六個錢包，刺痛了多少中國人的心？

最近火了一個「六個錢包買房」的理論，這可是牛氣哄哄的央行貨幣政策委員會委員樊綱說的。

六個錢包，就是把你和你對象的父母、爺爺奶奶，姥姥姥爺這六個錢包湊在一起，去支付房子的首付。對，僅僅只是首付!

一石激起千層浪，引起全民diss樊綱，但不可否認的是，中國人舉幾代人的債購房已成為一種社會現象。

現實就是這麼赤裸裸的殘酷，多少年輕人面對高房價無可奈何，坑爹坑娘坑爺爺坑奶奶都要買起一套房，六個錢包理論能刺痛這麼多年輕人的心，這背後其實是整個社會的焦慮。

1

房子承載幾代人的希望

單單從人的基本需求來看，人的生存本質無非就是依賴衣食住行，居住需求是人最底層的需求，在沒什麼安全感的中國人眼裡，沒有房子會佔據我們很大的注意力。

從中國社會環境來看，房子捆綁了大量公共資源，包括戶籍、醫療、教育、地位等等，甚至跟你的繁衍權都有關係，畢竟沒房子很大可能娶不到老婆的。

從上面所說的種種，年輕人的購房慾望一步步被點燃，但該死的高房價卻一直刺痛年輕人的軟肋，挑戰了中國家庭的最後底線，最後中國家庭都沒了底線了，都願意砸錢買房了。

一項調查發現，依靠父母買房的80後90後的比例高達40%。

我們都知道，大部分的年輕人單靠自己的能力是買不起房的，但很多父母掏空了一切也要給子女買套房。與其說是你坑爹坑媽，不如說是你爸媽送上門讓你坑的，你不坑，他們還不樂意。這成一個嚴重的社會問題。

在中國，父母對兒女的愛是很畸形的，父母總希望給你提供最好的教育、環境保障，希望你能跳出小農村小城市的環境，去大城市發展，能在大城市站穩腳跟，成為本地人。但這種愛的背後卻隱藏了很多無奈又心酸的故事。

之前有個新聞很讓人唏噓：父親是環衛工人，每月工資僅有2120元，卻省吃儉用，每月拿出2000元給兒子還房貸。

「六個錢包」就是在講述中國社會薪火相傳的遊戲規則。大部分的「姥姥姥爺」、「爺爺奶奶」、「爸爸媽媽」其實都沒有什麼家底，但他們卻願意將僅有的一點養老費、棺材本全搭進兒孫的房子里。

這讓我想起了一部電影《楢山節考》，這部電影講述了一個發生在楢山山腳下貧困山村的凄慘故事：為了節約和留下生存資源，活到70歲的老人則一律要被長子背到楢山上丟棄。

我在69歲阿玲婆身上看到了母愛的光輝，她一心忙於操辦大兒子辰平續弦的事，為了讓自己丟棄的事情不成為兒子的負擔，她為讓自己顯得老態，狠狠磕掉自己的四個門牙，安然走向楢山，選擇了把更多生的希望留給她的下一代。

是啊，現在很多父母不也是寧願自己吃苦，也要把自己的資源留給下一代嗎？而你擠進大城市，不也就是為了獲取更多資源嗎？

2

房貸壓垮了年輕人

就算你用了六個錢包買了房，難道你就好過了嗎？

不，不是的。

就算你買了房子，你終於算是「北京人」、「上海人」、「深圳人」、「廣州人」的時候，但你卻還不是本地人，你依然生活在外地人的不安全感中，因為你還有房貸要還。

北上廣深的房價，好地段漲到每平米10萬元左右。我們接地氣一點，拿一套80平米、房價為5萬元的房子為例：總房價需要400萬，貸款280萬元，20年貸款，對於一個白領家庭，每月需要還款2萬元。

但很多白領的工資低於1萬元的。現實如此，不得不叫人寒心。

看看身邊的70後、80後們，為了買房養娃，哪一個不是鮮衣怒馬卻欠了一屁股債。他們不敢病，不敢死，更不敢失業。

有一次和一個80後中產聊天，在我看來，他可以算是土豪了，月薪4萬，在廣州有兩套房子，算是同齡人中的佼佼者吧。可就是這麼一個人，竟然哭喪著臉說，每個月養車養房要還2萬多的貸款，再加上孩子的學費生活費，基本上就月光光了。

