「現金貸」年化超500%的恐怖故事 一邊盆滿缽滿一邊傾家蕩產

互聯網金融，看起來好像是一個有點「高大上」的詞，但是好買哥平時一直會提醒大家，任何投資都會有風險。有些「騙局」里，你看中的是它的高收益，但是另外一頭別人看中的卻是你的本金。

平台跑路、資金鏈斷裂導致投資人投資無法兌現到期產品的消息，總是出現在我們的眼前。好買哥這兩天看到一篇文章，原文標題是《現金貸：借1萬輸進去1套房，年化近600%，人死債清》。看這標題很驚悚，但是個中道理，通篇讀完的你們自然會明白。

什麼是現金貸？百度一下，「無需抵押擔保」、「貸款額度高」、「免費快速申請」、「快速放款」等等關鍵詞著實很吸引眼球。相比起銀行審批貸款的額度和速度，這種看似很便利的業務讓不少人不免產生一種「錢來得如此容易」的美好幻覺。

不知多少人陷入了「錢來得如此容易」的美好幻覺里

在這個幻覺里，一邊讓一幫人瞬間暴富；另一邊則讓一些人深陷深淵，走向了不歸路……

百萬大軍與野蠻生長的新興金融

從2015年開始，消費金融強勢崛起。現金貸，就是其中一個。一二線城市以線上貸款端為主，三四線城市以線下貸款為主，野蠻生長的速度改變了不少人的生活軌跡。

黃晴，27歲，山西太原人。2年前，不顧家人的強烈反對，放棄了花80萬才能買來的國企鐵飯碗，義無反顧地沖向了現金貸領域，成為一名貸款銷售員，周圍的人也認為「她瘋了」。

然而沒想到的是，這份工作讓黃晴在一個月內掙了4萬塊。緊接著，她的弟弟、老公也相繼離開了國企，加入這行。暴利之下，這個家族年收入近百萬。而黃晴在國企的同事們，辦公室坐班一個月，只拿著3000出頭的穩定工資。

從2016年開始，現金貸開始在全國範圍內瘋狂燃燒。機會，總是被先到的人瓜分了一大半，後續進入的人想要分享紅利可能要付出更多。

2016年11月，有一個叫「陰旭陽」的年輕人也通過了某現金貸太原分公司的面試，成為一名初級信貸員。雖然高中還沒畢業，但是抱著吃苦精神，他們也願意試一試。

他並沒有黃晴那麼輕鬆，天蒙蒙亮，保潔員在前面掃地、撕小廣告，陰旭陽就在後面漫天撒名片；夜深人靜時，陰旭陽出沒在各個小區樓道，去粘不幹膠。一個月，陰旭陽發出兩箱名片，多達上萬張。

成千上萬的名片，終於換來了陰旭陽大區「新人王」的位置，放款100多萬，提成3萬多。這個收入，相對於一般上班族來說，遠超當地人均收入，可以算是天價。

據某現金貸太原分公司負責人稱，太原現金貸公司保守估計有60家，加上車貸，房貸公司，貸款公司總數得有幾百家。現金貸在太原發展急速，就連小公司每月放款額，已從千萬發展到上億。而這只是現金貸在瘋狂蔓延的一個極小縮影。據統計稱，全國信貸員總數已達100萬。

好買哥不敢想像，將視線放大至全國，每天有多少金額傳輸在現金貸的這條產業鏈上。

暴利是如何產生的？

好買哥一直相信，錢在流動的情況之下，在相對封閉的投資環境里，有的人賺得盆滿缽滿，就自然會有人輸得傾家蕩產。鈔票不可能無端產生，在金融的世界裡不可能實現「天下大公」的美好局面。所以，在現金貸這場金融遊戲里，前方的口袋裡的暴利，從何而來呢？自然是借款人的「高息」血液。

一入圈套深似海

現金貸中還有另外一個重要分支——小額現金貸，那就是行業內將金額小，還款周期在一周到一個月的貸款。有人稱，小額現金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性。理性分析下來，堪稱「高破天際」的利息。

舉個例子來說，有的平台借10000元，但是要求一周後還11000。很多借款人會因為急於用錢，加上對利息的敏感度比較差，而盲目借錢下單。殊不知，這已經跌入了利滾利的深淵。

據好買哥了解，其實很多用戶對「日息」、「月息」其實沒有很具體的概念。這麼來說吧，你問他要借「高利貸」嗎？他可能會害怕。但是有的平台把一些現金貸產品打包包裝之後，其實比高利貸還要恐怖。

在大洋彼岸的美國，政府更是強制要求所有小額現金貸必須以「年化率」展示。按照我國法律，大家對於平常貸款換算公式也是「年化率」。所以，這些「小額現金貸」一旦按照正規的方式計算，利息就變得相當驚人。

這還真不是好買哥嚇唬你，據了解，這些現金貸平台中，有的新成立，有的則從P2P和校園貸轉型而來。按照年化換算，最高的平台年化利率竟然超過500%。而依據我國法律規定，年利率超過36%就可視為高利貸，超過的部分，不受「法律保護」。

除了高利息，另一個巨大的陷阱是高逾期罰金。網上曾經曝出現金貸平台的「天價滯納金」，有的平台收取每天滯納金是未還金額的1%，所以只需要100天，罰金就就變得與本金一樣多。也有的平台不按照比例收取滯納金，而是才是固定金額的罰款，假設借款金額為1000元，滯納金收取每日70元，不超過半個月，你就需要還款2000元。其中的暴利可想而知了。

