排列組合理財法

時間：2014年03月10日 15:54:20中財網「4321理財法則」與排列組合法的有效結合，是家庭理財規劃的利器。無論是理財師還是投資者，均可以利用它輕鬆對號入座家庭理財規劃的法則很多，「4321理財法則」是較為流行的一種。它的基本內容是：將一個家庭的年收入按照40%、30%、20%、10%的比例分成4個部分，分別對應了「生活（衣食住行）、投資、儲蓄、保險」4個方面的家庭開銷，然後再根據家庭年收入水平的不同做出不同的分配方案，比如富裕家庭的投資比例可以大一些，而低收入家庭要把主要消費放到生活和儲蓄上。現在我們引入一個新的思路：按照「排列組合」方法對「4321理財法則」進行處理。處理之後，可以得到P(4，4)=4×3×2×1=24種排列組合方式，它們對應著24種理財方案。需要說明的是，這些理財方案並不全都具有價值，還應該加入某些限定條件，使理財方案能夠更加滿足實際理財需要。這些限制條件是：保費只能占年收入的10%或20%，儲蓄只能占年收入的20%或30%，而生活消費只能占年收入的30%或40%。加入這3個限制條件之後，得到的理財方案就非常符合現實生活中不同家庭的實際理財需要了。最終可以得到4個實用型理財方案，分別是：（A）投資占年收入的10%、保費佔年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費佔年收入的40%；（B）保費佔年收入的10%、投資占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費佔年收入的40%；（C）保費佔年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費佔年收入的40%；（D）保費佔年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、生活消費年收入的30%、投資占年收入的40%。以上四種理財方案分別對應收入水平不同的家庭，詳細情況如下表所示。表 4321理財法則的4個實用型理財方案編號 年收入佔比 對應家庭類別10% 20% 30% 40%A 投資 保險 儲蓄 生活 無社會保險、低收入B 保險 投資 儲蓄 生活 有社會保險、中低收入C 保險 儲蓄 投資 生活 有社會保險、中高收入D 保險 儲蓄 生活 投資 有社會保險、高收入其中，A方案適用於無社會保險的低收入家庭。由於這類家庭沒有單位購買的社會保險，自己負擔的保費水平要提高，別的家庭只用年收入的10%就可以，而這類家庭要用20%。同時由於家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費和儲蓄上，生活消費一旦超支就需用儲蓄來應急。B方案適用於有社會保險的中低收入家庭。由於單位給家庭成員購買了社會保險，自己負擔的保費支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時，由於家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，他們會有更多的資產用來投資。C方案適用於有社會保險的中高收入家庭。這類家庭的成員已經有社會保險，自己額外負擔的保費佔比較低。由於家庭收入水平比前兩種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲蓄所佔比例雖然低，但由於家庭收入基數大，完全可以滿足應急需要。D方案適用於有社會保險的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會保險，自身負擔的保費壓力小。同時，由於這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）拿來做投資，用來實現財務自由。案例一：小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應屆大學畢業生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會保險。小張屬於典型的「無社會保險、低收入」單身家庭，應該按照A方案進行財務規劃：（1）把20%的年收入用於購買保險。首先應為自己購買最低檔次的社會保險，剩下的資金用來購買意外保險、大病保險等商業保險作為有效補充。（2）他應把最大比例的兩部分資金（年收入的40%、30%）放在生活和儲蓄上。一旦生活消費超支了，就可以馬上用銀行儲蓄作為應急和補充。（3）他要用剩下的最少一部分資金（年收入的10%）作為投資嘗試。由於資金量比較小，他這樣做的主要目的並不在於能掙多少錢，而在於學習——利用小資金積累投資經驗，為以後培養投資感覺。案例二：王先生35歲，單身，10年工作經驗。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險一金的社會保險，而且還給他繳納了補充醫療保險等商業保險。王先生屬於典型的「有社會保險、中高收入」單身家庭，應該按照C方案對進行理財規劃：（1）王先生在社會保險方面已經非常完備，他只需年收入的10%來購買商業保險就可以了，其中有意外保險、大病保險、健康保險、人壽保險等險種可供選擇。（2）在投資方面，由於王先生保障比較完備，他可以減少銀行儲蓄所佔年收入的比例，佔20%即可，從而可以把更多比例的資金（年收入的30%）用於投資，使家庭資產更具有進攻性，不僅能實現資產保值、還能實現穩步增值。案例三：李先生38歲，目前是某國企的部門經理，年收入12萬元，比較穩定；趙女士今年35歲，某國企的普通會計，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會保險都比較完備；兒子10歲，小學四年級學生。李先生家庭屬於「有社會保險、中低收入」的三口之家，可以按照B方案進行理財規劃：（1）用年收入的10%來購買商業保險。首先給孩子購買兒童社會保險，然後再給大人和孩子購買意外保險和大病保險。（2）把家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲蓄上。（3）將家庭年收入的20%用於投資。應優先選擇購買穩健型投資理財產品。案例四：周先生45歲，某公司總經理，年收入大約60萬元；吳女士43歲，某公司財務總監，年收入接近40萬元。夫婦二人不僅擁有完備的社會保險（包括五險一金），而且還有公司為其購買的補充商業保險，包括意外保險和大病醫療保險。由於忙於工作，他們一直沒有生育自己的子女。周先生家庭屬於典型的「有社會保險、高收入」的丁克家庭，可以按照D方案進行理財規劃：（1）用家庭年收入的10%來購買商業保險，可以選擇購買高端醫療保險和養老保險。（2）將家庭年收入的20%用於銀行儲蓄、30%用於生活開銷，以滿足家庭的應急需要和基本生活需要。（3）可以把家庭年收入的40%用於投資，可適度追求進取型投資。 □ .韓.正　 .大.眾.理.財.顧.問
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