300元變成100萬元？四大策略讓家財百萬

2009-03-06 15:21:49

被39人轉藏

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如何將300元變成100萬元呢？其實，這個看似「白日做夢」的想法，通過投資理財你不難實現。　　理財之前先「診斷」　　　　理財並不難，更不像大家所想的高不可攀，訣竅就是，除了學習相關知識，還要有一套科學的家庭理財方法，你要先清楚『家底』，建議你先編製一份家庭資產負債表。　　在這個資產負債表中，資產項目大概包括現金、活期存款、基金、壽險現金價值、定期存款、股票、房地產、其它；負債則是信用卡未償餘額、短期消費貸款、汽車貸款、房屋貸款；還有就是凈值。其中，表格還要細分為家庭收支損益表和家庭儲蓄分析表。　　例如，一個家庭的凈資產為89.68萬元，總資產是108萬元，那該家庭的償債比率就89.68/108=0.83，說明該家庭即使在經濟不景氣時，也有能力償還所有債務。一般該項數值應該高於0.5為宜。如果太低，說明生活主要靠借債來維持；如果很高，接近1，說明還沒有充分利用自己的借款能力。　　同理，負債比例應低於0.5。而投資比率(投資資產/凈資產)應保持在0.5以上，以保證家庭通過投資增加財富的能力，當然年輕家庭該指標在0.2左右就可以了。　　通過以上工作，你就能知道自己的「家底」，知道家庭的「財務病因」。　　家庭理財刻不容緩　　　　想想未來，面臨的挑戰和必然開支，家庭理財刻不容緩。　　除了結婚、買房、買車等消費支出外，每個家庭幾乎都還面臨子女教育、退休、旅遊度假等家庭支出，而這些也是家庭理財的主要目的. 養兒防老不可靠，現在『啃老族』也多得是。此外，子女教育費用的愈加沉重，也是家庭面臨的一大難題。　　通貨膨脹是存款的最大『天敵』。1998年的100元購買力只相當於1978年的27元，如果每年通貨膨脹5%，那2006年的1萬元到2016年只剩下6千元左右的購買力，而在扣除利息稅及通漲後，你的存款將是負增長。顯然，在當前的低利率時代，存款並不划算。　　今後幾年，家庭理財正是好時機，而理財策略至關重要。　　家庭理財四大策略　　　　很明顯，在家庭理財中，「天上掉餡餅」的事情是不會發生的。但如果有正確的投資理財策略，或許就能出現「天上掉餡餅」的好事情。以下四大策略可供借鑒：　　策略一：複利的力量不可輕視在理財投資中，資產收益增長只有超過通脹的增長，才會獲得絕對收益。對於投資者而言，關鍵就在於要尋找到打敗通貨膨脹的投資方式，而複利的力量尤其需要得到重視。　　例如，同樣是1萬元錢，如果分別以4%和12%的增長率，那資產翻番分別需要18年和6年，而就算是以9%的增長率，翻番也只要9年時間。　　策略二：分散投資增加回報在理想狀態下，10萬元投資到一種年收益率6%的金融產品上，那25年後變成近43萬元，而將10萬元投資到5種不同收益率的金融產品上，25年後有可能達到更多。　　策略三：長期投資將波動影響減至最低　　以美國市場為例，1年期投資賠錢的幾率為30%，而15年期投資賠錢的幾率就降低為零；中國股票市場9年就可降低為零。　　策略四：投資越早越輕鬆。　　百萬富翁不是夢　　　　我國比較常見的理財工具有股票、國債、外匯、儲蓄、房地產和開放式基金。相較於風險、門檻、操作難度等方面，基金值得考慮，其他理財工具，因為不同的投資市場、家庭有著不同的投資機會和偏好。　　之所以考慮基金，因為針對投資新手、單身貴族、年輕夫婦、希望提早退休人士等，採用「基金定投」方式理財，就像銀行的零存整取。