一張恐怖的全家福

圖是江蘇如東縣一個光榮遵守一胎政策的家庭，一個二十齣頭的大學生，一對近五十歲的父母，一個外公，一對爺爺奶奶，一對曾祖父曾祖母，一家八口只一個年輕人。

這真是一張恐怖的全家福！

假如這個年輕人找對象的時候再找一個跟他一樣獨生子女，那真是恐怖中的恐怖了。

換位想一想，我要是他，面對身後這七位長輩，想想他們養老送終的責任都在自己肩上，該是怎樣的心情？

這張全家福，暴露的不僅僅是長期獨生子女政策的弊病，更暴露了中國人目前一個最大的危機。

中國人最大的危機，不是這些年被集體焦慮的「高房價」和「中產危機」，而是養老

關於中國養老金虧空的報道，這些年已經很多了，但究竟有沒有虧空，虧空了多少，是如何虧空的，眾說紛紜，至今仍是一筆糊塗賬。

但稍有點常識就可以算一筆賬：從2013年開始每年進入退休年齡老人數量不少於1700萬，而新增工作人口卻不多於1300萬，人口紅利首次轉變成人口負債，並且這種趨勢至少會持續25年，老齡化速度正在遞增。

現在的退休人員拿的養老金，都是現在工作的年輕人繳納的稅款，以前憑藉著人口紅利，工作的人比退休的人要多，所以我們的養老金能夠勉強支撐，但是，「老齡化」這個巨大的陷阱終於還是降臨到了我們頭上。

不用多久，到2025年，工作人口與老人人數之比是3．0，目前這一數值在5．5，即未來十年內會下降近一半。

這意味著什麼？

在目前養老制度不變的情況下，個人繳納的養老金比例將由8升至16，企業繳納的養老金比例將由20猛增至40！

有哪家中國企業可以承受這樣高的成本？

從上圖中還可以看到，到2040年，這一數值是2．0，即2個工作人口養活1個老人還需要撫養小孩，這是什麼概念？目前這個數值在5．5的情況下，養老金賬戶已經在空賬運行了，那麼在2．0的情況下，工作人口將每月繳納近三倍於現在的養老金比例，那日常生活開支怎麼辦，撫養小孩怎麼辦？不可想像！

所以有些人急著要推出延長退休政策，其實都是「緩兵之計」，但即使這樣，也不過是杯水車薪。

你可以不買房，租房一輩子，你也可以不去管什麼中產危機，埋頭賺錢，但你不可能不老，到時候能指望孩子嗎？看看現在的人口結構，即使開放二胎你敢生嗎？你願意讓你的寶貝孩子承受這巨大的養老負擔嗎？你願意看到你的孩子因為這種負擔而放棄自己的夢想和追求，和你一樣過著被現實重擔壓得喘不過氣的生活嗎？

可是你不願意又能怎樣？這就是現實。

所以說，養老問題，才是中國人最大的危機！

我遇到的絕大多數移民客戶，在跟我談及他們的移民動機時，說得最多的是孩子教育，其次就是養老。

其實老齡化不僅僅是中國的問題，幾乎是全球發展中國家和發達國家共同的難題。日本、美國、加拿大、澳洲，這些國家遭遇「老齡化」危機比中國早得多，他們同樣是靠年輕人交稅來支持老年人的退休金，但最大的不同，是他們的養老理念。

舉個澳洲的例子吧，澳洲對於老年人的長期照顧真的很贊。

澳洲游一個老年人長期照顧計劃，為那些沒有子女照顧，或者老人不願意麻煩子女照顧的老人提供長期照顧服務，而這些服務的主要開支來源於是政府稅收，再加上老人自己的付一小部分錢。基本澳洲人都早早給自己存好養老的錢，為的就是在這個時候派上用場，基本上普通的澳洲人都可以存夠這些錢，讓自己有一個體面有保障的老年。

想要報名這個長期照顧計劃很方便，只需要「一個電話號碼＋一個網站＋住址附近的實體中心」，幾乎每個澳洲社區都建有這樣的長期照顧中心，老人們可以就近選擇，解決自己的養老需求。

澳洲政府並不是世界上最有錢的政府，但他們知道收上來的錢應該花在什麼地方，只要澳洲的經濟不崩潰，不遭遇巨大的金融危機，花在這些養老社區上的錢就不會停止。

儘管澳洲還不像北歐那些國家，能夠做到「養老全部靠政府」，但這種配套設施的建設，政府出大頭，民眾出小頭的做法，應該算是目前能找到的最符合國情的模式。

這只是澳洲的例子，像加拿大、美國、紐西蘭、日本，都各自有相關的養老政策，主導這些的都是各國政府，沒有哪個國家不知道解決好養老問題是一件多麼重要的事情，但難就難在制度設計的初衷上，和制度設計好之後的執行上。

在其他國家，如果養老制度不設計好，不執行好，當局是要被轟下台的，因為老年人老無所依，年輕人要負擔養老的責任，等於整個社會的壓力全部落在了民眾的身上，你說這些選民們能幹嗎？這才是本質的邏輯。

著名學者龍應台在《這個動蕩的世界》里，就寫到了制度對於解決養老問題的重要性：

一對從未出過國門的中國老夫婦來到瑞士，在蘇黎世湖畔看見無數個老人在湖畔小道上倘佯，有的喂天鵝，有的曬太陽，個個顯得悠閑安適。

聽完對於養老金、退休金、救濟金、失業金、醫藥保險金等的解釋之後，老夫婦恍然大悟的說：「我們的報紙老說什麼西方人不懂孝道，不奉養父母什麼的。現在看起來居然有理。老頭子老太婆每個月都有公家給錢，夠吃夠住夠花，為什麼還要子女"奉養』？根本不需要嘛！靠子女奉養，碰不好還要看小輩臉色，還不如靠制度，自由自在，這簡直比孝道還好哪。」

以福利制度來達到「老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨皆有所養」的理想，這是人道精神的切實實踐了。

養老，是每個人都要面對的問題，意識到危機的人已經開始做準備了，假如到我們老的那一天，養老金系統崩潰（不是沒這個可能的），我們現在能做什麼？不管他們的方式是拚命賺錢，還是拚命辦移民，今天付出了汗水，老了之後就能少流淚水。反正就是不能做一隻把頭埋在沙子里的鴕鳥。

中國人，幸與不幸，只能靠自己！