關於理財與資產配置的一些建議

看到這個標題，大家一定會想到我接下來會給大家推薦幾隻股票，或者我是賣某種產品的，夾帶點私貨。作為一個體系化思維很強的人，我只會在這個文章裡面，結合當前形勢，給一個大方向的指引。不謀萬世者，不足謀一時。體系強大，總比單項強大而不均衡更有生命力和戰鬥力。

我們每每看到各種營銷號弄出來的文章，比如前些日子很火的岳父感冒進ICU事件，都在刺痛我們脆弱的神經。不少人都會想，我遇到這樣的事情該怎麼辦？我們是否有足夠的資源去應對這些事情？亦或是把錢一股腦的存在銀行里，看著手裡的錢不斷縮水，房價飛漲，卻心生怨恨？還有的把錢投入股市，交了學費而無比沮喪的。我想你們看完這篇文章，會有一點啟發吧。

首先，我會大概介紹一下基本情況。我們國家提出2020年要實現全面小康社會，這就需要GDP增速高於6.5%，因此，這幾年貨幣理論上的貶值率大概在2%-2.5%。也就是說，如果我們的錢不以高於這個比例的程度去增值，那就是絕對的貶值。更何況上述數值只是理論數值，實際情況會比這個要高。

2018年1月各大銀行的利率

說了這麼多，下面就進入正題。資產配置需要多維度組合，時間與空間結合。限於篇幅，只講多維度空間組合。

多維度組合，其實也好理解，就是把保險，保底資金，穩健投資，激進投資，消費組合起來，如果將上述的模塊通過一定比例組合起來，就是空間組合。也就是理財的一維平面，如果再加上時間，相當於加了一個坐標軸，就是二維平面，如果再加上形勢與政策，相當於又加了一個坐標軸，就是三維平面。前面我已經說了大勢和一些宏觀的數值，大的形勢就是穩健投資。所以，下面著重通過一個坐標軸，比例（空間維度）去說。

資產配置在我看來可以分為正向期望和負向期望。

首先，先說負向期望。當然是保險，是處於資產配置最底層的。大到一個國家，小到一個企業，家庭，穩定發展是收益最高的，保險的作用也就是穩定器。有很多人認為，買保險浪費錢，沒有收益的保險買他幹啥。其實就看你怎麼理解收益了。就拿重疾險來說，比如你今年30歲，繳費期限是30年，一年的保費是1萬元，保額是50萬。放在銀行里存30年的，算上複利的話，最多也就是7-8萬元。買保險的話，出險賠付，不出險交至60歲，身故後返還保額50萬，既有保障又為後代留下財富。針對家庭或者個人，一般來說，重疾險為主，百萬醫療加固，再加上意外險與人身險，保險基本就到位了，如果有土豪，可以在考慮年金險，保險資金一般佔到收入的3%-8%，因人而異。

其次，再說正向期望。毋庸置疑的是，我們肯定需要保底資金，手中有糧，心中不慌。這個一般需要留出大概10%-20%左右，也正是因為有了保險，所以保底資金可以適度少留一些。這個錢一般就是按照2-3年的定期存銀行，如果沒有急用，這筆錢不至於拖後腿，收益基本和貨幣貶值的速度差不多。

穩健型投資其實就是說低風險甚至是零風險的投資。顯著地特徵是，收益率介於3.5%-5%之間。最穩健的是國債，3年期的能到3.8%，5年期的可以到4.17%。什麼餘額寶了，農銀保了，年化基本可以穩定在3.5%-4%左右，某些穩健的銀行理財也可以。從某種程度上來說，黃金和美元也可以算。這個資金的配置一般在25%-35%

激進型投資，顧名思義，主要包括股票，基金和某些不穩健的銀行理財。比如去年的美股，港股，短線的美元，收益率高的，也可以算。如果有大佬，可以試試期貨什麼的。顯著特徵么，不必說，成功細中取，富貴險中求。技術性的東西大致不好說，主要還是十六個字，認清自己，認清形勢，順勢而為，見好就收。積小勝為大勝，賺的時候少賺點，賠的時候少賠點甚至及時撤出，慢慢的就多了。這個資金的配置一般在10%-15%。

剩下的錢用來做什麼呢？消費，也不是非得要花，也不是就一味地機械式的設置天花板。資產配置理財的初心就是為了控制風險，改善生活，讓家人共享發展的成果。在改善生活的同時，要剋制自己的慾望，有備無患，畢竟日子還長著呢。

總之，兵無常勢，水無常形，明者因時而動，智者隨事而制。道理是道理，實際是實際。平時穩健的發展，慢慢的積累，關鍵時候才能厚積薄發。

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