銀行為存款注入「智能基因」 收益和流動性兩手抓

儲蓄一直是國人投資理財規劃中不可或缺的一部分。特別是對於偏好穩健的中老年投資者來說，定期存款佔據了其理財比例中的一大部分。然而，隨著近年來投資理財產品越來越多，人們投資選擇也愈加多元化，低流動性的定期存款的吸引力開始下降。

為了吸引和滿足更多投資者的需求，銀行定存產品不斷升級創新，具備提前支取、靠檔計息、分期付息等功能的「智能化」存款產品紛紛面世。

定期存款產品愈加多元化

據2017年第一季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，參加調查的居民中，傾向於「更多儲蓄」的居民佔42.3%，傾向於「更多消費」的居民佔23.8%，傾向於「更多投資」的居民佔33.9%。可見，儲蓄仍是大部分人日常理財中第一選擇。

為了滿足不同投資者的投資需求，也為了吸引更多的儲戶，銀行定存類產品越來越豐富，其增值功能也是不斷升級。

記者了解到，工行、農行、交行、興業銀行、廣發銀行、民生銀行、金華銀行等多家銀行都有推出新型定存產品，除了具備定存的收益外，還支持提前支取，並根據產品的不同具備靠檔計息、分期付息等特點。

工行推出的一款「節節高」個人特色存款產品就具備分段計息功能。據介紹，辦理該業務後，因需要提前取款時，銀行會根據存期進行分段計息，避免因提前支取而遭受利息損失。該產品起存金額為1萬元，利率與存款期限掛鉤，3個月至6個月（不含）為1.43%，6個月至1年（不含）為1.69%，1年至2年（不含）為1.95%，存滿2年為2.73%。

「惠享存」是交行推出的一款新型存款產品，是該行面向個人客戶推出的兼顧賬戶資金流動性和收益性的金融增值服務，是一款提前支取靠檔計息類存款產品。

除了支持提前支取靠檔計息外，部分銀行還推出了分期付息的存款產品。記者從興業銀行台州分行了解到，該行上線了一款名為「安愉分期付息儲蓄」的定期產品，該產品按存款金額分檔設置利率，並按月付息，每月利息會自動轉入借記卡內活期賬戶。該產品現有3年期和5年期兩款，起存金額為5000元，隨著存款金額越高，利率越高。

在大多數銀行提升定期存款的流動性上下苦工的時候，也有銀行在存款利率上做起了文章。民生銀行台州分行推出了一款「定多利」存款產品，利率較普通定存產品略高，存一年相當普通定存產品存13個月，多得1個月利息。該產品起存金額是2萬元，在存期內可以提前支取。

各產品提前支取

規則略有不同

「享定期利率，兼顧活期便利。」已經成為各大銀行推出新型存款產品的標配優勢，但在具體的提前支取上，各家銀行設置的規則略有不同，具體計息方式上也存有差異。

工行的「節節高」產品分為1號和2號，其中，1號支持全部和部分提前支取，2號不支持部分提前支取，只能全部提前支取。「以購買9個月1號產品為例，提前支取的部分金額按照前6個月按六個月定期 後三個月按三個月定期的方式計息。」該行客服介紹。

交行的「惠享存」產品則分為普通版和好生意版，其中普通版1萬元起存、好生意版5千元起存。除了起存門檻不同，在分段計息規則上也存在差異。「普通版根據存續天數分檔計息，提前支取利息=取款金額×分檔利率1×分檔存期1 取款金額×分檔利率2×分檔存期2 取款金額×分檔利率3×分檔存期3；好生意版根據存續天數靠檔計息，提前支取利息=取款金額×靠檔利率×實際存期。」交行客服具體解釋道。

民生銀行「定多利」提前支取部分按活期存款計息，未支取部分仍按定多利計息，這樣能夠最大限度減少利息損失。興業銀行的「安愉分期付息儲蓄」僅支持全額提前支取，提前支取時按活期掛牌利率計息，已分期支付的利息將在提前支取利息中扣除，不足時將從本金中扣除。

有業內人士建議，投資者在選擇定存產品時，要先根據資金留存時間來選擇產品，如果能夠保證期限符合銀行的要求，不需要提前支付，可選擇能夠獲得較多利息的新型定存產品，如果有提前支取的可能，建議選擇可獲悉利息最大化的定存產品，減少利息損失。

資金充裕

也可考慮開放式理財產品

年中臨近，銀行理財產品收益處於上行通道，其收益也較傳統定存產品略高一些，再加上不少銀行都有推出開放性理財產品，大大提升了理財產品的資金流動性。如果投資者手頭資金較寬裕，也可以適當配置一定比例的開放式理財產品。

記者了解到，目前工行、農行、建行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行都有推出開放式理財產品。這類產品一般按日、周、季計息，只要超過要求的持有時間，即可隨時取回。

農業銀行的「安心快線」、「安心靈動」系列產品均為開放式理財產品，投資者可以根據需要選擇按日、14天、20天、30天、45天、60天等多個周期，預期年化收益率最高到4.1%。

同時，部分銀行還推出了收益遞增型開放式理財產品，和新型存款產品類似，投資者購買後無需保證最低持有期限，隨時可以取出，資金的收益按照持有期限分檔計息。

浦發銀行推出的「隨心享盈之步步高升理財計劃」就是一款「靠檔計息」理財產品，根據期限的不同預期年化收益率在3.6%-4.4%之間，檔期分了6檔，具體為1天至7天（不含）、7天至14天（不含）、15天至21天、21天至31天、31天至61天（不含）、61天（含）以上。

來源： 中國台州網