從2004年7月1日開始到今年6月30日，成長型基金的收益率高達59%，而同期股票、債券、儲蓄的收益率分別只有19%、16%、2%。　　可以做了一個簡單推算：只要你每日將10元放進瓶子內留著不用，一個月可儲存300元，每年可儲存3600元。倘若你繼續儲蓄，便會在277年後存100萬元了！不過，如果每年年底將這些存款用作投資，以過去30年美國S&P500指數(測量美國前500大公司股票市場表現的一個標準)年平均報酬率12%計算，只須31年你便可成為百萬富翁！　　理財案例　　　　大海一家的幸福生活　　家庭目標：　　1、換一套更大的房子，給家人更舒適的生活環境；　　2、努力賺錢，給小海創造良好的教育環境；　　3、輕鬆準備，享受一個快樂晚年。　　(一)購房篇：　　假設大海以定期定額的方式投資某隻基金，根據不同的收益率和投資金額，5年後獲得的收益如下：月投資額分別為800元、1000元、2000元，假定5％的收益則是54405元、68006元、136012元，而假定10％的收益是61950元、77437元、154874元。　　(二)教育篇：　　假設子女入學所需金額為10萬元，投資年齡期限為7～18歲，三種理財產品的收益率分別為2％、8％、12％，那每月投資額分別為614元、413元、310元，所以子女教育越早開始越輕鬆。　　(三)養老篇：　　1、養老金(以60歲退休，壽命75歲計算)：每月分別以1000元、3000元、5000元投資，假設從20歲開始，那退休時的總額分別為46.63萬元、139.9萬元、233.2萬元。2、退休每月領取1000元的生活費：如果投資收益率為6％的產品，從35歲到59歲，每月只需投入177.83元，而投資收益率為2％的銀行存款，每月的投入卻要435.26元。3、每月200元的養老儲蓄收益：投資收益率為6％的理財產品，從30歲到59歲，到期賬戶餘額為201907元，而投資收益率為2％的銀行存款到期只有92456元。家庭理財的九種主要方式　　理財，就是對個人的錢財做出最明智的安排運用，使金錢產生最高的效率和效用，以達到個人資產保值增值的目的。你不理財，財不理你。現實告訴我們，你有了一定的現金資產，如果能夠採取適當的理財手段，其獲得的增值收入可能會大於你打工的收入。理財已經成為現代家庭生活中最重要的一門知識，下面我們就先來看看家庭理財的主要方式。　　低風險理財法　　1、儲蓄法　　銀行儲蓄雖然簡單，但簡單中透出技巧。最常見的儲蓄原則有：　　第一，選擇收益率最大儲蓄種類：計算不同期限的儲蓄收入與進行多種儲蓄種類套存。　　第二，採用教育儲蓄合理避稅：教育儲蓄採用實名制，開立教育儲蓄的中小學生，開始接受非義務教育時，同時儲蓄到期，憑存摺和錄取通知書獲學校證明，享受利息優惠。　　2、投保法　　現代家庭的財產正趨向豐富化和多元化，為了穩定家庭財產，各種保險也逐漸走入家庭。投保時的主要注意點有：　　第一，財產險：依照法規簽訂合同，確定保險金額要適當。　　第二，人身險：要由投保人根據自己的需要和繳費能力確定保險金額。　　3、債券法　　債券投資的風險較小，因此應該盡量追求較大的回報：　　第一，國債：注意國債是分段記息，憑證式國債可以辦理質押貸款。　　第二，企業債：要注意利息高的企業債和原始企業債的套利機會。　　風險理財法　　1、炒股法　　股票市場中品種有兩類，一類是套利型的專業品種，一類是低風險的盲點品種。如果你能夠有目的的學習這方面的技巧，機會是非常多的。　　第一，套利品種：大多數人的炒股方法，需要運氣、技能和時機。　　第二，必然品種：其獲利率明顯高於低風險理財法，但是炒股的人又不放在眼裡。