做好這一點是防範信貸風險的關鍵！

作者：魯津伯

風控君推薦：風險管理能力是小貸公司等信貸機構的核心生命力，要想提高自己的風險管理能力需要從文化、制度、流程、人員的培養和培訓等方面進行建設。但不管怎樣，文化的形成、制度的建立、流程的落地都需要一個高素質的團隊去落實，因此，在信貸風險管理的整個體系中，「人「是核心和關鍵。本文作者從風險管理的角度出發，對小額貸款公司的組織架構及主要崗位職責進行了分析，非常具有借鑒意義。

小貸公司有很多都是民企，老闆說了算。搞好小貸公司，老闆們已經做了很多前期基礎性工作：

1、 諮詢了銀行金融專業人士意見；

2 、諮詢了資深的法律界人士意見；

3 、進行了深入和廣泛的市場調研；

4 、制定了企業戰略規劃發展策略；

5 、研發了產品的品牌和營銷模式；

6 、編製了放貸的流程和組織機構；

7 、招聘甄選推薦引薦的相關人才；

……

……

那為什麼還是覺得屬下經營不力，總達不到事先想要的目標呢？問題出在啥地方呢？

小貸公司的風險關鍵在於自身的經營管理風險，至於市場風險、匯率風險、政策風險雖然有，但比起公司內部管理風險小得太多。在互聯網的時代，對於同質化的經營而言，不缺信息，不缺知識，只缺人才，尤其是金融服務行業。有了人才，沒辦的事可以繼續辦，辦不了的事可以找人辦。而沒有人才，不知道該辦什麼事，不知道應該怎麼辦事，更甚者會出現亂作為，糟蹋資源浪費時間，毀老闆的江山，挖公司的牆角。

怎麼判斷他是個人才呢？看簡歷做背調只是一方面，但更重要的還是看試用期他在做啥事、怎麼做事。

1、做啥事

首先判斷他能否明確老闆交代的任務目標，在充分理解和領悟之後，能否把事情分輕重緩急安排好，會不會做大事做重要的事，做老闆最關心的事，做企業急需要做的事。

2、咋做事

其次判斷他會不會、做不做現狀調查，能否正確分析資源、人力、環境、市場、關係、財力等，在此基礎上會不會編製方案、組織人力、調度資源，定製度定流程定標準定獎罰。

這兩條簡單的道理人人都知道，尤其做到高管，管理常識應該爛熟於心，但是實際真做起來相差太遠，我們列舉一些現實的反例對照一下：

1、任務不明確，不知道要做啥事，做的事和自己的崗位職責不匹配。比如總監去做部門經理的事，因為不知道總監要幹啥，所以只做自己會做的，沒有學習能力，沒有放權意識。

2 、不知道怎麼做事，不了解現狀情況就先發號施令了，必定會朝令夕改。只問自己知道的那點事，不問應該需要知道哪些事，必定不能掌控全局，顧此失彼丟三落四。

3 、制定目標不合理甚至錯誤，不能解決實際問題，或脫離實際太遠，做的都是無用功，佔了茅坑不拉屎或不拉有用的屎，根本就不做調查研究不徵求意見不考慮後果，缺乏正確的工作方法。

4 、低能高位，要麼無所事事，要麼惹是生非，一說話就得罪人，一辦事就出紕漏，沒計劃沒想法，一上董事會或經理辦公會就張口結舌說不到點子上，被老闆批個狗血噴頭，還不知道錯在哪裡。

5、 拉幫結夥搞宗派，任人唯親，亂搞辦公室政治，不務正業，不考核業務，只考核關係，沒是非標準，厚此薄彼，打情罵俏，憑臉色辦事，按態度獎罰，想起哪出是哪出，不開會，不彙報，空棺材出喪----目（木）中無人。