一入圈套深似海

去年年底，一家名叫「玖富叮噹貸」的平台被媒體曝出「砍頭息、欺騙性放貸」的消息。什麼意思？我們來看看玖富叮噹貸用戶的遭遇便知緣由了。

下款2.3萬元，合同本金卻標明5.2萬元，提前一次性還款本息合計6.7萬元。也就是說，你拿到2.3萬元，立即還掉這筆錢也要還6.7萬元！

下款4.17萬元，合同本金卻標明11.1萬元，提前一次性還款本息合計14.2萬元。

下款5萬元，合同本金卻標明8.6萬元，提前一次性還款本息合計10.4萬元。

這麼看上去，算下來的利息比市面上的高利貸要高出多倍。

很多借款的用戶表示，他們在不知情的情況下被貸款，個人承擔著超過本金的砍頭息，並且違約的利息高到超過每月還的本金和利息，個別投資感覺還錢無望，準備跳樓自殺。

而這樣利滾利的新聞，在業內實在不算罕見。好買哥在這篇文章的末尾還看到這樣一個恐怖的案例，有人借款一萬，輸進去一套房。

一個剛畢業的小伙，向現金貸平台借了一萬塊，一年下來，連本帶息加滯納金，變成了4萬元。催收員給年輕人出了個主意，讓他去一個新的平台借款，先還自己平台的錢。結果，連本帶息，滾成了8萬。第二波催收人再次故技重施，讓欠款滾成了20萬。滾到第四次的時候，年輕人已欠款40萬。

小夥子無力償還，催收人找到了小伙父母。結局是父母將家裡唯一的一套房賤賣，還清了債務。

在這個利滾利的遊戲里，不斷上演著「借新還舊」的故事。如果有一天新平台的錢，再也覆蓋不了利息，就是遊戲終結之時。一個從業多年的業內人士表示，這行也有規矩，人死債清，欠再多錢，人一旦死了，就不會再騷擾家人。

好買哥突然想到一個電影畫面，黑道要債不就是這樣的情景嗎？在這個金錢場里，最冰冷的底線，最後就是死亡。本來只是金融圈的事件，最後演變的卻是人間人暖。

好買哥認為，現金貸雖然能解決一些用戶的燃眉之急，但是暴露的問題也反映了當下平台眾多、管理複雜的現狀。不僅僅是現金貸，之前的女大學生「裸貸」事件更是將目前的小額貸款推上了風口浪尖。

女大學生的標籤令裸貸事件不斷發酵

在裸條借貸里，借款的女大學生們手持自己的身份證拍裸體照片，以此做為借條。當發生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯繫的手段作為要挾逼迫借款人還款。

說到這裡，好買哥其實蠻痛心的。多位業內人士表示，要解決這些問題，要麼利率打下來，要麼監管挺上去。

面對亂象 監管亮出利劍！

對於互聯網金融出現的這些亂象，一個是依靠市場本身的調節力量，競爭激烈之下，行業已經進入加速洗牌期，管理混亂、實力虛高、運作模式模糊的平台漸漸被市場淘汰；另一方面，監管層也拿出了整治決心。從監管制度、資金存管、平台註冊資金等多方面加以嚴管。

3月2日，國務院新聞辦公室舉行新聞發布會，中國銀監會主席郭樹清表示，銀監會對互聯網金融創新監管堅持「三個有利於」原則：

一是要有利於提升服務實體經濟的效率；二是要有利於降低金融風險；三是要有利於保護投資者和債權人的合法權益。

經濟下行期，正是是非法集資的高發期。銀監會正在開展網貸風險監管專項整治工作，取得一定成效。2月23日，銀監會下發了《網路借貸資金存管業務指引》，對於銀行對接P2P資金存管業務提出了多項具體要求。政府整治市場的決心之下，業內環境能夠得到一定程度的肅清。

面對亂象 我們自己能做什麼？

很難想像，這樣冰冷的故事，就發生在看似熱火朝天的大環境之中。唯有看清真相，不貪婪，才能保證自己的投資生涯順利地走下去！所以，整治歸整治，手腳還是長在自己身上。這個暴利遊戲中，吃虧永遠是「老實人」。一環扣一環，誰也不知道誰會淪為最後那個「接盤俠」。

好買哥認為，要想保證自己的投資生涯順利平穩，不僅僅需要財商，更需要理智而有清醒的頭腦。

（一）做任何投資之前，先分析自己的風險承受能力

這一點，無比重要。好買哥如果不會游泳，是絕對不會傻到跳到河裡去撈魚的！魚沒撈成，反倒有可能化為了魚兒們的大餐。

如果你要借錢，也結合自己的經濟實力和實際能力，天下掉餡餅的事情是絕對不會發生在投資領域的。

（二）選擇靠譜平台進行投資行為

平台是否安全、資質是否齊全，是重中之重的事情。卷錢跑路的平台，捲走的就是你積攢很久的血汗錢！

（三）保持清醒的投資頭腦

如何做到「不貪婪」，好像是一件特別難的事情。然而，正是有了「不貪婪」的理性頭腦，才不至於讓自己深陷高利的深淵。

（四）做好資產配置，合理規劃自己的每一份收入

這一點，不管對於上班族，還是學生族來說，都是十分重要的。上班族，按月領取薪金，其實從另一方面來說就是公司給每一個員工所做的理財規劃第一步。好買哥建議，大家的薪水發下來，要做的第一步，不是盲目消費，而是將自己的收入合理分配成幾等份。在留下日常生活開銷的一部分費用之後，剩下要做的就是拿出一部分用於風險等級各異的投資項目。

在這一點上，還需要結合好買哥之前提到的第一點，結合自己的風險承受能力，合理規劃投資項目。穩健型投資者可以存定期，可以投資風險較低的理財產品，比如貨幣基金、債基；還可以拿出一小部分用於基金的定投事業。

只有合理規劃，才不至於讓自己走上窘境啊！

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