨立按鈕顯示在主界面，而分別歸入存款管理與轉賬匯款中，主界面功能有所精簡。用戶還可用通過中間的添加按鈕自助添加功能，但僅限四個，繼續增加需刪除原有功能。

　　首次前往櫃檯風險評估後，購買理財產品支持在線風險評估，但無法轉讓、質押已購買的理財產品。沒有在線客服與文字反饋功能，客戶只能通過電話聯繫客服溝通。

　　三、 安全性（23.5分/25分）：支持設備綁定 超時自動退出

　　中行手機銀行登錄密碼設置為數字+字母+其他符號，與其他銀行登錄後顯示安全提示不同，中行退出時彈出安全提示窗口，顯示預留信息、上次登錄時間、上次失敗登錄時間。多次輸入密碼錯誤後，系統自動鎖定，支持設備綁定，安全保障完備，登錄超過一定時長會自動退出。

　　手機轉賬安全認真工具分為手機交易碼和動態口令+手機交易碼兩種方式，選擇動態口令方式不需輸入交易密碼，同時，中國銀行為客戶提供eToken、音頻USBKey、手機交易碼等高等級安全認證方式，較交易密碼更為安全。整體來看，中行手機銀行安全措施完備。

　　在技術創新方面，中國銀行手機銀行還有待進一步提升。人臉識別、語音搜索和指紋支付功能都不具有，在中銀易商APP才可使用雲閃付功能。

　　整體來看，中行手機銀行能滿足基本的查詢、轉賬匯款和投資理財需求，但信用卡功能和商旅票務服務有待完善；同時，簡化業務操作步驟，在用戶體驗上追平其他國有行。