ATM及自助銀行的發展規劃

06-24

ATM及自助銀行的發展規劃
行業類別：銀行	功能類別：內容管理
方案作者：《中國信用卡》	發布時間：2003-12-10

從近幾年我行ATM交易量以每年33％的速度迅速增長的情況可見，參與銀行卡業務的客戶將會越來越多，隨著「深銀聯」、「全國聯」交易的不斷增多，有必要大力建設、發展我行的ATM及自助銀行系統。一、規劃目標　　1.布局市場化　　ATM與自助銀行的選點，必須通過對新選地域的消費者、環境、交通、儲蓄、存取款需求、其他銀行ATM的數量、發展前景等情況進行全面分析，做出最優化選擇。　　2.經營效益最大化　　以經濟功能區的實際自助需求為依據，合理配置自助設備，不脫離實際，不浪費資源；同時，以慎重、科學的態度，對設備的投入與產出進行預測評估，以最低的建設成本組成功能齊全的自助銀行。二、效益分析　　ATM、自助銀行的投放使用，不僅具有廣泛的社會效益，而且具有良好的經濟效益。發展ATM、自助銀行,有利於提高銀行的社會形象和降低營運成本，是提高銀行整體競爭力的一種有效手段。　　1.社會效益　　(1)拓展了金融業的服務空間，有利於改善、提高銀行的服務形象。ATM、自助銀行通過現代化的設備，向客戶展示了現代銀行服務的魅力，並通過客戶自助操作這一新穎的服務方式，來吸引更多的客戶。　　(2)能有效地提高銀行的服務效率。ATM、自助銀行提供了互動式的操作界面，客戶可自主操作，滿足了客戶基本自助金融服務的需要，如存款、取款、查詢、補登存摺、轉帳等。ATM、自助銀行實現24小時全天候不間斷服務，徹底避免了銀行下班後給客戶造成的不便，使得客戶在銀行營業時間之外亦可以辦理各種金融業務。與人工櫃檯服務相比，ATM、自助銀行服務更加標準化、規範化，能做到差錯少、服務水平始終如一，不會因櫃員的業務水平和工作態度不同而出現服務質量上的差別，有效地提高了銀行的服務質量。　　(3)能有效地降低銀行營運成本，提高銀行的競爭力。ATM、自助銀行能大大縮短客戶排隊等待時間，減輕櫃檯勞動強度，使櫃員有更多的時間專心進行營銷，如為客戶提供諮詢、理財、代理業務等高級服務，最大限度地追求「深度效益」。因此，通過ATM、自助銀行建設，減少人工網點的日常開支，最終達到減少人工網點數量、降低營運成本的目的。　　(4)在ATM跨行聯網的條件下仍有必要發展本行ATM、自助銀行。隨著ATM跨行聯網的實現，各家銀行的ATM網路都可以為其他銀行的客戶服務，但我們仍然要發展本行的ATM與自助銀行，這主要是基於以下的考慮。　　對客戶來說，一般最先想到的和最願意使用的是發卡行本行的ATM。因為在其他行的ATM上使用銀行卡，在操作上會有較大的差異,而且吞卡後領卡手續比較繁瑣,同時在服務功能上也會受到一定的限制，一些功能可能在相當長的時間內難以跨行實現。　　發展ATM、自助銀行網路，使其擁有適當的規模和完善的功能，不但方便了客戶，而且對提高本行的企業形象有重要作用。它還直接促進本行的發卡量、消費量、存款額和其他業務量的增長。　　2.經濟效益　　進行費用核算是實現效益最大化，保證ATM、自助銀行具有較好的投入產出比的先決條件。現將ATM、自助銀行與櫃員的交易費用及處理能力進行比較。　　根據深圳特區商業銀行實際運作情況，我們以20萬元作為每年的人均費用，以便於進行比較和分析。　　(1)ATM交易費用與櫃員交易費用的比較。　　以我行目前的ATM交易情況為基礎分析ATM的交易費用。一台ATM購進價格為30萬元人民幣，以5年折舊算，每年折舊6萬元。加上維護、軟體、人員支持、動力、通信和保安等費用，一台ATM每年的費用為9萬元。我行目前正在運行的ATM共121台，平均每日的ATM交易量為 18 100筆，經計算得知：每台ATM平均每天交易筆數為150筆，每筆交易費用為1.65元。　　