三招教你養出大「金鵝」，財務自由不是夢

文/樂然·Alex媽咪attach id:616844入門理財的人，對養「金鵝」應該不陌生，我們給自己養肥一隻可以源源不斷下金蛋的「金鵝」，然後用它下的金蛋來維持生活，永遠不殺死金鵝，我們就永遠有金蛋。這個階段，就意味著我們可以不需要通過工作得來的勞動報酬養活自己，而利用資本產生的收益來養活自己。如果金蛋（理財收益）可以完全覆蓋我們的生活支出，那就意味著我們實現了財務自由。最近讀了《財務自由之路》，對養「金鵝」的流程有了新的認知，原來在達到財務自由之前，還需要實現財務保障和財務安全，書里用了一個非常形象的比喻，說這三個階段就像三個水壺，必須每一壺都灌滿了，多出來的才可以灌入下一壺。所以，想要養大「金鵝」，也要按照這三個階段進行。階段一：不去冒險的財務保障假設你突然斷了經濟來源，比如你失業了，或者生病了，在這樣的情況下，你能支撐多長時間？這就是財務保障存在的意義，讓我們在遇到經濟變故的時候依然可以依靠積蓄保障自己的生活。如何去計算自己需要多少的財務保障，取決於我們的保障需求和樂觀程度。比如一個人每個月的固定花銷為3000元，認為自己可以在半年之內找到滿意的新工作，那麼他的最低財務保障數額為3000*6=18000元。這筆用於財務保障的錢，除非發生緊急情況，輕易不能動用，建議選擇固定收益類投資方式，並且有一部分可以迅速支取。我自己是留存6個月的生活費放在貨幣基金里，追求隨時可取，雖然收益並不高，只有4%左右，但因為它的首要作用是保障，而且數額不算大，也沒必要拿去冒險投資。階段二：尋求穩定的財務安全財務保障可以讓我們在財務上安穩地度過一次危機，但一旦發生這樣的意外，我們的財務保障本金就花沒了。所以在實現了財務保障之後，我們需要繼續養「金鵝」，讓我們可以靠利息度過危機。比如還是每個月3000元的花銷，如果我們的「金鵝」所能帶來的每月利息可以達到3000元，我們就可以在不動用本金的前提下，單靠利息來支撐我們的生活，這就是財務安全階段了。如何計算財務安全所需要的本金，取決於我們採用何種收益率進行投資。因為目的是保證財務安全，不建議太過激進冒險，8%的收益率就足以，那麼計算公式如下：每月所需金額*150=資金總額。還是3000元的例子，總額是3000*150=450000。也就是說，當我們手裡有45萬的時候，就可以單靠利息養活自己了。8%的收益率並不難實現，就目前而言，最簡單的就是尋找一個靠譜龍頭P2P進行投資就可以實現了。當然，在我們手裡還沒有攢夠財務安全這筆錢的時候，有一個更好的原則來幫我們實現它，就是40:40:20原則。即40%投入低風險的投資項目（用以實現財務保障），40%投入風險適度的投資項目，20%投入風險較高的投資項目，值得一提的是，這個前提都是你長期堅持不動用。所以現在很火的基金定投就是這樣，在「平均成本收益」的作用下，讓基金的風險隨著時間減少。不過作者在這裡強調了一點，用於財務安全的這筆錢萬萬不能投入高風險或是投機性質的項目。高風險項目好理解，就是短期浮動收益項目，比如股票，比如期望一兩年就可以翻倍的股票型基金。那麼投機和投資的區別在哪裡呢？投資旨在每年都獲得收益，投資則是期望將來賣出時能獲得收益。所以從這個角度來講，個人住房、藝術品收藏品等都不能算是投資，而是投機。階段三：願意冒險的財務自由談起財務自由，我們基本都能聊上幾句，我有多少本金，每個月為我產生多少的收益，就可以讓自己過上優質的生活。但是現在想要過優質生活的代價看似有點高，想買個大房子，需要500萬，想買輛好車子，50萬，想每年出去旅遊，5萬……書里有個很好的建議，就是用分期付款的方式來置辦所有的大件，那麼你就可以永遠都不動用自己的「金鵝」資金。比如不動產就分為120期，其他的置辦物分為50期。這樣每一期的月供額加上依然存在的日常花銷，就是你所需要的利息收入。還是那個月花銷3000元的例子，45萬就可以保證他的日常花銷，但他想買的房子月供5000元（假設他已經攢夠了首付錢），20年還清，每年旅遊費平攤到每個月5000元，然後他的生活成本升級，變成5000元，那麼他的財務自由月成本總額為15000元，如果仍以8%的收益率來計算，他想實現財務自由的「金鵝」應該是15000*150=2250000。在實現財務安全之後，才可以動用額外的資金來進行中高風險的、收益率遠超過12%的投資項目，來追求財務自由。這個投資原則是50:50原則，即50%投資中等風險的投資項目（用以實現財務安全），50%投資高風險投資項目，利用高風險高回報率來博取財富快速翻倍，來實現自己的夢想。
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