下月起個人銀行賬戶將分類管理 3類賬戶究竟怎麼用？看這5點就夠了！2016年11月25日 星期五A05焦點新聞

12月1日，央行關於個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。根據新政要求，個人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和許可權。那麼，新的規定實施後，我們每個人的賬戶應該如何打理呢？

揚子晚報全媒體記者李沖

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問

三類賬戶有何不同？

限額不同，開戶形式也不同

央行表示，對個人銀行賬戶進行分類管理，就是依照開戶渠道的風險評級程度不同，賦予不同的賬戶功能，通過分類，規避金融詐騙風險。

Ⅰ類賬戶必須到銀行櫃檯當面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業網點為客戶開立的具有實體介質的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的，相當於「大錢櫃」，主要的資金家底都在上面，不必帶出門，對安全性要求高。

與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉、購買投資理財產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等，單日支付額度不能超過1萬，但購買理財產品的額度不限，且Ⅱ類戶不能用於取現，也不能綁定賬戶轉賬，相當於「錢包」，用於日常的開銷。

Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，Ⅲ類賬戶餘額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。Ⅲ類賬戶相當於「零錢包」，用於金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。

對於三類賬戶的「分工」，業內人士曾形象地用大白話「翻譯」：Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什麼金融業務都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。

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問

如何打理三類賬戶？

微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶

記者了解到，三類賬戶的設置，兼顧了操作簡便和風險隔離：Ⅰ類戶作為資金的重點存放處，理應得到最嚴格的保護；Ⅱ類戶滿足日常理財要求，並可進行較大額度的支付；Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由於設定了1000元餘額限額，也可止損於千元以內。個人賬戶分級管理最大的好處在於通過三類賬戶共同構建一個風險防禦體系，最大限度地保護持卡人的資金安全。

有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用於不同的場景，降低風險隱患。工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇建議，將小額支付單獨分離出來，客戶可以通過銀行各渠道，基於工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用於綁定支付賬戶，工資發放後將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用於線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

3

問

Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，去哪申請？

不同銀行規定不同，目前正在緊鑼密鼓「培訓」中

那麼，怎樣申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢？有銀行表示，具體的後台系統還在升級，12月1日之後可以設立，也有銀行表示，目前正在進行總行方面的培訓，後續會公布具體方案。

工商銀行工作人員錢蘊婷告訴揚子晚報記者，客戶可以足不出戶，在手機銀行和網上銀行在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，同時工行櫃面也提供實體介質的Ⅱ類賬戶，這種借記卡卡片功能受限，開卡方式與Ⅰ類賬戶相同，只是日交易限額為1萬元，但購買理財產品或轉入轉出同行本人賬戶，不受限額限制。

記者點擊工行手機銀行「賬戶申請」一欄後，看到屏幕上出現可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限於工行自己的，還可以跨行綁定農行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點擊之後，系統自動生成一個62開頭的電子賬戶，同時要求轉入最少1分錢，最多1000元錢的資金激活賬戶。

交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機銀行與信用卡買單吧APP設置Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

銀行業內人士表示：「其實並不是每個人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險。」

4

問

銀行賬戶分類後，原有賬戶咋辦？

默認Ⅰ類賬戶，後續逐漸演變為單家銀行只一個Ⅰ類戶

新政實施以後，大家原有的賬戶怎麼辦呢？交通銀行工作人員介紹，沒分類前，用戶辦理的實體借記卡都默認為Ⅰ類賬戶，新政實施之後，客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。

工商銀行工作人員錢蘊婷也表示，對於之前開立的存量實體賬戶，都會確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設賬戶，如果客戶已經在工行有了一張Ⅰ類戶（借記卡、活期存摺等），工行會根據客戶發工資、做理財、消費等不同需求，通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式，（之後或許還會有降低賬戶類別的方式），為客戶提供安全便捷的開戶方案。對於存量卡，銀行人員會在操作過程中，比如持卡人到櫃檯辦業務時，引導存款人撤銷或歸併賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

工商銀行的官方微信對新的政策進行了說明——「賬戶6個月內無交易記錄的，會暫停非櫃面業務，但是如果客戶註冊了電子銀行、簽訂代繳費協議等，就不會因無交易記錄而被暫停非櫃面業務，對於以前有多張卡的存量客戶，銀行會逐步進行核查，確認是否保留賬戶、開戶原因及合理用途，對於無法核實開戶合理性的，會引導客戶撤銷、歸併賬戶，或者採取降低賬戶類別等措施。」

5

問

分類後如何處理「閑置卡」?

不要亂丟，要進行銷戶

揚子晚報記者了解到，新政實施之後，可能會涉及到很多「閑置卡」的處理問題。那麼，對於這些閑置卡該如何處理呢？

閑置銀行卡雖然小，但卻存在不少的安全隱患，開戶時，銀行卡的磁條上會存儲我們的個人私密信息，若處理不當，會造成個人隱私信息的流失。扔掉是肯定不行的！而且，多數銀行卡在開卡後會產生年費，若長期不用，會累積超額年費。銀行人士建議，最好的辦法是攜帶身份證、銀行卡主動到銀行網點進行銷戶。

揚子晚報記者了解到，目前很多銀行支持異地銷戶。但是對於銷戶的方式卻有所不同，如果卡片丟失，可能需要先補卡，再銷戶，交納工本費，也有的銀行會自行銷戶，甚至有的會要求客戶補交年費。

記者梳理髮現，對於借記卡註銷主要有以下幾種規定：

一類是，銀行自動註銷。工行卡在欠費18個月、卡內餘額為零的情況下會自動銷戶；建行卡欠費滿3年成為「睡眠卡」，在之後2年如果都沒有交易就會「睡死」過去，自動銷戶。

第二類是，無需補繳年費和管理費。中行卡最容易進入「休眠」狀態，欠費滿一年就「睡」了，好處是完全不需要擔心年費的問題，無需補繳。農行也不補繳欠費，但如果客戶不去櫃面註銷，它就一直會「沉睡」。招商銀行無管理費，年費10元，賬戶註銷也不需補繳年費。

第三類是，需要補繳年費。交行連續2年沒扣到年費，就「睡眠」了，想註銷必須先補繳20元。各家銀行情況不同，想銷戶，最好聯繫銀行問清楚。

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