保單貸款最全解讀，不懂這些你就虧了

來自專欄實戰信貸經驗分享

不管是買房買車，還是日常周轉，誰都有手頭缺錢的時候，這時候該怎麼辦呢？

找親朋好友借？很多人張不開口；找銀行貸款，手續麻煩，還可能批不下來；找小貸公司、民間借貸？利息太高，借了還不上還會把自己搭進去...

如果你有一份長期繳費的保單，不妨試試保單貸款。

今天我們就來詳細的聊一下這個問題。

內容主要分為以下三部分：

一、保單貸款是什麼？哪些保單可以貸款？

二、保單貸款如何辦理？

三、保單貸款中的三個問題

保單貸款是什麼？哪些保單可以貸款？

什麼是保單貸款？

保單貸款是指，投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，和貸款買房是一個道理。

看到這裡，可能就會有人擔心，保單貸款期間出險了怎麼辦？保險公司還會不會賠？

這點大家可以放心，保單貸款期間保險合同依然有效，只要符合保險合同約定，該怎麼賠還是怎麼賠。不過，保險公司也不會多賠，確定最終賠付金額時，會先減去貸款的本金和利息，然後再進行賠付。

哪些保單可以貸款？

從保單貸款的定義可以看出，並不是所有的保單都能進行貸款，而是具有「現金價值」的保單才能進行貸款。

現金價值說白了，就是提前繳納的保費及其產生的利息總和。舉個例子：

比如，某位30歲的被保人買了一份重疾險，年交費5000元，但實際上被保人30歲的風險成本只有500元，也就是說提前交了4500元給保險公司。以此類推，後面幾年也都提前交了保費。

這些提前交的保費會被保險公司存起來，連同其產生的利息一起，就構成了保單的現金價值。

所以，一般只有具有儲蓄性質的人壽保險、養老保險、年金保險、重疾保險等才可以申請保單貸款，短期險則不能進行保單貸款。

還有一些定期產品，比如定期壽險，理論上也是可以進行保單貸款的，金鐘罩定期壽險也把「保單貸款」寫進了條款，但這類產品現金價值一般都不高，為了幾千塊錢折騰貸款，大白感覺沒那個必要。

此外，已經豁免保費、自動墊交或正在申請理賠的保單也不能進行保單貸款。

保單貸款的優勢

一般來說，貸款利率低的渠道，要求的證明都比較多，比如直接從銀行貸款，手續複雜，還不一定能貸得到。

而一些方便的貸款渠道，利率卻高的嚇人。以阿里旗下的螞蟻借唄為例，日利率萬分之五感覺好像不多，但換算成年化利率卻高達18.25%（0.05%*365）。

相比這些渠道，保單貸款優勢明顯：

• 首先，保單貸款辦理簡單，所需要的材料較少，投保人只需帶好保單、有效身份證明、貸款申請書等就可以辦理。有的甚至可以自助操作，像太平人壽和工商銀行推出的「太平-工商聯名卡」，該卡具有保貸通功能，直接在自助繳費機上完成貸款過程，不用跑保險公司辦理。
• 其次，保單貸款利率較低，不同保險公司的不同產品會有所不同，一般情況都會在銀行6個月貸款利率小額上浮，大概在5-6%左右。