用什麼人是老闆的權力，把人放到哪個崗位上也是老闆的權力，不要指責埋怨老闆，否則你就走人。但是，必須要承認的現實是：

1 、小貸公司成立之初沒有很多的人才；

2 、小貸公司從銀行挖人不一定很理想；

3、 小貸公司在每一個崗位上都缺人才；

怎麼辦？從長遠考慮還是得小貸公司自己培養，在實踐中出人才，而培養的基礎是要有一個良好的組織架構，有一個明確的崗位職責，公司內部管理會好很多，能讓老闆派下來的人有生存條件，緩解低能高位產生的弊端，讓考核人根據該崗位職責評判其績效。用權力來管理的制度是長久不了的，用權力更換來維持制度的管理是根治不了弊端的，用權力來管理權力更是解決不了制度問題的，別再寄希望老闆動不動派下一個空降兵來救命，空降兵的能力再強永遠強不過正確的組織機制，所以，小貸公司的組織架構是控制公司經營風險的的基礎，以下簡述小貸公司組織架構大綱，供讀者參考。

公司經營分業務端和職能端，業務端是銷售屬於一線，職能端是綜合服務管理屬於二線，公司總經理負責協調業務端和職能端。

一 、業務端

區域經理負責協調各城市經理，城市經理負責協調各門店經理，門店經理是基本業務單元，門店的組織架構應按貸款流程來設計，所以必須有貸款專員、貸款顧問、客服專員、催收專員、行政專員。貸款專員的人數較多，可以選拔團隊經理；貸款顧問可以分初級、中級、高級、資深等級；行政專員要控制人數，多項崗位兼職，可設行政主管。

1 、貸款專員的崗位職責是：搜尋客戶，聯繫客戶，接待客戶，介紹產品，將有意向客戶轉交給貸款顧問。

2 、貸款顧問的崗位職責是：信息溝通以掌握客戶貸款用途、額度、期限，詳細介紹貸款產品提供最佳貸款方案。

3、客服專員的崗位職責是：對接客戶，輔導客戶填寫表單，收集客戶信息，簽訂合同，辦理放款手續；對接公司信審部，上報信審資料，接收信審報告；對接公司財務部，上報信審報告，接收放款欠款，配合結算。

4、催收專員的崗位職責是：對接公司客服部、財務部，接收催收指令，編製催收方案，展開催收工作，收繳欠款轉賬清賬結算。

5、 行政專員的崗位職責是：日常行政管理，包括人員招聘、培訓、變更，工資福利發放，績效考核，對外接待，工商稅務公安城管環衛部門手續辦理，房租水電，市場宣傳廣告，內部組織活動等等。

6 、門店經理的崗位職責是：接收任務，制定目標，編製計劃，分配指標，量化標準，督促檢查，協調團隊經理、貸款顧問、客服專員以及公司各對接部門的工作，定期彙報。

二、 職能端

職能端部門包括行政部、人資部、財務部、培訓部、客服部、市場部、風控部。公司總經理可以直管這些部門，也可以委派副總經理分管這些部門。有些集團公司把風控部、市場部、財務部放到公司之外直屬集團管轄。

1 、風控部人員包括經理、信審專員、信息複核專員、法務專員（律師）。信審專員的崗位職責是初審複審貸款立項資料；信息複核專員的崗位職責是檢查校對複核立項資料中的數據；法務專員的崗位職責是編製修改、初審複審貸款合同，組織訴訟，配合法院強制執行；風控經理的職責是終審合同，協調部門內信審過程中的矛盾，協調與財務部、客服部、門店經理之間的關係。

2、 財務部人員包括經理、核算專員、結算專員、現金專員。核算專員的崗位職責是核算貸款額度期限利率等；結算專員的崗位職責是根據貸款合同跟蹤客戶賬戶通知催收及時結算等；現金專員的崗位職責是按書面指令發放貸款、發放員工工資、報銷費用等；財務經理的崗位職責是協調部門內財務管理過程中的矛盾，協調與風控部、客服部、門店經理之間的關係。

3 、客服部人員包括經理、客戶專員、統計專員、合同管理專員。客戶專員的崗位職責是對接客戶，熱線電話，介紹、收集、分辨客戶；統計專員的崗位職責是統計整理更新客戶資料，分析客戶分布、品質、數量等；合同管理專員的崗位職責是管理客戶合同和檔案。客服經理的崗位職責是協調部門內工作分工銜接，協調部與風控部、財務部、門店經理之間的關係。