我行現有儲蓄業務人員730人，每天櫃檯交易筆數為8萬筆，每個櫃員平均每天交易筆數為110筆，每個櫃員每年的費用按20萬元計算，則每筆交易費用為5.0元。　　通過以上計算，可以發現：我行櫃員的交易費用為ATM交易費用的3.03倍(國外統計分析結果為櫃檯交易費用是ATM交易費用的2～3倍，兩者基本一致)；而目前每台ATM日均處理的交易筆數約為櫃員的1.36倍。由此可知，每台ATM每年的替代性產出為27.2萬元，替代性效益為18.2萬元。　　ATM交易還有一個顯著特點,就是速度快。例如，同樣是一筆取款2000元的交易，在ATM上40秒內即可完成；但如果在櫃檯，則需要3分鐘，ATM交易的時間要比櫃檯快4.5倍。　　上述比較還是一種狹義的比較，因為它還沒有全面考慮採用ATM後對銀行帶來的各種好處。如可增加發卡量和用卡量，聯動增加儲蓄存款額等。　　(2)自助銀行與人工櫃檯的費用比較。　　假設一間標準的自助銀行由一台CRS(現金循環系統)、一台自助終端組成，包括門禁安全監控系統在內，購買價格為80萬元人民幣。以5年折舊算，每年折舊16萬元。加上維護、軟體、人員支持、動力、通信和場地等費用，一間自助銀行每年的費用為20萬元。僅相當於一個櫃員的年均費用，遠小於一個儲蓄櫃檯的費用(約含2.5個櫃員，每年費用為50萬元)，而業務處理能力遠比一個櫃檯強。另外，自助銀行可進行24小時的全天候服務，不但減輕了櫃檯的壓力，而且實現了夜間服務，從而為客戶帶來方便。　　(3)選擇自助設備可解決未來新增交易量。　　目前我行業務交易量以每年33％的速度迅速增長(根據我行前幾年的交易數據統計)。按照傳統做法，主要靠增加櫃員來滿足不斷增長的業務需求。而這樣不僅不符合減員增效的經營方針，還會進一步增加我行的經營費用。　　由於櫃員的交易費用為ATM交易費用的3.03倍，若通過增加ATM、CRS和自助終端來滿足業務增長的需求，更有利於實現利潤最大化，達到減少櫃員、減少人工網點、縮減網點營運費用的目的。　　(4)我行客戶使用其他行的ATM也會增加開支。　　我行客戶在其他行ATM上每提一筆款，我行就要替客戶繳納3.5元的手續費(其中人行收0.9元／筆)，不發展自己的ATM網路而靠利用他行ATM的做法，也要付出經濟上的代價。以1999年10月份為例，我行ATM(包括本行和他行的ATM)上的提款總筆數約為23.7萬筆，如果我們沒有ATM，則我行10月份需付出約83萬元的代理費，每年則需近1000萬元。三、市場分析　　1.自助設備功能分析　　(1)ATM：普及率和利用率高，交易量大，適用於小額取款交易及查詢、轉帳功能，可大大減少櫃檯儲蓄的工作量。　　(2)CDM(自動存款機)：普及率較低，交易量小，適用於小額存款交易。優勢是實時入帳，但只能單張塞入存款，交易時間較長，從吸收存款的角度看，這種設備的預期效果不明顯，使用率普遍不高。　　(3)存摺補登機：普及率高，利用率高，適用於代發工資量大的網點及一本通代收費的補登工作。　　(4)多媒體查詢機：能較好地宣傳和介紹銀行業務，內容可經常更新，可介紹自助銀行設備功能及使用方法，使客戶在無人指導下掌握各種設備的使用方法。　　(5)快辦事機：具有查詢帳戶餘額、未登折、明細帳功能，可使用存摺或銀行卡查詢，方便客戶隨時掌握自己帳戶的資金情況。　　(6)外幣兌換機：只適合放置在外國人居住集中及活動頻繁的區域，如涉外賓館、機場、港口、火車站等，滿足其小額兌換貨幣的需要。該設備使用率不高。　　(7)夜間金庫：是唯一以批發形式吸收存款的設備，能夠幫助客戶解決現金收入的安全性問題。但實際使用率不高，主要原因有三：一是使用程序複雜，不但要簽訂使用協議，每次使用後還要到銀行取回包裹以便下次使用；二是存款金額以銀行清點為準，一旦出現假鈔、短款等情況，容易引起爭議；三是環境要求高，如果設置不當，安全性反而比自己保管更差。　　(8)自動保管箱：能方便客戶隨時存取和保管物件。