家庭理財如何防範風險

近年來，隨著百姓家庭收入的不斷增加和投資渠道的不斷拓寬，家庭理財呈現出多元化格局。一些家庭不僅有存款，而且還玩起了股票、炒起了外匯等。不過，家庭投資理財還應把規避風險放在首位。投資理財正視風險時下，在家庭投資中，儲蓄、國債、保險等比較安全、風險較小，而股票、外匯、郵票、錢幣等風險較大。家庭在投資前要充分認識到各種投資品種的風險：儲蓄投資：儘管國家7次降息、又開徵利息稅，但多數家庭仍把儲蓄作為投資理財的主要渠道之一。其實，儲蓄也有風險，存款時，要避免到非法金融機構和非法從事金融業務的機構儲蓄；要考察金融機構的性質、資金實力、經營情況、社會信譽等，選擇信譽好、實力強的金融機構儲蓄；要做好一些如預留密碼、加註印鑒等相關的防範風險措施；要對利率走勢有清醒認識，防止升息或降息帶來的機會成本風險。債券投資：國債是國家信用，風險較小。然而，目前人民幣整體利率水平存在上調壓力，因此，國債投資的中長期潛在利率風險加大，容易遭受升息帶來的機會成本損失，所以，時下應增持短期國債品種，規避長期國債利率風險很有必要。企業債券為企業信用，風險比國債高，百姓投資時應對發債企業有個充分了解。股票投資：「股市有風險，入市須謹慎」。股票市場風雲變幻，起伏不定，因此，涉足股票市場應慎之又慎，投資股市一般要用家裡的閑錢，自身要有一定的財經和股票知識，要有好的心理素質等。外幣投資：投資外幣存在一定的匯率風險，同時現鈔也不如現匯存款含金量高，沒有合法外幣來源的人投資外幣不僅違法，還容易帶來假幣風險，因此不要盲從。保險投資：保險作為一種對風險的投資也有風險，比如保險合同是否合法，保險責任是否清楚，保險金給付是否及時等。購買保險要充分弄清保險合同條款，不能完全讓人代理，更要認真搞清楚自己和保險公司的權力和義務關係等。收藏投資：收藏投資必須具備一定的專業知識、評估知識和鑒別水平，要對收藏市場具有敏銳的眼光。目前，收藏品市場魚龍混雜，假貨泛濫成災，不可輕易涉足。民間借貸投資：在民間借貸中，借款人賴債不還大有人在。因此，家庭在出借款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用於賭博、吃喝享樂、違規違法經營借款不應借出，對於合理的借款也要簽訂書面協議，要素要齊全，一旦違約，及時催收。自我規範減少風險家庭理財風險的出現，多數與個人的不當理財行為有關。所以，規範自身理財行為能減少風險的出現：一是不要隨意把錢借給他人。一些借款人不守信用，借錢時花言巧語，一旦錢借到手，就賴著不還；一些人是借時就不想還，而有些人是即使有錢也不還。因此，最好不隨意把錢借給他人，確實推辭不掉，應立字據，如發生糾紛，也可以對簿公堂。二是要增強法制觀念，不輕易為他人提供擔保或抵押。為他人提供擔保，其實質就是依法認同自己是第二債務人，要負連帶責任。如果把國庫券、存單等有價證券借給別人辦理小額抵押貸款，一旦貸款到期而借款人無力償還，銀行就會依法支取抵押的有價證券而收回貸款。所以，出借有價證券用於抵押貸款，和借出現金的風險是一樣的。三是不要輕易委託他人代理理財。有些人願意把自己的錢隨意委託他人來管理，這樣容易發生糾紛，也使自己控制不了投資風險，還能把自己的家庭理財秘密暴露給別人，比如讓人代理參加保險，自己不了解保險權力，就不能維護好自己的利益。四是不要參與民間借貸活動。民間借貸雖然利息較高，也很誘人，但風險性較大。時下，民間借貸行為還很不規範，並缺乏強有力的法律保障機制。因而，逃債、賴債的現象時有發生，給出借人造成了很大的經濟損失。五是不要參與非法集資活動。在銀行連續7次降低存款利率之後，社會上的一些非法集資或變相非法集資活動便多了起來，他們往往開出高於銀行幾倍的利率誘人上鉤。許多非法集資案已經為我們敲響了警鐘，千萬不能因小失大，上當受騙。