從事實上看，這方面的技巧是人們最值得注意的，收益往往也是最好的，比上班族的辛苦和小老闆做生意要強得多。　　2、炒匯法　　個人外匯買賣，是指依照銀行掛牌的價格，不需要用人民幣套算，直接將一種外幣兌換成另一種外幣。參與個人外匯買賣主要可以獲得兩個方面的投資收益。　　第一，保值增值：可以避開匯率風險，使手中的外幣保值增值。　　第二，增高利息：將低利率外幣換成高利率外幣，同時需要考慮升值趨勢。　　3、基金法　　基金是中國近幾年新出現的一種理財方式，只有你熟悉基金背景的情況下才能買。股票型基金：贏得股票市場上漲趨勢時的收益，要有判斷股票市場走勢的能力。貨幣型基金：贏得穩定的高於銀行利息收益的收益，與股票型基金套做。　　增值理財法　　1、房產投資法　　第一，房產投資：要注意國家的階段政策導向與樓盤增值潛力。第二，房產出租：要注意地段的出租率與租金水平，以及能否把民居轉變為商業用房。　　2、文物收藏法　　第一，專業收藏：主要指有常見拍賣會等的古玩字畫收藏。第二，愛好收藏：主要指舉世無雙的有紀念意義的低價品收藏。　　3、能力提高法　　第一，資源能力投資：有一些學歷在工作、創業、居住等方面，國家有傾斜政策。第二，素質能力投資：對生存起支撐作用的一技之長也是一筆很大的財富。真實理財：十二年收益三十倍　　我出生在河北南部的一個偏僻小村，記憶中家裡從來沒有富裕過，但靠著媽媽那靈巧的雙手，我也不至於挨餓。初中畢業時我幸運地考上了一所中專，畢業後調到了基層某銀行。一直很喜歡讀書，曾經的座右銘是：不知道該學習什麼的時候，就什麼都學。調入銀行後，我在宏觀經濟學、會計學、金融、法律等方面又進一步進行了深化，很快我開始了第一次投資理財。需要說的是，十年來，我的投資理財是從"零"開始起步(借來的資金全部歸還本息)，且都是在業餘時間進行，也沒有內幕消息，崇尚的是"中長線投資"。　　第一次理財投資的是國庫券　　1992年，小平同志南巡講話，對我國經濟建設提出了"膽子再大一點，步子再快一點"的要求，各級政府積極籌措資金，展開了大規模的經濟建設，發行國債是當時籌集資金的一種重要方式。那時的國庫券都通過縣財政局國債服務部發行。一次與財政局的朋友聊天時聽說，他們正在發行的一期國庫券，起息日是93年3月6日，到期日是96年3月5日，年利率13.96%。　　由於國庫券是個新事物，人們對它認識不夠，導致發售緩慢。憑著自己豐富的金融知識，我很快判定這是一次非常好的投資機會。⑴安全性高。國債發行以國家信用為依託，沒有到期償付風險。⑵收益高。按著票面約定，三年總收益率為41.88%，而實際僅持有2.5年，平均年息已經達到16.75%。稍微精通金融知識的都知道，即使是銀行發放的貸款也難以長時間有這麼高的收益率。⑶這期國債承諾有保值補貼，可以作為第二層保障，增強了其安全性。很快我做通了爸媽的工作，將家中所有積蓄全部購買了這期國債。隨後，又把自己的國債投資分析講給家境富裕的親戚聽，很多親戚也開始大量購買。96年3月5日國債到期，總利息率居然高達71.99%(含保值貼補率30.11%)。這樣按照實際持有時間2.5年算，年收益率高達28.8%。　　資金回收後,由於沒有注意尋找新的投資項目，所有資金又存回了銀行，直到96年底，才又開始新的理財行動。　　理財心得：　　⑴ 投資理財是最精明人的遊戲，成為職業投資理財高手需要豐厚的金融知識的積累、提煉、應用。　　⑵ 投資理財首先要考慮的是資金的安全性，其次是收益性和流動性，這三項缺一不可。　　⑶ 當一項投資理財決策完成後，要立即按照預定計劃付諸實施，除非出現極特殊變化，不要停止。　　⑷ 投資理財是一個連續的過程，不能等一個理財項目結束後再去尋找新的機會，要注意投資理財行動的連貫性。　　