哪些理財產品更讓人放心

哪些理財產品更讓人放心

來源:人生與伴侶 2013年33期 來稿者:梁漓清 收藏 我要發表評論?

導讀:從完全存款的時代,到基金理財的時代,再到現在銀行理財產品層出不窮,家庭理財的觀念開始進入千家萬戶。在家庭財富的積累中,牢固家庭理財的基礎是最為關鍵的,其次才是高成長的理財成果的目標達成。 銀行存款 銀監會不久將推出銀行存款保險制度,存款保障-  從完全存款的時代,到基金理財的時代,再到現在銀行理財產品層出不窮,家庭理財的觀念開始進入千家萬戶。在家庭財富的積累中,牢固家庭理財的基礎是最為關鍵的,其次才是高成長的理財成果的目標達成。   銀行存款   銀監會不久將推出銀行存款保險制度,存款保障限額50萬元,銀行存款與保險一樣是最為安全的家庭財產,既保障本錢,又有固定和浮動收益。各家銀行已開始實行可上浮利率10%的政策,與保險有分紅特點一樣,大家可從服務質量、產品收益上貨比三家。   銀行存款存在利息收益偏低、流動性不足的問題,因此在存款時要兼顧收益和使用的考慮。可採用中長期存款的方式獲得5%左右的收益,同時在需要資金時採用存單網上自動貸款的功能獲得存款90%的貸款。   活期存款除了日常需要外,不建議過多配置,而對於期限在2年期以內的存款,不如購買半年、一年期銀行固定收益理財產品。   定期存款的理財方法適合於家庭儲備基礎資產,以及退休後家庭的基本養老資金的儲備。家庭存款應占家庭投資性金融資產的50%左右,其餘的用作其他類型的理財產品的配置,退休後家庭存款可占投資性金融資產的70%~90%。   貨幣市場基金   2012年,貨幣市場基金A類、B類平均收益率分別為3.95%和4.14%,其中超過六成的貨基A類收益率在4%以上。而一年期定期存款利率僅為3%,貨幣基金的年化收益率甚至超過了2年期定期存款利率3.75%。   截至2013年4月末,公募基金中貨幣基金有71隻,規模為5615.67億元,占公募基金總規模的近20%。今年以來,貨幣基金成立了28隻,發行份額為1004.15億份,平均單只產品份額為35.86億份。華泰柏瑞基金公司貨幣基金今年前5個月,規模從22億元增加至近50億元;2012年年底成立的華寶添益,首募規模18億元,截至2013年5月27日,規模已上升至56億元;目前規模最大的貨幣基金在500億元以上。   貨幣基金的功能進一步完善,重要表現之一便是實現了T+0取現的便捷。廣發貨幣A、嘉實貨幣、華夏現金增利、匯添富貨幣、國泰貨幣、南方現金A、銀河基金銀富貨幣、民生加銀現金增利、華寶興業貨幣、易方達貨幣A/B等多家公司均實現了「T+0」服務。   固定收益、低險票據類銀行理財產品   銀行理財產品在經歷了金融危機的衝擊之後,權益類產品管理不足的弱點暴露,在銀監會的管理規範下,重點推出了固定收益類、銀行票據類低風險理財產品,收益率普遍在4%~5%。在興業銀行、民生銀行、桂林銀行、杭州銀行等股份制銀行及地方城市商業銀行等中小型銀行,該類型的理財產品,只要購買金額在10萬~30萬元收益率可達到6%~7%。   與股票、債券、外匯等銀行理財產品相比,外資銀行的理財產品更優一些,但由於產品整體的收益率穩定性欠缺,建議家庭理財不宜盲目購買該類型產品。選擇配置1年期內理財產品時,應購買固定收益類和票據類低風險銀行做的優質的理財產品。   分級基金A類固定收益類基金   分級基金分為股票型和債券型分級基金,其中股票型分級基金又包括指數型和主動管理型分級基金。分級基金中的A類份額都是規定了固定收益率的,如參照標準為一年期存款利率或3年期存款利率加一個固定利率。   股票型分級基金的A類份額約定收益現在一般在6%~7%,高於債券型分級基金的收益,但存在一定的風險,二級市場的收益表現也稍好。   相較於具有類比性的銀行理財產品,分級基金A類份額門檻較低,與基金的申購門檻一致,僅1000元就可以申購。債券型分級基金的約定收益率在4%以上,而且穩健收益力強,按期兌現約定收益的穩定性高。   保險   很多家庭偏好在銀行存款,而不注重保險產品的配置,其實保險產品具有家庭保障的功能,消費型保險更具備槓桿保障的功能,每年幾千元甚至幾百元就能滿足家庭保障幾十萬元上百萬元的人壽、健康保障需求。而返還型保險還具有長期保障的功能,但在購買返還型保險時需要購買分紅型保險,才能在現在保監會規定2.5%的恆定費率的基礎上,獲得浮動的保險分紅收益。   無論是健康保險,還是年金保險,都是家庭理財重點要配置的產品,選擇分紅水平高的保險公司購買保險返還型產品,可獲得4%左右的綜合收益,重要的是在未來可以固定有一大筆健康資金和每年固定的年金領入,補充養老資金的不足。
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