警惕民間借貸風險暴發

【評論0 查看】 【我要評論】 【發起話題】核心提示：民間借貸，客觀上一直存在，頗受爭議。民間借貸的利率比銀行貸款利率高許多，在社會資金需求大、銀行信貸緊縮的情況下，民間借貸利率迅速攀高，高利貸使許多企業不堪重負，有的最終被壓垮。 　　

　　民間借貸，客觀上一直存在，頗受爭議。在中國市場經濟早發地區之一的溫州，也是民間借貸最為活躍的地區之一。溫州的中小企業、民營企業都是依靠民間借貸起步、發展起來的。但是民間借貸的利率比銀行貸款利率高許多，在社會資金需求大、銀行信貸緊縮的情況下，民間借貸利率迅速攀高，高利貸使許多企業不堪重負，有的最終被壓垮。

　　民間借貸潛伏巨大的風險

　　這些年，由於勞動力價格和原材料價格大幅上漲，人民幣匯率不斷提高，加上今年國家緊縮的貨幣政策，企業要從銀行獲得貸款難上加難，無奈之下被迫轉向民間借貸，進一步推高了民間借貸利率，推大了民間借貸的規模，目前，溫州民間借貸利率已經超過歷史最高值，年化利率高達180％，而大多數中小企業的年毛利潤率不會超過10％，一般在3％—5％之間。在利潤的誘惑下，相當多企業抽出生產資金，投向民間借貸。據最近一些監管機構透露出的信息，溫州民間借貸大約達1200億的規模。民間借貸，確實為一些中小企業解決了燃眉之急，但它的高利率給企業加大了融資成本，同時也潛伏著巨大的風險，一旦某個環節出了問題，不僅資金難歸，甚至引起突發事件，造成嚴重不良的社會影響。

　　近期，溫州民間借貸案發增多。今年4月份來，溫州多家知名企業倒閉，老闆潛逃，而一個老闆出逃可能有數十個民間借貸者在哭泣，如知名餐飲連鎖企業波特曼老闆出逃，就欠下幾百萬元民間高利貸借款無法償還；溫州巨邦鞋業有限公司老闆突然失蹤，涉及的資金約有五六千萬之巨。

　　民間借貸的風險不只發生在溫州。據報道，遼寧省銀行存款增速連續三個月下降，銀行信貸緊張，有2／3的企業貸款需求無法滿足，迫使中小企業向小額貸款公司和民間借貸，目前瀋陽市及遼寧省民間借貸之風愈演愈烈，年利率達20％以上，而小企業的平均利潤只有5％—8％，民間高利貸醞釀著大風險。此外，今年以來，江蘇泗洪縣銀行貸款收緊，房地產調控力度不斷加大，民間借貸高利借貸升溫。廈門市近兩年擔保行業發展迅速，2009年底廈門市共有擔保機構58家，到了2010年三季度末發展到156家。內蒙古鄂爾多斯大規模的城市拆遷和房地產開發，其資金80％依賴活躍的民間借貸市場，據當地有關人士估計，民間借貸的規模在2000億元以上，最高年利息在60％以上。2011年，鄂爾多斯房地產估計新開工面積達1300萬平方米，施工總面積達2300萬平方米，計劃銷售商品住宅1200萬平方米，意味著當地人至少擁有人均10套以上房子。以高息民間借貸支撐的房地產泡沫一旦破滅，風險的多米諾骨牌將砸到遊戲的所有參與者。

　　如何防範民間借貸風險大暴發

　　民間借貸愈演愈烈，民間借貸的風險在累積，在未來存在風險大暴發的可能越來愈大，應引起政府、社會、借貸雙方的高度重視。

　　首先，放貸人要提高風險意識和法律觀念。民間借貸中往往利息越高，潛伏的風險越大，利息特高的借貸很可能就是個誘惑你深陷的泥潭，應該對借貸人的信用、借款用途、償還能力作全面了解，分析潛在的風險，保持頭腦清醒，防止被高利誘惑。同時，要有法律觀念，民間借貸利息超過國家基準利率4倍以上即成高利貸，不受國家法律保護，要搞清楚正當的民間借貸和非法集資、集資詐騙的區分，防範觸犯刑事法律。借貸是必須簽訂書面借貸合同，明確雙方的權利義務，利息約定要合法；要有適當的擔保措施，確保債權的順利實現。

　　其次，建議中央適度放鬆貨幣政策，對中小企業貸款給予更多支持。6月7日，銀監會下發了《關於支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，要求商業銀行適度提高不良貸款比率容忍度，讓金融資源更多地向小企業傾斜，以緩解當前一些企業出現的 「錢荒」的現象。這是長久以來最令中小企業感到高興的政策之一，被業界稱為「銀十條」。但是「銀十條」還是個框架性的東西，一些優惠條件有待進一步量化明確，比如：對小企業不良貸款比率實行差異化考核，究竟怎麼考？提高對小企業不良貸款比率的容忍度，可以容忍到什麼樣的程度？等等，需要儘快出台更具有實際操作性的細則。銀行在金融資源配置中處於核心地位，為中小企業解決融資難問題負有莊嚴使命和重大責任。商業銀行必須轉變觀念，根據中小企業的特點，積極創新融資服務，開發金融產品，為中小企業發展提供貸款支持。

　　再次，建立民間借貸法規制度，讓民間借貸走向規範化。多年來，政府號召銀行加大對中小企業融資支持，增加對中小企業的貸款。但實際上，銀行增加的貸款大多落在上了一定規模有較強實力的「中等企業」身上，而真正需要資金支持的中小企業（主要是小型企業和微型企業）是很難獲得貸款的，據全國工商聯的調查，規模以下的小企業90％沒有與金融機構發生任何借貸關係，微小企業95％沒有與金融機構發生任何借貸關係，因為這些真正缺錢的企業缺少抵押物，找不到擔保人，也就不符合銀行貸款條件，它們的融資只能依靠民間借貸市場，在當前形勢下，通過民間借貸是眾多無法從銀行獲得貸款的中小企業生存的途徑。所以，對民間借貸不能一棍子打死，而是應當儘快制定出台民間借貸的相關法律法規，明確民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽光下運作，規範、有序。

　　最後，強化監管機制。允許民間借貸在一定條件下合法存在，引導和鼓勵經政府部門批准的機構正常開展民間借貸業務，同時應建立風險可控、監督有效、約束力強的管理機制，地方政府應成立專門的組織機構，對民間借貸開展定期、不定期的檢查，發現問題及時處理，堅決打擊非法融資和融資詐騙活動，促使民間借貸步入規範化管理軌道。（作者系民進中央經濟委員會副主任、中國中小企業協會副會長周德文）

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