4、 市場部人員包括經理、產品研發專員、廣告推廣專員、市場分析專員。產品研發專員的崗位職責是研發貸款產品，跟蹤調研產品銷售情況，分析總結提高貸款產品質量；廣告推廣專員的崗位職責是規劃廣告宣傳渠道，制定廣告宣傳方案，定製品牌形象，對接媒體；市場分析專員的崗位職責是調研分析同類產品銷售情況，研究市場趨勢、政策導向、競爭環境等；市場經理的崗位職責是統籌產品、銷售、市場開發目標、經營規模大小。

5、 培訓部人員包括經理、教務專員、教導專員、教學專員。教務專員的崗位職責是負責培訓組織和培訓成本；教導專員的崗位職責是負責培訓計劃、調研需求；教學專員的崗位職責是負責培訓師資、培訓教材；培訓經理的崗位主要職責是協調有培訓需求的單位。

6、人資部人員包括經理、薪酬專員、社保專員、績效專員、招聘專員。薪酬專員的崗位職責是製作工資表，核對工資標準；社保專員辦理社保手續、核對社保標準；績效專員的崗位職責是考核員工績效、考勤、員工升降；招聘專員的崗位職責是負責招聘員工、崗位調動、員工關係管理；人資經理的崗位職責是確保公司用人需求和用人質量。

7 、行政部人員包括經理、內部事務專員、外部事務專員、網路專員、物業專員。內部事務專員的崗位職責是負責會議、接待、辦理內部手續、協調內部事項；外部事務專員的職責是負責外部聯絡、接待、行政手續辦理等；網路專員的崗位職責是負責辦公網路、信息管理等；物業專員的崗位職責是負責後勤服務保障、固定資產管理等；行政經理的崗位職責是確保公司行政辦公正常有序運轉。

城市經理和大區總監沒必要再自己搭建職能部門，否則就架空了公司的職能部門，容易形成獨立王國，各門店的職能工作由行政專員承擔，對接公司的職能部門。

在業務端的大區總監、城市經理，職能端的總監之間要有輪崗制，防止搞宗派立山頭尾大不掉不聽指揮，高管們通過輪崗能夠深刻體會各崗位的工作內容和難易程度，懂得協調的真諦，學會脫離人際關係的職業管理技能，從組織制度上降低公司經營風險。

如果您覺得本文對您有幫助，歡迎您推薦給朋友，您的支持和鼓勵是我們前進的動力，回複數字「m"查看本平台精華文章目錄，點擊下面鏈接直接查看相應文章。

1、兩年積累、精選154篇信貸實務文章、附帶超鏈接可直接閱讀！

2、如何審查流水和徵信？——十大風險點分析！

3、客戶的銀行流水會說話——小微客戶銀行流水分析要點！（收藏吧）

4、如何審查個人銀行流水？

5、如何準確給小微企業「號脈」？

6、超詳細的貸前調查流程及內容（趕緊收藏吧）！

7、【超值乾貨】分析借款用途要注意「表裡如一」！

8、如何分析小微企業的借款需求？（絕對乾貨）

9、小微客戶經理調查必備神技——十大聊天方式！

10、不是客戶不好，是你的風控不好——小微客戶風險徵兆及風險演變路徑！

11、小企業看老闆，中企業看制度，信貸視角下對小微企業「老闆」的精準解讀！

12、超實用的「七步法」授信決策模型！

13、如何發放大額信用貸款——實踐心得及體會！

14、超實用的小微客戶信用評估模型——指標、權重及實例，客戶經理趕緊收藏吧！

15、信貸員注意了，別拿「累」不當病，從疲憊到猝死只差5步！

16、張翼：小微信貸風險管理「糖果理論」！

17、【聲音】張翼：擁抱農村金融，還需放棄固有的「傲慢與偏見「

18、從相親到結婚，信貸業務流程的另類解讀！

19、信貸風控的真諦——由繁至簡！

20、三類微貸客戶銷售額核實方法及途徑（實操乾貨）！

21、如何創新小額信貸產品：一個標準、兩個方向、三個趨勢和四個步驟

22、交叉檢驗的六大方法，優秀客戶經理必須了解！

23、貸款不是一天就變壞的——早發現、早行動、早化解！

24、八類典型「小微客戶」表現分析及應對策略！

25、本平台有獎徵稿了！

推薦閱讀：