⑸ 以自己的知識和能力取得有資金實力朋友的信任，是一種很重要的資源。　　第二次理財投資的是基金和股票　　1996年初本地證券營業部開業，在下半年的時候，我路過證券交易大廳，看到裡面人頭攢動，就動了投資的念頭。我喜歡鑽研問題，買了很多資料回家。研究了沒幾天就發現了機會--股票發行由認購證方式改為通過交易所上網方式，很多人沒有適應這一變化，參與新股申購獲利機會巨大。當時是這樣進行分析的：⑴每年證券交易時間大約有240天，發行一隻新股需要4天時間，如果滿負荷發行，可以參與60次申購，剔除水分可以申購50次。⑵按照平均申購新股中籤率*平均新股上市首日漲幅*每年發行50次這個公式測算，申購新股年收益率竟然高達150%。⑶安全性高。由於當年新股上市幾乎都有100%以上的漲幅，故此投資風險幾乎為零。經過諮詢，一些進入股市較早的朋友也做出了證實。很快到交易所開了證券賬戶，從銀行取出部分資金開始進行試驗。一個月後中籤1000股"通化金馬"股票，實現收益1.5萬，試驗成功。隨即把家裡全部資金從銀行都取出來，又在親戚那裡借了10萬。　　我無論做什麼，都會做最優秀的。為取得最新的知識，我購買了大量有關書籍，併購置了個人電腦，細心鑽研。不顧高達每小時11.7元的網路使用費，接入了INTERNET。雖然學習都在業餘時間進行，但我學習起來幾乎不要命，每天的休息時間僅僅6-7個小時，當時真是好累啊。功夫不負有心人，僅僅半年時間，我的技術分析達到了很高的水平，在隨後的買賣中也收穫了更多的利潤。INTERNET是一個很棒的學習工具，在上面我通過與別人交流思想，學到了太多東西。最初上網時，總有浙江一帶的朋友教我一些書本上學不到的東西。2000年，我喜歡上了基金，在和訊網《基金大家談》寫了很多分析文章，與朋友們一起辯論，透徹自己的思想。很多網友受到啟發，在2000年9月～2001年6月的基金行情中賺了不少錢。　　但股市上有句格言：沒有隻漲不跌的股市，也沒有隻跌不漲的股市。我深刻而清醒地記住了這點。由於我國經濟呈現劇烈波動性，股票不可能永遠上漲，其下跌也將是毀滅性的，這必須從經濟學的角度去認識它。在2000年底的時候，我看到自96年初開始的大牛市已持續5年，這種情況即使在國外也是很罕見的，必須時刻做好離場的準備。當股市走到2001年7月的時候，我結束了第二次投資理財。算了一下，這次投資理財凈收益接近700%。　　理財心得：　　⑴ 每次具體投資理財行為都有它曲終人散的時候，投資機會並不是永遠存在，結束了就要尋找新的方向和項目。　　⑵ 要善於在某一品種冷冷清清、價值被嚴重低估的時候進場買進；在人們熱情高漲，走向狂熱的時候勇於賣出離場。　　⑶ 在股市周期不同的時點，操作的方法也是不同的，不要試圖在每天都在變化的股市中，找到一個簡單的公式來永久獲利。　　第三次理財投資的是房產　　1998年本地商貿城開工建設，引起了我的注意。當時它的房產銷售首次引入期房概念，採用拍賣的方式進行。前後一共組織了5次拍賣，我請事假到現場進行了學習觀摩。當時起拍價並不高，但由於競爭過於激烈，成交價都高過起拍價的50%。我分析了成交價格高企的原因：競價交易與傳統定價交易方式根本不同，很多有錢人急於買到門店，沒有做嚴格的市場調查。在僧多粥少的情況下，產生攀比鬥氣心理，盲目抬高價格，最終他們會為自己的行為買單，房產的供不應求將在拍賣的末期得到糾正。　　果然，人們購買慾望逐步走低，第5次拍賣已應者寥寥，僅部分房屋成交。由於銷售前快後慢，商貿城房屋總銷售率依然超過90%。