但由於該設備投資大，使用率低(年使用費是普通保管箱年使用費的十倍以上，屬於高檔消費)，投資回收期長，因此短期內不宜發展。　　(9)ST－9810自助終端：能夠查詢及列印客戶帳戶餘額和明細帳，補登存摺，列印企業帳戶對帳單，修改客戶密碼，票據倉庫，自助繳費，個人轉帳，電子回單管理，金融業務自助諮詢，查詢利率、外匯牌價。該設備功能齊全，可代替快辦事機和存摺補登機作為自助銀行的基本配置設備。　　(10)門禁安全系統：僅允許合法持卡人進入自助銀行營業網點，自動防止非法人員入內，自動攝錄非法入侵者的圖像資料，自動火警警報，對非法入侵自動報警。　　(11)現金循環系統(CRS)：能提供實時存取款交易，同時具備查詢、轉帳、繳費功能，存款功能可提供一次400張成疊鈔票的清點和真偽識別，未被認可或被拒絕的鈔票退回客戶，認可部分存款金額實時入帳。　　CRS同時具備CDM和ATM的功能，使用率高，可作為自助銀行的基本配置。　　2.自助設備的選用　　根據總行的設備選型要求，同時考慮產品的市場佔有率、產品成熟程度、技術支持能力、建設成本等，以「效益最大化」為核心，將功能較全、費用較低的ProCash CRS和ST－9810系列客戶自助終端定為我行自助銀行的基本配置設備。　　此種自助銀行具有投資少(80萬元)、功能齊全、佔地面積小(10平方米左右，即使是繁華的商業旺地亦較容易找到地方設點)、租金便宜的特點，可以作為夜間銀行使用。　　可在部分儲蓄業務交易量大、有夜間服務需求的支行設置CRS和自助終端，減輕櫃檯壓力，延長自助服務時間，替代夜間銀行，滿足客戶需求，逐步達到減少櫃員的目的。　　3.功能區的分類與自助設備配置　　按照經濟功能內涵的差異，可將深圳市區域劃分為八大經濟功能區：　　(1)工業區。包括傳統工業行業、電子信息生產行業和「三來一補」生產行業較集中的地區。　　(2)商業區。包括零售業、批發業集中區域和大型物流中心。　　(3)居民住宅區。包括市政府規劃建設的大中型福利房、微利房集中區域，發展商成片開發的商品樓群、行政村落等。　　(4)金融區。指銀行和非銀行金融機構集中區域。　　(5)公共事業區。指政府、社會團體集中區域。　　(6)交通運輸區。包括港口(海港、空港)、碼頭、車站及其他陸路集中地。　　(7)倉儲區。商品、貨物集中區域。　　(8)旅遊區。重要旅遊景點集中區域。　　依據各類功能區的性質確定所需自助服務功能，按功能配置自助設備，既滿足自助業務發展的需要，又有一定程度的超前，逐步引導客戶需求向高層次發展，提高ATM、自助銀行的經營效益，同時保證我行自助銀行在一定時間內保持一定的先進性。四、合理規劃綜上所述，應從以下幾點出發，考慮ATM和自助銀行的布局：　　1.在取款需求量大的公共場所(工業區、倉儲區、旅遊區、中小型居民住宅區、大型百貨商場、學校)建設ATM單機網點，以求達到吸引客戶、方便客戶取款、增大ATM交易量的目的。　　2.在人口密集的大型居民住宅區、繁華的商業區建設以CRS、自助終端、門禁安全系統組成的自助銀行，以滿足客戶的基本自助金融服務的需求(如存取款、查詢、補登存摺、轉帳等)。在小百貨商店集中且特別繁華的商業區加設夜間金庫。　　3.在ATM日均交易量達到400筆以上的支行，增設一台ATM，以減少客戶排隊等候使用ATM的現象。　　4.依據分行人工網點規劃，在新增設的支行和遷移支行(原來無ATM)設置一台ATM。　　5.撤消現有使用率極低的ATM。　　6.在部分儲蓄業務交易量大，且有夜間服務需求的支行設置CRS和自助終端，減輕櫃檯壓力，延長自助服務時間，提供夜間自助銀行服務，滿足客戶需求。　　7.在主要交通運輸區(機場、碼頭、火車站)設置以CRS、自助終端、外幣兌換機、門禁安全系統組成的自助銀行，以滿足客戶的基本自助金融服務及外幣兌換的需求。　　8.在公共事業區、大酒店設置ATM單機網點，以方便客戶取款，擴大本行的社會宣傳效應，提高本行形象