風控是一種思維

本人從事風控工作四年，主要從事個人信貸風控工作，今天跟大家聊聊工作中的一些心得，望大家多多指點。

1，審核模式的優化。

目前市面上主流的風控作業模式可以簡單分為信貸工廠模式和IPC模式，兩種模式的優缺點相對比較明顯：

信貸工廠模式審核效率高，單件成本低，但是由於風控手段主要以交叉驗證為主，產品多以非場景類為設計依據，故壞賬偏高。後期催收壓力較大。

IPC模式效率相比較信貸工廠模式略低，單件成本高，但是由於實地盡調，相對信貸工廠模式壞賬較低。

實地風控的一個主要因素就是核實專款專用的事實。

總結：兩種模式在實際操作中可以相互借鑒，在某種程度上相互彌補。

2，信貸產品開發思路。

風控是一種思維模式，不僅僅局限於風控工作的執行層面，而是貫穿整個業務跳線。

目前市面上主流產品仍為工薪類及商戶貸款類，產品同質化較為嚴重，後期會陷入價格戰。為了避免價格戰，後期產品設計可以更多的切入到使用場景當中去。

如：電商由線上轉移到線下的過程中產生的用款需求，藉助其他品牌對終端客戶資質的初審來篩選客戶，同時又可以達到核實借款用途目的。

又如：VR產業鏈的擴展，光伏產業鏈，婚慶產業鏈等等，由產業鏈上游提供暗保，規避系統風險，後期可以通過各個產業鏈的數據獲取建立技術壁壘，儘可能的規避價格戰。

3，信審人員的培訓。

目前基層審核員工多為行業新人，培訓主要還是針對基礎知識，如徵信的判讀，流水的識別，電核話術，面試四大部分，管理者可以將基礎內容進行標準化，製作SOP，按照SOP進行培訓及實操，減少主觀干擾同時提高人員培訓成本，同時為後期的標準化審核及信貸工廠模式做準備。

4，信審的績效管理。

目前針對個人信貸審核，工資結構為底薪加績效。由此以來會產生信審人員為了規避逾期風險（影響績效），將介於臨界類的客戶全部主觀拒掉（其實是以拒件為目的的審核），由此會產生業務端壓力較大（尤其針對有上市計劃的公司），我們可以制定一些量化標準，如信審人員可以允許一定量的逾期率，具體指標視各階段業務狀況而定，同時減弱由於謹慎而導致的拒件率過高的問題。

5，業務薪酬結構。

道德風險也是風險控制過程中不可忽視的一個因素，本人所已知的某公司西北某門店，2016年新開店3個月，即被騙貸群體薅幹了，主要騙貸案例均來自其門店一位團隊經理之手。

目前政策層面已經在推動行業從業人員備案登記制度，但是遠水解不了近渴，所以我們是否可以按照631的提成發放模式進行操作，成交時發放60%，貸款結清時發放30%，離職時發放10%（可以理解為保證金制度），以此從某種程度上規避道德風險。

6，新開門店的風控。

大家都知道新開門店的風控壓力較大，因為新開門店由於要打開當地市場，獲得知名度，所以會審核會給予一些寬鬆政策，正是由於存在這個漏洞，往往導致新開門店逾期指標飆高。

應對之策：

1），增加實地盡調，目的是排除惡意騙貸群體。

2），按照631的薪酬結構進行操作，目的規避部分道德風險。

3），前期當地同業數據排查，目的參考同業風控指標，了解當地客戶質量。

4），APP端數據獲取排查，目的排除負債高還款能力及意願較差的人員。

7，催收技巧。

目前催收只要以電催為主，上門催收為輔助，最後才是走司法程序，部分產品由於地域距離及成本考慮只能電催。

電催過程中有很多失聯情況出現，我們可以戶籍查詢，藉助第三方進行發催收律師函的形式進行催收，尤其是針對未婚的年輕群體。

針對一些單件額度較高的產品可以進行屬地化催收，如裝修貸款等等。

8，第三方徵信的使用。

在對客戶進行審核同時，藉助第三方數據做交叉驗證，針對第三方數據反應的同業負債做重點審核。

同時要加強客戶端APP數據獲取能力（前提是客戶端獲取收據許可權必須獲得客戶授權），對客戶多維度的進行判定。

9，核心競爭力

信貸業務屬於服務業，核心競爭力不局限於利息比競品低，審核速度比競品快，而是通過自身經驗的積累，數據的獲取及積累，成為某一部分領域專業的信貸服務的Nomber1，能為該領域提供獲客，運營等附加值服務，建立行業品牌，建立自己的品牌優勢和核心競爭力。

風控是一種思維，不僅僅是在風控的工作中，即使在我們的日常工作中，風控思維對自己做人做事也是大有裨益的，祝大家工作順利，謝謝！