由於售價大大超出成本，政府投資獲利十分豐厚，剩餘房產不急於銷售，銷售部門開始吹風以後漲價。我知道，剩下的房子真的賣不動了。拖了2年，由於銷售基本停滯，只好推出全額繳款優惠10%的政策。經過與銷售部門談判，我用比別人低得多的價格一次付清全款，買了一套260多平方米的三層門店(為提高資金使用效率，隨後以門店抵押辦理了貸款，取得資金做了前文提到的基金行情)。半年後經過精心選擇，我又以低價格購買了一套180平方米(含車庫)住宅，使我擁有房產的總面積500多平米。這裡我介紹一下我選門店的特點：一是購買價格低，比拍賣時候的競標底價低近15%。二是贈送數個非農業戶口指標，將其賣出能直接降低購買成本。三是先去城建局看了城建規劃設計圖，此門店所處的丁字口，規劃中將改建成十字路口，增加人流後將具備較強的增值能力。四是市政府工程辦證費用低，免契稅(門店契稅的稅率是4%)。這次投資是比較成功的，因為達到了一個非常好的狀態：進可攻，辦理抵押貸款，重新獲取資金；退可守，收取租金，靜待經濟的變化，尋找新的投資機會。　　理財心得：投資房產與投資銀行儲蓄、債券和股票有所不同，房地產本質是在實物經濟背後的金融，流動性較差，投資者因為某些原因急於取得資金時將很可能蒙受損失，這點應引起人們的足夠重視。　　第四次理財使用的多種投資工具組合　　十多年的投資理財，儘管業績甚佳，但我是在摸索中前進的，感覺非常雜亂，缺乏理論性。家庭投資理財在我國是一個新行業，國內沒有任何這方面的系統資料。2003年經過朋友幫助，我買到了翻譯版的金融理財師教材(美國版)。經過一段時間的系統學習，我將自己的操作經驗上升到了理論水平，並學會了設計綜合家庭理財方案。　　2000年以來金融產品不斷推出，給家庭理財提供了一個寬闊的平台，目前家庭可運用的理財工具已經太多，比較好的有：⑴銀行類：銀行人民幣理財產品，精選品種年收益率在3.2%左右。⑵證券類：交易所國債交易產品、封閉式基金、開放式基金、可轉換債券、股票，精選品種年收益率能達30%。⑶保險類：保險分紅理財產品，精選品種年收益率在2.5%以上。⑷信託類：單一信託產品，精選品種年收益率在5.5%左右。進入2005年，經過對當前經濟金融發展狀況的縝密分析，我綜合運用多種投資工具對自己的家庭資產進行組合投資設計，開始了第四次家庭理財行動，該次投資以基金和債券為主要工具，預計在未來的一年半時間實現至少45%的收益。　　理財心得：　　⑴ 不斷的學習，提高跟上時代的步伐，是理財者永遠不變的信條，在每年舉行的北京理財展和上海理財展我都學習了不少新東西。　　⑵ 要注意實物經濟和虛擬經濟之間的投資項目的輪動，以取得更大的利潤。　　回想起來，我的家庭理財已經歷了十二年，收穫了近30倍，對理財的了解從最初的懵懵懂懂到今天的系統化掌握，幾乎完全歸功於自己對金融的熱愛、刻苦的學習的積累和深刻的思考。清楚地記得93年高通貨膨脹時我滿腦子的問號和深夜苦度的情景，紮實的金融理論，是我理財實踐的堅實基礎，INTERNET的接入，又使我的知識迅速完全更新，股市驚心動魄的歷練才使我成為一個真正的高手。(瑞麗女性網)終極收藏：【幸福收藏】 生活百寶箱（搶寶哦） 【音樂收藏】《音樂知識總篇》（附音樂） 【特別收藏】366天生日密碼（解密你的人生） 【實用收藏】玩轉電腦技巧全書一[申請精華] 【精神收藏】忠言玉語值得一輩子領悟【精典收藏】玩轉電腦技巧全書二（申精精華）【養眼收藏】極品唯美清純美女(別流鼻血哦) 【百科收藏】 中國傳統文化常識（超全）【一生收藏】女人必看（男人必讀）

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