一個支行高層的「保位戰」

根據目前大部分銀行的考核制度，所有業務指標幾乎都壓到支行一級，總行人士基本沒有指標壓力。「為了玩『虛高』，員工付出了尊嚴，銀行付出了成本，得到好處的是高層級的領導，他們因為完成指標而得到高額獎勵，有的獎金達到30萬。」杜風顯得有點不平。

「現在不做虛高了，風聲很緊。」3月11日，杜風(化名)在電話里告訴朋友，自己的存款業績指標現已基本完成，當地人行和銀監局又查得緊，暫時不敢做手腳了。

杜風是華東地區一家商業銀行支行的行長助理，妹妹則是該支行的臨櫃人員。一家兩人肩負的存貸款任務特別繁重，尤其去年12月和今年1月份的時候。

於是，杜風和他的企業客戶聯手玩起了信貸「虛高」遊戲——把支行發放的貸款重新存回支行，然後用存單質押再次貸款。

這一下，可以成倍地放大貸款業務量，同時銀行的資產負債表內也多出了存款。

杜風坦言，這類「數字遊戲」的玩法還有很多。如果基層支行紛紛熱衷於此類「業務」，則意味著近期的信貸天量井噴中被注入了水分。

央行3月13日公布的統計表明，在1月份增加1.6萬億元基礎上，2月份人民幣各項貸款增加1.07萬億元，同比多增8273億元。

「存貸款(增量)結構背後反映的是利益導向，銀行內部的考核管理機制發揮了重要作用。」3月16日，東部某省一位銀監局人士說。

300萬變570萬

基層銀行面臨的考核指標，除了存款、貸款，還有利潤和中間收入等。杜風所在銀行給他下達的存款指標是平均每天3000萬，他妹妹則是200萬。身為支行行長助理，杜風還得承擔貸款指標的考核。

這些指標壓著銀行員工的業績指標考核線，杜風兩兄妹每天為達標而奔波，尤其去年12月和今年1月份時，「能動用的關係全都動用了。」這不僅關係到自己的職位能否保住，還關係到年終收入。

一種應付指標考核的的「高招」在員工中間偷偷流行。為了自己的前程和妹妹的飯碗，杜風也參與了這種操作。

杜風的朋友薛先生在上海開有一家裝修公司，也是他的貸款客戶。出於自己剛接下的一個項目的需要，也是幫朋友的忙，薛先生向杜風提出貸款要求，以一套別墅作抵押物，以7折的抵押率從杜風所在銀行獲得貸款300萬元。

杜風要求薛先生將這筆錢以薛太太的名義存到他所在的銀行。然後，薛太太以自己的名義用這張300萬的存單作抵押，以90%的抵押率貸款270萬元，作為自己項目的備用金。

如此一操作，銀行因此增長了570萬元(300萬+270萬)貸款和300萬元的存款，放大了近兩倍的業務量。靠著這筆「業績」，妹妹搞定了一個多月的存款指標，杜風自己也完成了一部分貸款任務。

從操作上看，這種方式得益的是銀行，企業則增加了融資成本。比如薛先生需要為實際上只有300萬元的貸款支付570萬元貸款所產生的利息，而從300萬存款中得到的利息收入得不償失。因此，這種操作需要一定的政策和環境背景，比如銀行為組織存款出台優惠政策的時候，或者像去年年底資金需求大的時候，一些企業會配合杜風們。

「有的支行用這種方式，100萬的現金可以玩出將近1000萬的業務量。」杜風說，而接下來的鏈條則根據各人的膽量和需求會產生系列變異。

質押開票再貼現是其中之一——企業將信貸資金變成一張定期存單後，以此作為抵押，銀行開具承兌匯票，經過貼現，企業又可以拿到錢。

為完成存款任務，有的支行降低直貼利率，以低於定期存款利率的水平，比如月息1.2‰，吸引企業開票，並完成貼現，企業實現套利；此後，支行再以更低的貼現利率，如0.9‰將銀票轉貼給總行或票據業務部門。在此過程中，支行拿到了存款，做大了貸款規模，也實現了利潤。

由於一些支行存在自簽、自貼的現象，一家企業可以完成多輪套利。「反覆操作，個別(企業)的放大倍數甚至達到十幾倍。」一家城商行的中層人士說。

但山東濰坊農信社的票據業務人士王剛認為，雖然理論上，企業可以利用貼現利率與定期存款利率倒掛去實現套利，但這一部分利差遠不及定期存款的利息收入高，「那為什麼企業會願意去作全額承兌業務？這主要還是商業銀行對於負債需求進而推動的結果。」

