央行明確網路支付必須通過網聯平台 「直連模式」即將終結

《財經》記者 張威/文 王東/編輯

網路支付的「直連模式」將由「網聯模式」取代，央行明確2018年6月30日為最終時間。

8月4日，央行支付結算司向有關金融機構下發了《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》（以下簡稱《通知》）。

網聯是指非銀行支付機構網路支付清算平台。《通知》要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。同時，要求各銀行和支付機構應於今年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。

中國銀行網路金融部副總經理董俊峰此前借調到人民銀行支付司，專門牽頭籌備網聯搭建。據接近該平台人士向《財經》記者透露，董現在實際主持工作，公司成立之後，董有望擔任網聯總裁，此外，中國支付清算協會副會長兼秘書長蔡洪波有望兼任董事長。

「目前董已經向蔡溝通、彙報日常工作，未來如果沒有變故，新成立網聯公司在人事上應該是上述安排。」某接近支付清算協會人士向《財經》記者表示。

某支付業務人士向《財經》記者表示，上述文件於8月4日上午下發，監管的要求是希望支付機構滿足監管目標，控制互聯網金融風險。

「但是支付機構切換完成也有一定難度，包括支付機構存在抵觸態度，全部接入對網聯繫統也存在一定挑戰，該規定也會給其他卡組織帶來影響等。」上述支付業務人士說道。

今年年初，《財經》曾獨家報道，備受市場高度關注的線上支付清算統一平台，網聯採用京、滬、深多個機房的分散式架構，並於今年3月底進行灰度上線測試。

接近網聯平台人士向《財經》記者表示，網聯採用「三地六中心」模式，即北京、上海、深圳三個城市六個IDC機房，屬於分散式架構下的六個同時存在、同一級別的數據中心在運行一套業務。那麼，網聯繫統不再是之前傳說的被某大機構壟斷，而是網聯自己研發、運行在六個中心，物理以及邏輯都是統一的一套獨立系統。

「這樣才能做到統一的標準，包括統一的接入規範，統一的報文格式和業務規範等。」上述接近網聯平台人士說到。

除了系統，股權結構也未出現被個別支付機構壟斷的情況。近日，包括中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構和公司簽署的《網聯清算有限公司設立協議書》被曝光。

網聯註冊資本20億元，協議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

包括央行清算總中心、上海清算所在內的央行下屬的7家單位共同出資7.6億占股比例達到37%，央行系成為第一大股東，另支付寶和財付通分別持股9.61%。

傳統清算模式是銀聯做清算，發卡端在銀行，收單在收單機構，互相有一個匹配，加上商戶，屬於所謂的四方模式。不過，在近年支付業務快速發展的過程中，有的支付機構實際上已經做了清算工作，資金託管在銀行，形成了獨特的三方模式，這種模式也推升了支付機構備付金存管極為分散的狀態，風險不可忽視。

據此前央行提供的數據顯示，在全國267家支付機構中，支付機構少則大概有10幾個備付金存管賬戶，多則有70多個賬戶，甚至有的多達上百個賬戶。而且，支付機構備付金的規模快速增長，截至去年底保守估計有5000億規模。

對此，人民銀行也發文要求備付金集中存管。而網聯和備付金集中管理是配套的，網聯是為集中存管做基礎準備，因為備付金集中存管需要一個平台作為支撐。「網聯是希望把清算單獨拿出來，提高存管透明度。」某接近央行人士向《財經》記者表示。

灰度上線測試之後，今年6月末，網聯平台正視啟動業務切量。截至6月30日，在支付機構接入方面，已有財付通、網銀在線、快錢、百付寶、支付寶、平安付、翼支付7 家支付機構完成接入，聯動優勢、中移電商接入工作進入倒計時。

上述《通知》要求，網聯平台運營機構應制定實施計劃，組織各銀行和支付機構妥善做好接入工作，包括聯調測試、生產驗證、壓力測試和存量遷移等，並提供相關業務、技術支持。各銀行和支付機構應高度重視，加強組織協調，按照計劃完成相關工作。指定專人負責工作對接，並於8月15日前將聯繫人名單反饋人民銀行支付結算司。

責編 | 黃姝靜 shujinghuang@caijing.com.cn