負利率時代來了 錢存銀行一直貶值怎麼辦？

近年來，「負利率時代」一詞頻繁出現在各大媒體的首頁，除了吸引眼球外，對於普通人來說，更多的是腦海中的一個問號。什麼是「負利率」？「負利率」對我們有哪些影響？央媽降息，物價飛漲，在負利率時代如何讓自己的資產保值增值？

金融掃盲，究竟什麼是負利率？

在弄明白什麼是「負利率」之前我們首先要弄清楚兩個名詞，名義負利率和實際負利率。雖然這兩個詞都和負利率相關，但卻有著很大的區別，不了解的人很容易弄混淆。

所謂名義負利率就是將通常的存款利率改為負值，是指對於銀行存放在央行的存款，央行不但不付利息，還要收取一定的費用。事實上，一些國家已經開始實行負利率了，比如丹麥國家銀行、歐洲央行、瑞典央行、瑞士國家銀行，以及今年1月份宣布實行-0.1%利率的日本央行。

實際負利率，指存款利率小於通貨膨脹率（CPI漲幅）。這種情況下，居民的銀行存款隨著時間的推移，購買力逐漸降低，看起來就像「縮水」一樣，所以被形象的稱為「負利率」。通俗的說，就是錢毛了，在銀行拿的利息趕不上物價上漲水平。

通常我們說某國進入負利率時代，是指實際利率為負值。

負利率時代 10萬元存1年凈虧550元

通貨膨脹被稱為人生最大的小偷，它在不知不覺中就會把你的錢偷走。居民消費價格指數（CPI）是用來直觀衡量一個國家通貨膨脹水平的指數之一，據國家統計局數據，2016年1月CPI達到1.8%，2月達到2.3%， 3月和4月的CPI同2月持平。

而2015年10月最新一次降息後，我國1年期存款的基準利率是1.5%，部分銀行上浮至1.75%，也有一些銀行上浮至2%。

按照4月最新數據，可以發現CPI已經高於一年期存款利率，這意味著中國進入負利率時代！

我們來算一筆賬，假設存銀行10萬塊錢，按照1.75%利率算，一年後本息收入是101750元，物價若維持2.3%的上漲，那麼今天1萬元可以買到的商品一年後就需要102300元，你存銀行一年凈虧550元！一年前的10萬元購買力僅相當於一年後的99450元！

還好融360小編沒有10萬塊，不然虧大了。

負利率時期，把錢存在銀行不但沒有增值，反而越存越少。在這樣的背景之下，我們如何投資理財，怎樣使自己的財富保值增值呢？

一、 用貨幣基金代替銀行存款

想要跑贏CPI，必須降低銀行存款配置比重。作為銀行存款的替代品，貨幣基金是不錯的選擇。

雖然目前的利率水平持續走低，各類理財產品，包括以餘額寶為代表貨幣基金的收益都在下滑，但是多數都比一年期以下的存款利率高。

以餘額寶為例，目前的年化收益率在2.5%左右，本金一萬，一年的利息就是250元，比一年期的定期還高出100元。安全性上，貨幣基金也是風險最小的一種基金。最重要的是，貨幣基金的流動性很強，很多可以做到隨存隨取，可以完美替代活期，秒殺定期。

所以，如果大家手裡的生活備用金、日常開銷等小額的資金，可以買點貨幣基金，總之盡量不要放在活期里。

二、 銀行存款要「貨比三家」

現代生活中，儲蓄仍是大多數人傳統的理財方式，對於一部分人，尤其是老年人來說，把錢放銀行不是沖著利息，而是圖個安全。

2015年10月降息中，央行放開了銀行存款利率的浮動上限，也就是說，央行只規定基準利率，而實際執行多少，銀行自己說了算。

這種情況下，不同銀行之間的存款利率差別也會加大，一些城商行存的存款利率可能是國有銀行的2-3倍，因此儲戶大家之前一定要貨比三家，不僅要在不同銀行之間對比，還要在同一家銀行的網點與網上銀行、手機銀行之間對比選擇。

三、 尋找定存替代品，比如國債，銀行理財

活期可以找貨幣基金做替代品，其實定期也可以，比如國債和銀行理財。

雖然5月份發行的憑證式國債利率下調了0.1%，3年期降到了3.9%，五年期降到了4.32%，但是仍比同期定存利率要高，而且國債還保本保息。所以我們會看到，去年以來，每次國債發行搶購的場面都異常火爆。

除此之外，銀行理財產品也是不錯的選擇，目前的收益水平維持在4.5%-5%左右。在選擇時盡量選擇中長期限的產品，提前鎖定較高的收益。

融360小編要提醒大家的是，在購買時要注意產品是否是銀行自營的，以及產品的風險等級，R3級別以上的產品務必謹慎購買。

四、 適當加大負債，提高消費

在利率持續下行的形勢下，不適合一味攢錢，在不過度消費的前提下，適當加大負債反而可以抵禦通貨膨脹。比如巧借信用卡免息期，消費盡量刷信用卡；此外，在貸款買房的時候，貸款時間盡量長一點，省下的錢用來理財，比拿去還貸款更划算；在保證日常開支，以及未來養老、醫療、子女教育準備金的前提下，多多改善生活，比如旅遊、留學等。

五、 多元化投資理財

低利率是大勢所趨，這個時候盡量不要讓給自己的錢躺在銀行里「睡大覺」，要多學習一些金融知識，多了解一些理財產品，想法設法進行多元化的投資理財，一方面是為了博取更大的收益，另一方面也可以分散風險。這也就是我們常說的，不要把雞蛋放在同一個籃子里。

可以把部分錢存銀行，其餘的用來投資其他的理財方式，比如互聯網網金融P2P、基金、銀行理財、票據理財等等。

六、本金永遠排在第一

投資理財，水深風浪大，風險和收益永遠是成正比的。我們要謹記的是「本金永遠排在第一」，不要為了追求高息一路高歌猛進，甚至落入騙子的圈套，輕則事半功倍，重則錢財兩空。總之，利率再低也不應該擋住保護本金的心，保住本金之後才是利息。