六是不要懼怕風險，而要適度風險投資，獲取機會收益。投資要注意安全性，但並不是說不能進行風險投資。實際上，適度進行風險投資，不僅能鍛煉自己，也是巧抓機遇、獲取高收益的有效方法。取長補短博擊風險家庭投資應因人而異，如果能從實際出發、取長補短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步。一是要根據自己的性格投資。不同性格的人其理財方式也不同。敢冒風險的人投資股票，相當穩重的人投資國債，腳踏實地的人投資房地產，信心堅定的人選擇定期儲蓄，井然有序的人投資收藏，百折不撓的人搞期貨。二是要充分利用自己的職業或興趣愛好理財。職業決定了一個人能夠用於家庭理財的時間和精力，而且在一定程度上也決定了理財信息的來源是否充分。如果自己的工作經常接觸財經和金融信息，就會比別人更有優勢投資股票、債券，因為信息靈通，判斷能力就強。如果自己平時就有收藏郵票、錢幣等愛好，搞收藏收益就更有把握。三是在人生不同階段要選擇不同的理財方式。這是因為人在不同年齡段的收入、社會責任、家庭負擔和心裡承受能力不同。剛開始工作的年青人沒有太多的負擔，這時可以把大多數資金投資在高風險高回報率的項目上，即便投資失敗因為來日方長，也會有機會重新東山再起。如投資股市，只要心態良好，抓住機遇，一定會有不俗的收穫，即使出師不利，也可來日補救。在成家後由於投資成敗會影響到家庭生活，所以就要有計劃地在股票、儲蓄、國債和保險上搞個組合，這樣可以分散風險，也不至於因此影響到家庭生活。進入中年後，應及時加入社會保險體系，為頤養天年做準備。同時，在別的投資領域，寧可少獲點利，也要降低風險。而上了年紀的人由於收入單一，心裡承受能力減弱，所以就不要再選擇風險性高的投資方式，適當選用儲蓄和國債是明智的。四是應根據收入情況安排理財。家庭收入多少也決定理財方式，在工薪家庭中，應將收入的１／３用於消費，１／３用於儲蓄，還有１／３用於其它投資，這樣可以逐步改善家庭生活。認真規避化解風險從家庭投資理財角度看，要投資，就不可能不冒風險。所以，家庭要認真對待理財風險：一是要對風險進行預測。家庭投資要仔細計算一下家庭的收入、現金、實物資產以及金融資產，分析各自的投資風險。只有認清各項理財的風險，才能減少風險。二是要通過轉移來降低風險。家庭應通過合法的交易和手段，將投資風險儘可能地轉化出去。如家庭不直接參与投資項目，而向承擔項目的個人或單位投資，讓部分利益給承擔者，這樣，家庭便可不承擔風險。轉移風險的常見方法有：在保險公司購買保險；債權投資中設定保證人；為避免利率、匯率、物價變動形成的損失，在交易市場上進行套頭交易，買進現貨時賣出期貨，或賣出現貨時買進期貨等。三是要把風險分散開。應注重資產結構的優化組合，主要可採用分散投資資金的方法，也就是我們常說的「不把全部雞蛋放在同一個籃子里」，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。一個慎重的、善於理財的家庭，應把全部財力分散於儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資受了損失，也不至於滿盤皆輸。有關專家建議，最適宜普通家庭閑余資金投向的比例是：40％的資金用於銀行儲蓄；30％的資金買債券；10％的資金買股票；10％的資金買保險；10％的資金用於其它投資。四是要作好風險補償。這是對家庭投資已遭受損失後的一種補救方式。家庭應從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風險損失準備，對風險進行補償，穩定家庭生活。
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