小微貸款風險識別時如何有效利用徵信報告

06-23

小微貸款風險識別時如何有效利用徵信報告

小微貸款風險識別時如何有效利用徵信報告

在小微貸款風險控制時，大家對相關當事人的徵信報告越來越重視，但是也有很多小微信貸從業者不具備充分利用徵信報告的能力，或者說對徵信報告的使用情況出現了偏差。從目前的情況來看，也逐步有更多機構的在使用評分模型的方式來進行風險識別工作，主要就是通過徵信來實現預篩選的功能，而從徵信建模的分析情況來看，國外的經驗更多的來源於消費貸款，而在小微經營性貸款方面的樣本較為缺乏，很多徵信的信息還是需要人為的加以分析的，特別在風險評分分布在需例外分析區間的客戶。今天我們更多的探討的是通過傳統作業方式如何有效利用徵信報告。

1、在貸前調查階段，徵信報告的使用在風險控制過程中起到了很重要的作用。我們在分析徵信報告時，首先要明確誰在使用徵信報告的問題，一般情況下高風險的客戶徵信報告主要由社會從事資金中介的人在使用，這一點非常明顯，特別是在早期借款人不能從網上直接列印徵信報告的情況下。所以平時我們在討論徵信的時候，發現客戶有很多查詢記錄就人為的認為客戶是在銀行體系內申請貸款被拒或者沒有有效的保證資格，這樣的認識是存在一定瑕疵的。我們平時在處理貸款時我們也經常會碰到這樣一種情況，就是對一筆貸款的態度是處於想貸又不想貸的，這時候就非常有必要讓客戶提供在網上本人查詢的徵信報告，因為這樣的徵信報告要素是非常具體全面深入的，與通過銀行查詢的有著明顯的區別。在處理老客戶續貸時，一定要注重分析當事人特別是借款人的徵信變化情況，這一點非常關鍵，如果信貸系統無法對例次徵信報告進行保存，那麼就非常有必要將以往的徵信報告列印出來並留檔，對當事人的徵信情況進行對比分析，著重分析變化情況，讓客戶解釋相關數據變動的原因。要對徵信報告中展示出來的各項風險要素進行認真的分析，很多時候開展一場對一個客戶的徵信報告的深度解讀是非常有意義的。另外，我們要著重分析客戶銀行體系內的融資規律是否與客戶所處行業是相符的。

2、在貸後管理過程中，特別是客戶所處行業是高風險行業的，或者客戶的風險狀況是銀行方一直較為關注的，我們一定要及時查詢當事人的徵信情況，這樣會為後序對當事人採取相應的措施提供一定的支撐。從以往的風險貸款處理過程中我們可以看出，一旦客戶出現風險，在徵信報告中體現是最為明顯的。在貸款出現逾期後，如果我們很認真的對徵信報告進行解讀，為後序的清收策略制訂也能提供相應的依據。

3、當市場上出現了對當事人不利評價的時候，當事賬戶被查封的時候，當事人的賬戶與重大非法集資有關聯的時候，我們一定要有通過查詢當事人的徵信情況來動態控制風險的意識。很多時候我們可能更多的側重從側面了解一客戶的最新情況，而往往忽視了通過一些顯性的數據分析來識別風險。

4、噹噹事人沒有徵信查詢記錄時，要認真客觀的分析，很多小微從業人員經常會非常主觀的認為當事人如果沒有徵信記錄，就認為客戶是優質客戶，從而放鬆了對借款人的全面核查分析，這一點是很要不得的。

具體的從徵信角度分析識別客戶的風險，將在後序文章中一一展開。