錢存入銀行，我們的存款是如何被銀行「花掉」的？

來自專欄小白讀財經

我們老一輩人的儲蓄率是非常高的，他們對於銀行的信任與依賴不亞於現在年輕人對於花唄和支付寶微信等。儘管對於目前國內真實儲蓄率依然存在爭議，但無疑，銀行之於國人依然是相對安全的代名詞。那麼，我們的錢存在銀行後，銀行會拿著錢幹嘛呢？

1、資產業務

商業銀行的三大業務：負債業務（存錢）、資產業務（貸款）和中間業務（基本啥都不做，只是代理客戶承辦支付和其他委託事項，並收取手續費）。顯然，貸款是我們最熟悉的，也是銀行最賺錢的傳統業務。據2017年半年報數據顯示，5家上市銀行合計實現歸屬母公司股東的凈利潤7746.35億元，佔3344家上市公司總利潤的46.32%。

尤其是在國內銀行息差如此大的情況下，銀行很樂於把我們存進去的錢放貸出去，其中主要包括住房貸款、消費貸款、企業貸款等。

另外，還有一些特殊的貸款業務，比如說貼現貸款、信用卡業務等。當然，貸款之前，還需要將存進來的錢放一些比例在央行作為存款準備金。定向降准後，目前大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、非縣域農村商業銀行、外資銀行的準備金率大約在14%-16%不等。

2、投行業務

銀行整天躺著賺息差也很無聊，也想找點樂子，比如買點國債、企業債、外匯什麼的。而其中國債的風險很小，收益穩，所以在金融機構投行業務中佔比很大。還有就是日常外匯匯兌和結算等，銀行每天都會有外匯的買賣價，無論是對公還是對私，都是賺其中的匯兌差價。

但銀行也不是啥都能買的，比如我們最熟悉的股票，銀行不允許自主或代理交易股票，只能通過銀證轉賬的方式轉給券商去買賣。還有就是像非銀行業金融機構股權、非標準化債權資產（俗稱的非標資產）、地方政府融資平台、房地產業、兩高一剩行業等都屬於銀行限制投資範圍。

3、同業業務

胳膊肘不能往外拐，相比金融業以外的投資範圍，金融機構同業投資的範圍相對會多一些。比如購買其他銀行的理財產品、信託投資計劃，或者基金公司的基金、券商資產管理計劃、基金管理公司及子公司資產管理計劃、保險業資產管理機構資產管理產品等。

此外還有平時經常說的同業拆借/放。這是銀行間的短期資金的融通，說白了就是今天A銀行收支不平衡，向B銀行借1個億，明天還，或者一周、三個月後還（我國目前同業拆借期限最長不超過1年，一般為1天，7天，14天，21天，1個月，2個月，3個月，4個月，6個月，9個月，12個月），其作用就是平衡各銀行的收支，而拆放行，也是資金貸出行也會獲得一定的利差。

那如果我這邊銀行的錢不是借給A銀行，而是存在A銀行那裡可以嗎？當然可以！這就形成了同業存款和同業存單。

同業存款很好理解，就是A銀行把錢存在B銀行，跟咱們老百姓去銀行存錢一樣。不一樣的地方在於同業存款的資金量往往很大，因此利息也需要雙方協商而定（因此同業存款也叫協議存款），說白了就有點像VIP服務，開個小灶，所以利率也比普通的定存要高。2017年一年期協議存款的利率為2.75%，高於一年期定存的1.75%。

而同業存單呢？是指銀行業存款類金融機構法人（以下簡稱存款類金融機構）在全國銀行間市場上發行的記賬式定期存款憑證。它就像古時候的銀票一樣，是一種有信用的憑證，可以流通轉讓和質押的。

最後多說幾句。以上這些分類並不標準，只是便於理解。如果要拓展的話，還能涉及到許多表外業務，但無論怎樣，銀行的錢永遠不會閑著，金錢永不眠，不然的話怎樣推動經濟發展呢？

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