賺錢目標越具體達成度越高

只想賺夠錢享受人生？賺錢目標越具體達成度越高你是不是也想過，「有一天我賺夠錢，就要退休享受人生。」但是，賺夠錢？多少才算夠？這是大多數人的理財盲點，就是用一個抽象的概念「賺夠錢」、「享受人生」做為目標，這樣的目標，不具體且不明確，既不知該如何做起，更不知道中途要如何檢視成效。象是「儘快還完房貸」、「為小孩準備到大學的教育金」，就是不夠明確，以至於剛開始興緻勃勃，但時間一久，就陷入迷茫，可能缺乏繼續努力存錢的動機而再度亂花錢，或者不明白進度已落後，需要改善理財計劃。內容愈具體，達成率愈高設定目標為什麼這麼重要？很簡單，假設你只想著「我要存一筆錢」，可能過了5年還是在原地踏步；但如果你想的是「1年後我要存10萬元到歐洲旅行」這樣的具體內容，絕對很容易做到。歐洲理財大師，同時也是暢銷書《35歲開始，不再為錢工作》（編按：原書名《經濟蕭條中：7年賺到15,000,000》）作者柏竇.薛佛（BodoSch?fer）用一個簡單的比喻來形容理財目標，他說，生活如同網路購物，我們向網路公司下訂單時，一定要明確提出自己要買的東西是什麼；同樣地，我們想獲得多少財富，也要訂出確實的時間與金額。上班族可能會覺得，憑自己的薪水，距離致富的夢想實在太遙遠，或是根本不知道如何開始前進，薛佛教你追求財務夢想的3階段計劃：解套法則：1.先存「財務保障」，應付生活急用財務保障算式：每月基本生活開銷____元×____月＝財務保障___元所謂的財務保障，是指主要收入來源中斷後，足以維持基本生活開銷的費用。要準備多少錢？薛佛指出，這要取決你需要多少安全感以及樂觀程度；先算出你每個月的開銷金額，接著假設失業之後，需要幾個月重新找到工作？再將兩者相乘，就是你現在所需要的財務保障。一般人通常是設定6個月到1年，若設太短，風險高；若設太長，則不容易達到，且會閑置太多資金。目標愈小，愈快達成他指出，擁有了這筆錢，就可以在基本生活不受影響的狀況下，找到下一份收入來源，無須與現實妥協。在沒有失業的狀況下，這份積蓄也可以讓你感到有保障。有人可能會覺得，每月結餘所剩無幾，要存到這筆錢實在太難了。對此，薛佛提出一個加速存到錢的竅門：「目標愈小，愈快達成」。譬如，A的月收入10萬元，每月開銷8萬元，而且生活質量絕不能打折，極度缺乏安全感的A，希望能有2年的財務保障金，所以需要存192萬元，要達到目標，A必須花8年才能完成，這種計劃，一定很快就放棄了。B的月收入10萬元，每月開銷也是8萬元，不過B評量，若失業時，也可以大幅削減支出到每月5萬元，並且設定6個月做為安全保障，因此B總共需要準備30萬元，只要15個月就能達成，這種計劃，就是比較具體可行的目標。既然做為財務保障，除非意外發生，否則請完全不要動用，薛佛提醒：「只有在達到財務保障目標的前提下，你才能追求更大的經濟目標。」加速策略：少花一點、多賺一些薛佛提醒，你所存下來當作財務保障的資金，最重要的考量是安全性，不要讓這筆錢承擔任何風險，而且能夠在急用時隨時領出來，例如銀行定存或是保險箱。如果想要加速存到錢，方法當然是每個月能多存一點，有兩個途徑：少花一點，或是多賺一些，選擇你可以輕鬆達到的一項即可，當然也可以同時進行。2.達到「財務安全」，靠利息過日子財務安全算式：每月生活費____元×150＝財務安全___元(註：每月生活費＝基本開銷＋儲蓄＋娛樂費＋其他雜費等)薛佛提到一個知名的童話故事，一個窮農夫發現自家的鵝窩出現1顆金蛋，讓他賺了一筆錢；第2天開始，鵝窩每天都會有1顆金蛋，因此他變成了富翁。但是貪心的農夫想知道鵝生金蛋的祕密，好讓自己也能生產金蛋，於是把鵝宰了，結果只看到了半成形的蛋。