從保險公司貸款

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貸款額度

不同保險公司的貸款要求不同，但都是根據現金價值一定比例折算，最高不會超過現金價值的80%，比如，中國人壽、太平人壽規定是80%，友邦保險、中德安聯規定為70%。

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貸款利率

保單貸款的利率，一般情況下會在銀行6個月貸款利率進行上浮，大體在5-6%左右，相比其他貸款渠道，這個利率真的是很低了。

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貸款時間

貸款時間一般為6個月，到期可以續借，不同保險公司對於續借的要求不同。

以弘康人壽旗下的哆啦A保為例：

材料流程

在保險公司進行保單貸款，需要的材料和手續比較簡單，整個流程大概2-3天就能搞定。

• 以平安保險為例：

準備貸款所需資料，保險合同變更申請書（保單貸款/還款類）、投保人身份證、以投保人為戶名的活期結算賬戶，若投保人與被保人非同一人，還需帶上被保險人身份證件。

• 前往櫃檯辦理，或委託業務員辦理（需簽訂授權委託書）
• 確定貸款額度，簽訂貸款合同
• 借款人按合同規定償還本息。

從銀行進行貸款

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貸款額度

在銀行申請保單貸款，同樣也要參考保單的現金價值，但不同的是，保險公司的貸款額度不能高於現金價值80%，銀行則可以突破這一限制。

某些銀行提供的貸款額度可以達到現金價值的90%，還有一些銀行會綜合考慮貸款人的徵信情況，提供超過保單現金價值貸款額度。

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貸款利率

銀行可辦理的保單貸款產品不同，利率也不同，大體上可以分為兩類：質押式貸款和信用貸款。

如果是質押式貸款，那就和保險公司提供的服務一樣，利率就很低，但是額度會受限。

如果是信用貸款，保單只作為還款能力的證明，利率就會高很多，一般會超過10%。但同時額度也會比較高，能夠突破現金價值的限制。這裡給大家稍微解釋下這兩種貸款的不同：

• 質押式貸款：需要抵押物，與房貸類似。如果客戶還不上，可以通過變賣抵押物來償還貸款，所以風險較低，相應的利率也比較低。
• 信用貸款：不需要抵押物，完全憑個人信用進行，螞蟻借唄就屬於這種類型。由於沒有抵押物對沖違約風險，所以這類貸款的風險比較大，利率也就比較高。

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貸款時間

在銀行進行的保單貸款產品，沒有6個月的限制，一般來說期限都會比較長，最長的可達3年。

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貸款流程

相比保險公司，銀行辦理保單貸款會比較麻煩。因為不僅需要個人出示材料，還需要保險公司給出相關證明，例如保單現金價值證明、保單凍結證明等。

另外，銀行和保險公司之間沒有實時溝通的渠道，各種事情都需要和保險公司確認，辦理時間會更長一些。

銀行保單貸款大致流程：

• 將貸款所需資料準備齊全，包括個人身份證原件（如投保人和被保險人不是同一人的時候，還需準備被保險人身份證原件）、投保保單原件、銀行卡號以及保險公司規定的其資料，到貸款機構申請貸款；
• 貸款機構工作人員接受申請，並審核資料；
• 審核通過，銀行機構方面確定貸款額度，並與借款人簽訂借款合同。合同簽訂完畢，保單留到放款機構做抵押，發放貸款；
• 借款人按合同規定償還本息。

對於貸款人而言，無論是到保險公司貸款還是到銀行貸款，都各有利弊。相對而言，保險公司提供的貸款額度低、時間短，但是利率低、手續便捷；選擇銀行，則利息高、手續相對繁瑣，但是貸款額度也較高，時間相對靈活。

保單貸款中的三個問題

貸「自己」的錢為什麼要付利息？

對於保單貸款，不少客戶還有這個疑問：「我從保險公司借出來的錢，本身就是我提前交的，為什麼還要給保險公司利息呢？」

這裡小小金融需要說明一下，從保險公司貸出來的錢，並不是客戶的錢，而是保險公司的錢。保單貸款本質上是一種質押式貸款，是客戶把保單抵押給保險公司，從而獲得了保險公司的貸款。

客戶購買保險產品後，現金價值會沉澱在保單上，成為保單的一部分，很難取出來。保單和股票、房產等金融資產一樣，要想把錢從這些資產中「取」出來，要麼賣掉變現（退保），要麼進行抵押貸款。

所以，保單是你的保單，錢是保險公司的錢，借了保險公司的錢，付利息就順理成章了。

保單貸款逾期怎麼辦？

有借有還，再借不難，保持良好的信用，對於個人十分重要。但確實因為各種原因，貸款到期無法歸還，那該怎麼辦呢？

其實也不難。

首先，保險公司都會提供延期服務，也就是說可以續貸，只要償還利息就可以繼續使用這筆貸款。

其次，如果連利息也還不上，那麼保險公司就會把利息計入本金，當做被保人重新貸款。直到某一天，貸款本金和利息之和大於保單現金價值，保險合同就會中止。

這裡的使用的是「中止」而不是「終止」，也就是說兩年內還是可以申請復效的。關於保單復效可以參考這篇文章：保險合同終止還能申請理賠？不懂這幾個期限你就虧大了

不要因為保單貸款而去買保險

很多業務員在推銷保險時，往往會以保單貸款為噱頭，引誘客戶購買，尤其是養老保險、年金險、分紅險等高現金價值的產品。

小小金融的意見是，保單貸款雖好，但是不要因為保單貸款而去買保險。保險最重要的功能還是保障，像定期壽險、定期重疾險等純保障型產品，性價比非常高，如果因為無法保單貸款或者保單貸款額度太低而選擇放棄，那就真的是本末倒置了。

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