「保位戰」

「知道這樣做不好，但混到這個位置不容易，這也是給逼的。」杜風解釋說，「存貸比指標是一條高壓線，一碰就『觸電』。」

比如，一個支行行長一旦完不成儲蓄存款指標，意味著他將從此失去再次競爭這個位置的資格。前年，杜風就因為儲蓄指標相差5%左右，不僅年終獎被扣除6成，職位也從原來的支行副行長降為行長助理，「如果再繼續完不成，就要下課了。」

根據目前大部分銀行的考核制度，所有業務指標幾乎都壓到支行一級，總行人士基本沒有指標壓力。因此，杜風的妹妹削尖了腦袋想進總行。

「為了玩『虛高』，員工付出了尊嚴，銀行付出了成本，得到好處的是高層級的領導，他們因為完成指標而得到高額獎勵，有的獎金達到30萬。」杜風顯得有點不平。

一方面考核指標壓頂，另一方面，在風險管理不斷升級之下，想找好的放貸客戶也不容易。大項目不容易拿，中小企業不敢貸，房地產不景氣、個人消費貸款也有困難。如此一來，去年底和今年初，票據業務就成了支行擴張資產規模的重要「抓手」。

由於票據融資持續增長引發各方關注，2月中旬後，多家銀行開始對此「踩剎車」。「但分支行和總行之間存在博弈，一些支行仍然在繼續做大票據融資規模。」3月10日，東部某省一位銀監局人士告訴記者。

支行做大規模的動機，是希望用票據這個「蓄水池」佔住貸款規模。「如果現在的規模不佔住，以後上級行就會把規模資源調劑給規模緊張的支行。」上述銀監局人士說，地方上開會時，決定銀行座位排序的依據就是貸款增量規模大小，「貸款增長多的銀行行長坐前排，面子上也好看」。

這種做法造成一個後果，就是支行不認真做市場，搞定一兩個大戶，倒騰銀票就能賺錢。而只要企業能夠套利，就表明銀行整體上在損失利差。前述城商行中層人士發現，2月份在剔除貼現後，一些熱衷於票據業務的銀行，其貸款的市場份額和增速實際上在大幅下降。

「2月份貨幣增長主要來自企業存款，儲蓄存款增加不多，」上海證券分析師胡月曉認為，「這說明信貸基本上還停留在銀行系統內部，沒有進入實體經濟領域。」

系鈴與解鈴

考核指揮棒既然可以助長支行偷玩數字遊戲，那麼它同樣也可以解決這一問題。

「我們在年初發現，有些支行存在放大存款、貸款規模的情形，我們迅速作出調整，控制基層行簽發銀票的環節，」3月11日，東部一家農商行高管對記者說，「基本導向是企業存6個月以上的定期存款，開銀行承兌匯票，總行不鼓勵基層行做此類業務。」

如果基層行簽發6個月或期限較長的銀行承兌匯票，其保證金存款部分不納入存款考核，「即使做了總行也不予認可。」這位農商行高管表示，「虧本的事不能做，沒有收益的話，保證金存款拿過來，銀行也是有運用壓力的。」

而對直貼業務，這家銀行並未限制，其中，直貼利率隨行就市，充分滿足企業的融資要求。但該行會尋求同業合作，通過轉貼現來騰出信貸規模，在存貸比控制在75%以內，保持一定的流動性。

還有一些銀行在內部經營管理上作出調整。比如風險定價問題，直貼利率的定價權在總行，而不是由業務部門和支行決定，內部轉貼現利率也不能由業務單元來掌握，不能將內部轉貼利率變成業務部門調動支行的「胡蘿蔔」。

但一家大型銀行上海分行人士認為，控制保證金存款在各項存款中的比重不是一個好的辦法，「有的企業確實需要開票和貼現，關鍵是看有沒有真實貿易背景，是否為了套利」。

在這位人士看來，一個科學的考核體系應是多維度的，不僅要考核業績增長情況，存貸款和利潤指標等，還要突出合規性。如一些銀行採用平衡計分卡，考核因素包括經濟利潤和長期發展，涵蓋合規性、隊伍建設、人才培養等多方面。「對於一家公司治理健全的銀行來說，更重要的是考慮長久的發展。」 (本文來源：21世紀經濟報道 作者：陳昆才 李伊琳)

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