什麼是中產？就是高不成低不就，拚命爬出了底層，別人覺得你腰纏萬貫，其實口袋裡壓根沒有幾個錢。

對於並非中產的年輕人，形勢又更嚴峻了，當你的爸媽掏空一切為你買房之後，他們生病了卻不敢和你說，他們可能病倒在家裡，而你躺在通訊錄里。

六個錢包，就算你只用了兩個錢包，你以後的日子連整個家庭的未來都要算計。

最近，看了一份2017白領年度關鍵詞報告，排名第一的關鍵詞是焦慮。一想到苦心經營、用心包裝的生活，隨時可能崩塌，誰能不焦慮。

買了房子，背負起房貸的壓力，二三十年生活難以緩解，用命掙錢去填補窟窿，生活從此下降，縮衣緊食。

3

房貸—懸掛頭上的達摩克利斯之劍

大家都以為買了房，財富就直線上升，但這看不見的財富增值的背後卻是老百姓加足槓桿，鎖定了未來20年以上的現金流。

看似財富增值了，但錢卻沒了。

窮不可怕，負債也不可怕，可怕的是死了都還不完自己欠下的錢。對於買房的人，一般都是20-30年的房貸期限，這個房貸壓力並不會隨著時間的推移而減輕，最不幸的結局是斷供。

房貸就是一把懸掛在我們頭上的達摩克利斯之劍，如果經濟形勢變差，家庭的債務危機就會顯現，一旦資不抵債、斷供斷貸的可怕局面就會來臨，在這個信用社會，你一旦沒了信用，你寸步難行。

不要覺得自己現在很牛逼，地位、收入都不錯，就過度加大槓桿。

你要知道，我們正處於大時代巨變的前夜，中國經濟崩盤與否我們暫且不談，但大家都知道，局部範圍的經濟危機可是經常發生的。就像目前中興被美封殺事情，你可能無法想像背負著高額房貸的中興員工現在到底有多焦慮。

從大環境來看，過去GDP的增長在一定程度可以等同於樓市的繁榮，而樓市的興旺自然就是居民加槓桿通過房貸購房。

你知道中國的槓桿率有多高嗎？

有數據顯示，我國居民部門債務占居民可支配收入的比重，從2007年不足35%到現在已經達到了90%。也就是說，你每個月90%的工資用來還債。

如果我們把範圍再擴大一點，將居民債務放到GDP中間來看，我們就能看出居民加槓桿的嚴重性，2007年中國居民部門債務佔GDP的比重不足20%，那麼到了2017年7月份，這個比重已經突破了53%。

沒有對比就沒有傷害，美國是用了40年的時間，完成了槓桿率從20%到50%的提升，在中國卻用不到10年時間。

有人說中國人存款多啊，就算收入少了，還可以用存款支付貸款，不會出現違約風險。似乎有種手中有錢，心中不慌的勇氣。

那就來看看中國人存款是不是真多吧！

去年中國居民第一次出現了儲蓄增長率為負，中國居民很快將成為一個「赤字部門」。M2增長放緩，居民儲蓄存款下降，企業定期存款下降，都將會產生很大影響。

時間來到了2018年，很多地區的銀行在貸款增加的同時，存款卻持續減少，商業銀行的存貸比逐年攀升，甚至很多地區銀行出現了存貸比超過75%紅線的情況。

也就是槓桿率在提升，存款卻在降低。

事實上，如果我們不嚴格控制居民部門槓桿率，不緊盯我們的存款，未來或許會有不少居民家庭破產，成為赤字家庭。

次貸危機可不是只會發生在資本主義國家的哦。

和歐美髮達國家相比，我國的居民槓桿率其實已經不低了，但人家是福利社會，難道你不知道嗎？存款才是中國人的命哦。

很多家庭敢於高負債，是基於資產持續升值、收入不斷提升的情況下的，但如果超出了自身的承受能力，家庭隨時崩盤。總之，槓桿是好東西，但一定要適度，不可穿倉本金！

說了這麼多，就是提醒一下大家：別亂加槓桿，別賠了爸爸媽媽爺爺奶奶外公外婆，還賠上自己的未來。

人一上火，就容易缺心眼。用了六個錢包買了房，大呼一聲，做房奴真好。那你看見房奴頭上懸著的那一把刀了嗎？

未來已來，眼見為實。說這些，並非杞人憂天，而是事實就是這樣，生活以及未來，不一定就會歲月靜好。

我們終歸只是時代洪流中的微小個體，我們被這個大時代裹挾而走，就像中興的8萬員工一樣，他們可曾想到會這樣？

如今正處於巨變前夕，若是能夠不自欺欺人地沉浸在虛幻繁榮中，認清局勢，未雨綢繆，底層百姓依然可以獲得自保。

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