在美國你一定要欠錢才有信用

在美國你一定要欠錢

才有信用

姚鴻恩

兩個剛進天堂的老太太在聊天，聊她們上天之前了卻的最大心愿。美國老太太說：我總算把房子貸款付清了。中國老太太說：我總算存夠了錢，能買房子了。

兩個老太太的對話蘊涵了許多中西差異。其中之一便是：信用，即Credit。

Credit，是北美生活中的常用詞。Credit有許多相關聯的意思，如信用、相信、信譽、榮譽、稱讚等。Credit card，信用卡。定義是「從銀行或商店得到的卡，它可讓人緩付取得商品或服務的費用。」（A card from a bank or a store that allows a person to delay payment for goods or services）商店裡標價的東西都是goods，醫院、旅行社、修車行等提供的服務都是services，均可使用信用卡。信用卡里是沒有一分錢的，刷卡後，就欠了一筆錢，以後再還。信用卡的根基是：信用，相信一個人日後會付欠款（Trust in a person to pay a debt later）。

在北美，你若從不欠錢欠賬，你就沒有信用。準確地說，你先要欠錢，然後按期還錢，你才能建立信用。若沒有建立信用，你就無法貸款買汽車、房子。有了信用卡，不用現金，一刷就成，安全便利自不必說，重要的是你開始建立信用歷史（credit history） 。不管你是誰，若想貸款買車、買房，銀行一定會調你的信用報告（credit report）。貸款買房，一般要求信用歷史不短於兩年。若想做「美國老太太」，就要儘早申請信用卡，以儘快建立信用歷史。信用好的話，買房的首付（Down payment）只要百分之五。

萬事開頭難，第一張信用卡不是唾手可得的，因為你還沒有任何信用歷史。所以，剛來美國，在申請第一張信用卡前，不要租那種房租全包各種費用的房子，你要有自己名下的賬單，來付煤氣、電、電話、上網、有線電視等各種賬單。賬單寄來，馬上付清。大商店有自己的信用卡，只限店內使用，建議先申請商店信用卡，相對容易些。用此卡在該商店買東西，賬單寄來，也馬上付清。第一張到處通用的信用卡，最好在自己開戶的銀行申請，如果你的存款餘額（balance）過千，尤其是你若有一張定期存款（CD）的話，你應該不會被拒絕。銀行會批准給你一張信用卡，當然，信用額度（credit line），亦即最多可賒欠的金額，會比較少，如，一千元。銀行不是傻蛋，不會輕易擔風險。萬一你刷了卡到時不還錢，不要忘了你銀行有錢哪，「跑得了和尚跑不了廟」。

美國主要的四種信用卡

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