這個故事的重點當然不是鵝下金蛋的祕密，他要說的是，鵝代表資本，金蛋代表利息，如果鵝能夠持續產下金蛋讓你過生活，那麼千萬「莫宰鵝」。而多數人沒有金蛋，是因為沒有養鵝的能力，或是在鵝生蛋之前，就把鵝殺了。年報酬率8%，夠你整年生活費他強調，存到財務保障之後，如果失業或發生其他緊急事件，使用了這筆錢，僅剩的資金就會用罄。因此我們需要第2步「財務安全」計劃，累積一筆資本，靠利息過生活，才會有安全感。達到財務安全要準備多少資本？薛佛建議，可以用年報酬率8%估算，也就是這個資本每年提供的利息，足夠供應你整年的生活費；因此只要將每月生活費乘以150（12個月÷8%＝150），即是你要賺到的資本。這裡指的生活費，除了最基本的開銷，還可以計入每月會拿去儲蓄的金額、吃喝玩樂的錢等各項雜支。假如你或你的家庭每月需要5萬元的生活費，你需要存到750萬元，這就是你的鵝，讓你可以靠每年生下8%利息的金蛋過生活。要存到財務安全所需的資本，對一般上班族而言，不是短短几年就能辦到。但是，如果你沒有開始踏出這一步，幾年之後，你的財務狀況還是跟今天一樣；而已經動手去做的人，他的小鵝正在逐漸長大，你選哪一種？加速策略：(1)盡全力提高主要收入完成財務保障之後，必須開始準備財務安全計劃，可能需要數年的時間。若要加快累積資本，最有效的方法，就是在這段時間內，盡全力提高自己的主要收入。(2)分別投資低、中、高風險商品，拉高報酬率如果想要提高手中資金的投資報酬率，薛佛建議可以將資金分別放在低風險、風險適中、高風險的投資商品，比率分別約為40%、20%、20%，但是千萬不要去做沒有把握的投機行為。3.追求「財務自由」，實踐夢想生活財富自由算式：（每月生活費____元＋每月夢想支出費用____元）×150＝財富自由____元薛佛提出的最後階段是財務自由，也就是在財務安全的範圍之外，多出來的錢；要擁有多少錢，就取決於個人的需求。而在達到財務自由之後，對於生活的需求也會提高，並且有更多夢想要實現，這時候同樣可以用養鵝生蛋的方法。列出生活費、夢想實際金額增加目標追求動力舉例來說，假如你存到1,000萬元，想要買600萬元的房子，有兩個思考方向，第1是把已經存到的錢拿去付清房屋費用，但你可靈活運用的資產就減少了；第2個是利用1,000萬元生出的金蛋，去分期支付房屋費用與貸款利息。金蛋的價值不夠付這些錢怎麼辦？只好把鵝養胖，以生出更大的金蛋，同樣要先算出實踐夢想的每月開銷，再加上你的生活費，去估算你需要準備多少資金。薛佛提醒，隨著生活質量提高，生活支出也會增加。以下範例仍以年報酬率8%計算：【範例】◎每月生活費：3萬元◎夢想1：房屋600萬元，貸款年利率4%，分120期*?每月需支出6萬元◎夢想2：每年旅費24萬元?每月需支出2萬元財富自由＝（每月生活費3萬＋每月夢想支出費用8萬）×150＝1,650萬元註：*本例暫不考慮頭期款把金額實際列出來後，就能知道你大概需要準備多少資本；想達到這個目標，可能需要一段很長的時間，但是千萬不要因為金額太龐大而卻步。當你集中注意力在追求目標這件事情，自然會提高對於賺錢機會的敏感度；因為無法滿足於只賺取基本生活費，而努力賺取收入，並想辦法提高投資報酬率；薛佛強調，「當你已經決定一個目標，就等於成功一半。」加速策略：以額外的錢分散投資高報酬商品薛佛建議，在不動用財務安全的狀況下，其餘可用的部分金錢，透過分散投資，可以拿去投資高風險、高報酬的商品，以追求財務自由。如果其中一項虧損，另外一項投資也能透過超額獲利來彌補。也因為是財務安全以外的資金，無須顧慮生活所需會受影響。他提醒，「你想要得到更多獲利，就必須愈積極投入。」
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