還在為應急款發愁？它能輕鬆幫你借到幾十萬

06-23

　　近年來，隨著國內經濟增長放緩，中小企業時常掛在嘴邊的一句話便是「融資難、融資貴」。其實並不是銀行不想給這些企業貸款，只是傳統金融機構目前仍舊受到體制、機制等多方面的限制，加之中小企業手中的信用籌碼的確不多，因此很難從銀行獲得成本低廉的貸款。

　　這種現狀下，某些大型電商、互聯網公司開始涉足這塊業務，例如：騰訊微眾銀行的微粒貸、阿里巴巴支付寶的借唄，以及金融科技公司飛貸等。三款產品雖然都具有無需抵押和擔保，不需要提交任何紙質材料，就可滿足信用良好的個人用戶小額融資需求的特點。但其背後的放款邏輯，貸款額度、費用等方面都存在著不小的差異，那麼我們先來對比下這三家。

　　貸款資質：「白名單」VS央行個人徵信

　　從目前得到的資料來看，在貸款資質方面，微粒貸和借唄並未整體面向大眾，而是有選擇性的為客戶開通此功能。那麼究竟什麼樣的客戶能夠得到這樣的待遇呢？其實無論是微粒貸，還是借唄，他們的背後都有著強大的徵信系統作為支撐，即使馬雲和馬化騰再有錢，恐怕也不會隨意給別人貸款。徵信就意味著客戶的篩選，徵信系統越強大，對客戶的鑒別能力也就越強，從而可以降低產品貸款的風險。即便如此，微粒貸和借唄也是先從內部人員授予無抵押貸款的使用權，從而達到風險可控的目的。

　　如果你在QQ錢包、微信錢包中並未發現微粒貸，或是在支付寶中沒有發現借唄，那麼筆者告訴你，不用找了，你現在還沒有在這張「白名單」上，至於如何才能上榜，微粒貸給出答覆的是「靜靜的等待」，因為微粒貸目前採用的受邀機制，也就是說不發邀請函，你是去不了的；而借唄基本與微粒貸類似，但具體要求是，第一芝麻信用分數要在600分以上，第二綜合條件包括，支付寶實名認證、綁定手機、無申訴情況、安全使用等多個因素。就這些條件而言，筆者認為，要想開通借唄，還是先去開個淘寶店吧。

　　如果以上兩款產品，我們暫時沒有得到使用權，那麼來看看下面這款產品——飛貸。從貸款資質來說，似乎很多人都符合這個條件，那麼是不是所有人就都能用它借到自己想要的錢呢？其實並不然，就如上面筆者所談及的，貸款產品的背後都需要強大的徵信系統作為支撐，飛貸背後所對接的是央行個人徵信系統，因此也為其面向大眾提供了依據。

　　授信額度及利率：隨借隨還合理性遠超信用卡

　　從授信額度上限來看，借唄是三款產品當中最高的，達到了50萬元，而微粒貸和飛貸持平，均為30萬元，基本都保持著小額的原則。然而，這只是可以借到的最大限額，並非每個人都能得到的額度，以上三款無抵押貸款產品都要根據個人的信用情況來分配額度。

　　從貸款利率角度來看，三款產品均可按日計息，其中借唄和飛貸的貸款利率的浮動區間分別為0.02%-0.06%和0.06%-0.1%，然而某人詳細的貸款利率還是要根據個人的信用來風險定價。但微粒貸與其他兩款產品有所不同，它所給出的貸款利率為定值0.05%。

　　從還款期限來看，借唄、微粒貸、飛貸的最長還款期限分別為12個月、20個月、24個月。在還款期限種類的上，微粒貸和飛貸的可選擇性更多一些。

　　然而，從上表中，我們可以看到，飛貸除了按日計息外，還擁有按月計息的產品，利率在1.98%-2.18%之間。這款產品看上去與我們熟知的信用卡分期有些類似，但又存在著一定的差異。具體來看，該產品的使用期限包括，6月、9月、12月、18月、24月，使用者可根據自身實際還款能力和使用時間選擇一個還款期限，並可在任意時點提前還款，不收取任何罰金，只收取已使用天數的相關息費。相較部分信用卡提前還款，也要收取全額利息而言，該產品設計的更加人性化。

　　並且該產品的還款期限也較為靈活，使用者提現後，可在還完第一期款項後更改還款期限。每次更改還款期限後，可在還完更改後的第一期還款後再次更改還款期限。

　　雖然此類無抵押信用貸款在一定程度上，可以快速地提供一些應急費用，但相較銀行貸款而言，成本確實要高出不少。因此貸款人在申請貸款時需對自己的還款能力以及還款期限做出正確的判斷。