銀行賬戶過多背後有煩惱：個人資產分散弊端多

銀行賬戶數量過多，並不利於資產的有效利用，你可能會失去銀行貴賓客戶的資格，而歸攏資金才是方便管理的上策。

銀行賬戶篇：資產歸集 待遇更優

不知不覺中，我們身邊的銀行賬戶不斷增加。這其中有讀書時代為了放零用錢而開的儲蓄賬戶，有工作後每個單位發的工資卡、獎金卡，還有些是為了購買理財產品而特地申請的借記卡。但賬戶的增加未必是好事。

賬戶背後有煩惱

在網路公司工作的鄭媛最近就有些鬱悶，她翻出早年辦理的借記卡到銀行查看是否還有存款，結果被告知已經被扣收了多次小額賬戶管理費及年費，原本賬戶中的幾百元存款就這樣白白溜走了。「要是早知道會這樣，還不如當初早點把存款取出，註銷賬戶更好。」吸取這一次的教訓，鄭媛把過去所有銀行賬戶統統梳理了一遍，該留的留，該銷的銷。

讓她沒想到的是，居然從一張銀行卡里發現了1萬多元存款。「真不知道該不該慶幸，這卡還是我畢業後第一家公司的工資卡，算算都放了6年了，要是不查一下，沒準就被我順手扔了。可現在查到了，又覺得這幾年這筆錢白白『躺』在賬戶上，沒生出啥利息來，實在有些『虧』了。」鄭媛說。

與鄭媛的感受相同，退休後一直忙於理財的劉桂英最近也體會到了多賬戶的煩惱。她告訴我們，起初在不同銀行開立賬戶為的是購買不同的理財產品，「一會這家收益高，一會那家更賺錢，為了不錯過機會，我就在好幾家銀行開戶了」。一直以來，她都追隨高收益產品忙著存款「搬家」。嫌大銀行理財產品收益低，她就在家附近的幾家小銀行開了戶，把錢分別投資在這些銀行的理財產品中，力求獲得更多收益。

「每次有產品到期，我就會在這幾家銀行里再挑一個產品跟上。」劉女士說，考慮到產品的收益有波動，她就把50多萬元的存款分成幾份，在各家銀行的產品中滾動投資，這樣來把握更多生財機遇。

不過最近，她發現這樣做其實並不划算，因為她在每家銀行的存款都不高，所以一直享受不到貴賓客戶的待遇。上網點要排隊、打客服人工電話要等很久，就連費率也絲毫沒有優惠，這讓她心裡不舒服了。

資產分散弊端多

實際上，銀行賬戶太多可真不是好事情。最有可能發生的狀況是，你忘記了放在賬戶里的存款，就這樣一直只拿活期利息。哪天想起來還好，要是記不起來，很可能被永遠遺忘。要知道，銀行可是不會提醒你「睡眠賬戶」的存在的。

第二個麻煩是，如果賬戶上資金量不多，可能出現年費、小額賬戶管理費等各種隱形成本。據了解，目前大部分銀行的小額賬戶管理費徵收對象為日均餘額低於300~500元的普通存取款賬戶借記卡，一般每季度收取3元，一年收取12元，算上借記卡年費10元，一年22元就是一張「睡眠借記卡」的「保養」成本。

而第三個問題往往被大家所忽視，那就是銀行賬戶太多，資產就容易分散，這並不利於客戶享受銀行更高級別的優惠待遇。就如劉女士一樣，明明本來有不少資產，可是由於分散在多家銀行，錯失貴賓客戶資格。

銀行通常會根據存款金額劃分客戶等級，比如50萬元以內為普通客戶，50萬元至600萬元為貴賓客戶，600萬元以上可享受私人銀行客戶待遇。每一級客戶所享受的產品、服務待遇是不同的。如某款產品A型對普通客戶開放，收益率為5%，同款B型對貴賓客戶開放，收益率可達到5.5%。在收費方面，貴賓客戶能享受很多優待，如跨行取現免費、轉賬手續費優惠、認購產品費率折扣等。此外，貴賓客戶還能享受包括環球金融服務、機場貴賓服務、醫療預約等高端禮遇。

資金歸攏 「瘦身」賬戶

基於以上幾點，我們建議大家對銀行賬戶來一次「瘦身」運動。要做的很簡單，將一些並不常用，或是使用並不方便的賬戶進行歸併，集中儲蓄在一兩家銀行中。單身族的銀行賬戶最好不多於2個，而對於已婚人士來說，夫妻雙方的賬戶最好也能進行整合，賬戶總數不多於3個，以確保享受銀行貴賓資格。

為了方便起見，我們推薦大家使用銀行資金歸集功能。所謂資金歸集，就是銀行根據客戶的約定，定期將他行（可本人或他人）的銀行賬戶資金自動轉賬歸集到一個指定的主賬戶。資金歸集可以按照每日、每月多種歸集周期，以及定額、保底等多種歸集金額來設定，使資金乖乖地按客戶的指示走，輕鬆整合各賬戶資金。

現在，包括招行、民生、華夏、興業、中信、光大等銀行均設有個人賬戶的資金歸集服務功能。打個比方來說，如果平時常用的理財賬戶是招行的，而工資賬戶有民生和興業，那麼你可以通過資金歸集將這兩個賬戶的資金全部或部分轉入招行賬戶。這樣，既無需每月操作那麼麻煩，也能更好地利用月收入進行理財。