黃金木：加強監管引導 鼓勵銀行大力發展信用貸款

金融界網站訊近些年來，我國高度重視小微企業融資難問題，國務院多次召開常務會議，研究部署相關工作，銀監會也建立了小微企業金融服務的「六項體制」、「四單原則」，並鼓勵銀行機構設立小微企業專營機構和普惠金融事業部等，以加強對小微企業的金融服務，推動解決融資難問題。 但遺憾的是，小微企業對信貸服務的獲得感和滿足率並沒有得到持續提升。有人曾進行過調查統計，認為從傳統銀行渠道獲得信貸支持的小微企業不足10％，僅佔有融資需求的小微企業20％。其主要原因就是擔保抵押難，如果能突破這個瓶頸，小微企業的融資難將會得到有效解決。這就需要監管部門加強監管引導，鼓勵銀行機構積極改變信貸制度安排，大力推行免擔保抵押的信用貸款。

一、引導銀行機構提高對信用貸款的認識。

當前，很多銀行機構僅把信用貸款當成一個普通的貸款產品，並且因為小微企業風險較高而加大對小微企業貸款抵押擔保的要求，信用貸款發放得很少。據筆者抽樣對江蘇、河北、寧夏、湖北等省的部分銀行機構調查，信用貸款在整個貸款比例中佔10％左右，比例很低，導致了小微企業融資難、融資貴的問題。

然而，信用貸款完全超出簡單一個產品的作用，甚至比建立小微金融服務「六項機制」、成立小微專營機構等還更具體、直接，意義也更大，攸關小微企業和實體經濟的發展。因為信用貸款免去擔保抵押，一方面使小微企業能更容易地獲得貸款，解決了融資難的問題；另一方面省去了抵押擔保的相關登記手續和中介費用，降低了成本、提高了效率，解決了融資貴的問題。同時，培育了小微企業的信用觀念，能大力促進社會信用體系的建設。因此，監管部門要積極引導銀行機構提高對信用貸款的認識。只有對信用貸款的戰略認識提高了，才會在信用貸款發放上有所行動。

二、引導銀行機構改進信用貸款的做法。

首先要引導銀行機構在思想觀念上破除抵押物的「崇拜」。擔保抵押只是一種風險的緩釋工具，並不能完全依賴它來保證貸款的絕對安全。銀行作為信用中介機構，從本質上來講，經營的就是信用，發放信用貸款理應是銀行的本源業務。銀行在對小微企業進行授信調查時要著力挖掘小微企業在抵押物之外的核心價值和未來價值，考察客戶的第一還款來源和真實還款能力，而不是把是否有抵押擔保作為是否支持的主要條件和准入門檻。

其次，要引導銀行機構提升風險分析與管控的能力。小微企業的高風險完全可以通過一定的技術和手段實現事前防範或事後處置。即使當時未能發現風險或在經營過程中出現問題導致風險，也可通過加大貸後管理頻率和力度能及時發現，進而採取相應的補救措施，防止由風險變為損失。事實上，一些銀行的信用貸款不良率是很低的，如蘇州銀行2016年末的信用貸款不良率僅為0.43％，石嘴山銀行和邯鄲銀行不良率更低至0.1％和0.01％，幾乎可以忽略不計。

此外，還要引導銀行機構完善產品設計，真正做到從客戶企業真實需求和風險防範的角度出發，合理設定準入門檻、適用對象，以及金額、期限、流程和利率等。比如，對基本戶開在本行、賬上資金流水較大、信譽也比較好的客戶企業，就可在金額、期限、流程和利率上適當放開；對首次申請信用貸款的客戶要在全面分析其經營狀況、未來價值，以及第一還款來源和真實還款能力的基礎上合理確定，並通過加強貸後檢查來防範風險。

三、引導社會營造信用貸款發展的良好環境。

發放信用貸款雖然銀行機構的事，但要調動銀行發放小微企業信用貸款的積極性，也少不了有一個良好的外部環境。尤其是在小微企業信用貸款風險還比較高、信用貸款發放的比例還比較低的當前，更需要通過多方面努力，營造出銀行能貸、敢貸和樂意貸的良好環境。

首先在宏觀指導上，監管部門要會同央行，甚至建議國務院出台相關政策，提出銀行業金融機構發放信用貸款的指導性意見；制訂銀行業發展規劃時，加強信用貸款在信貸投放中的比例管理。

在信用體系建設上，建議相關部門整合和建立全國統一和權威的企業信用信息查詢系統，並且不斷豐富企業信用信息內容，使銀行等機構能方便地獲得企業信用信息，為信用貸款發放提供有力支撐。

在具體履行監管上，要適當提高信用貸款的監管容忍度，並實施有差別的監管評價，引導銀行機構更新經營理念、破除擔保至上的信貸觀念，並建立科學的激勵約束機制。對信用貸款做出成績的銀行，要在市場准入、產品開發、業務創新等方面予以鼓勵和支持。對銀行同業好的信用貸款產品，要予以總結推廣。同時，牽頭建立銀行業金融機構聯席會議制度，總結信用貸款經驗教訓、通報轄內信用貸款違約情況、共同提高風險防範能力。

此外，還要積極發揮協調作用。協調相關部門開展有關誠信的宣傳、評比和獎勵活動，營造信用貸款發放的良好環境；協調相關部門嚴厲打擊逃廢銀行信用貸款債務的行為；建議地方政府建立信用貸款貼息制度、風險補償制度和獎勵制度。

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