無息分期還款消費，真得划算嗎？

來自專欄老貓之窩

最近經常會接到一些銀行信用卡中心打來的電話，內容大同小異——我是該行的優質客戶，最近該行為了回饋客戶，專門給我提供了幾十萬的授信額度，以後我再消費不用當月還款了，可以分期按月還款，不用付一分錢利息。

聽起來是不是很誘人？但我沒有興趣，接到這類電話都是直接掛掉了事。

因為我知道世界上沒有免費的午餐，越是免費，最後代價可能越高。

一、分期還款消費真得不用付利息嗎？

分期還款消費真得不用付利息，但要付手續費。所謂的手續費也是按消費（貸款）金額的百分比計算的，說起來其實和借款利息費用是一回事，只是叫法不同。

為什麼改個名，一來是為了迷惑我們，讓消費者以為利息真得不用付了；二來是為了應付上面的業績考核，這幾年銀行業一直在努力轉型，希望能降低貸款業務利潤佔比，增加中間服務業務收入，問題是中間業務不是壟斷業務，不要說賺錢了，不貼錢就不錯了！為了解決這個問題，下面的支行想了很多辦法，最常用的就是換湯不換藥，把貸款利息收入換個名字，做成手續費就把問題解決了。

二、分期還款消費真得划算嗎？

以交通銀行的信用卡為例，一筆1.2萬元的消費，分12期還款，即每個月還1000元，每期的手續費率為0.72%，聽起來是不是很划算？

其實並非如此，一期就是一個月，一個月的手續費率0.72%，加在一起一年就是8.64%，現在一年期貸款基準利率4.35%，正好是正常貸款的二倍了。當然，普通人很難拿到基準利率，還會上浮一點，但近9%的年化利率也不算低了。

這還沒完，消費借款是分期還款的，按上面的例子，1.2萬元分12期，還到最後一個月只欠銀行1000元了，但費率的0.72%還要乘以1.2萬計算。

也就是說我們名義上借了1.2萬元的款，一年後還清。實際上因為每個月都要還款，真正佔用的款只有一半而已。

1.2萬元的借款，真正到手使用期達到一年的也只有6000元。

那麼之前的8.64%的年化利率還要乘2，達到了17.2%！

為什麼是17.2%，還可以再高一點嗎？不能！因為國家明文規定，商業借款的最高利率不得超過同期銀行貸款基準利率的四倍以上，一年期貸款基準利率是4.35%，乘4就是17.4%，所以不能再高，再高就是高利貸，違法了！

本來是一個很誘人的蛋糕，可以免費享用，一算下來竟然差點借了筆高利貸，仔細想來，人生真是處處都是坑呀！

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