銀行賬戶在家開，好用嗎？（熱點聚焦）

　　製圖：張芳曼

　　分類賬戶怎麼開？

　　不用到網點排隊，通過手機銀行、直銷銀行等線上方式，只需幾分鐘就能遠程開個Ⅱ類、Ⅲ類戶

　　「不用去網點排隊，在家就可以開Ⅱ類戶，真是省時又方便！」家住北京市朝陽區的倪愛華是一位時尚達人，買理財、投基金，手裡的錢玩得很轉，聽說個人銀行賬戶可以分三類，就想試著開個Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。

　　倪愛華先來到中國農業銀行北京朝陽支行，接待她的康主管介紹：「確實有三類賬戶管理這麼一回事，只是目前銀行櫃檯具體如何操作還沒下發文件，也沒對客戶發公告，所以這項業務暫時辦不了。」

　　康主管告訴倪愛華，她手裡已有的農行卡普通賬戶都默認是Ⅰ類戶，最多可以有4張，但之後再開戶可能就要進行賬戶分類管理了。

　　倪愛華又詢問了工行、建行等銀行，被告知幾家大銀行的網點現在都無法辦理Ⅱ類、Ⅲ類戶，但一些互聯網銀行可辦理，於是她決定試試微眾銀行。

　　「下載好APP後，只需填寫個人身份證號、手機號、姓名，再進行人臉識別，這是一個必選項。」倪愛華說，在人臉識別過程中，需要將攝像頭對著自己，讀出屏幕顯示的8位數字，然後提交視頻等待審核。只要通過人臉驗證人工審核，再綁定一張個人名下任何銀行的儲蓄卡，並同意委託扣款協議、設置手勢密碼，就能開通一個Ⅱ類戶。

　　「不到2分鐘開好賬戶，這在傳統的銀行網點是不可能實現的。」倪愛華說，如此一來，自己便擁有了一個微眾銀行Ⅱ類賬戶，通過綁定的Ⅰ類戶轉入轉出資金，可進行個人的投資理財和其他消費。

　　微眾銀行首席運營官萬軍說：「目前，客戶通過APP開立個人銀行Ⅱ類戶時，要通過人臉識別，整個流程不超過140秒。只有全部信息與中國人民銀行的聯網核查信息一致時，開戶才能成功。後台客服人員會實時審核客戶的開戶需求，客戶可以在任何時間辦理。」

　　據工行個人金融業務部有關負責人介紹，雖然該行並未正式開始賬戶分類管理，但在開戶流程設置上，今後客戶開立Ⅰ類戶時，現有櫃面渠道開戶流程不變；客戶開立Ⅱ類、Ⅲ類戶，可通過工行的手機銀行、直銷銀行等線上方式，在提交個人身份信息並通過在線實名制驗證後，即可實現本行或跨行個人賬戶的自助開立。「工行系統中的存量客戶申請開立Ⅲ類戶時，只需自行登陸工行融e行APP並通過同名Ⅰ類戶轉賬激活，即可直接使用，真正實現足不出戶就能開戶。」

　　分了類有啥好處？

　　Ⅰ類戶相當於客戶的金庫，Ⅱ類、Ⅲ類戶相當於錢包。金庫、錢包功能不同，賬戶風險隔離更加有效

　　「感覺現在用的銀行賬戶沒什麼不方便的，為什麼要分成三類賬戶？是不是把簡單問題複雜化啊？」對於個人銀行賬戶分成三類管理，很多消費者都有這樣的疑問。

　　近年來，網銀支付、移動支付、閃付等各種支付、理財花樣翻新，只能在銀行櫃檯面對面開設賬戶的「一刀切」要求顯得有些落伍。

　　去年，中國人民銀行發布《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，宣布將對落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制等進行規範。個人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類戶，不同類別的賬戶有不同的功能和許可權。

　　萬軍說，相比之前只能辦理一種賬戶，今後客戶可根據自身的實際需求，如結算、理財、消費等需求，開立相應的Ⅰ類、Ⅱ類或Ⅲ類戶。比如，客戶並沒有現金存取意願，只有投資理財、小額消費和繳費支付需求，那就不必像以往一樣到銀行網點排隊，只需通過網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅱ類或Ⅲ類戶就可以了。

　　「Ⅰ類戶相當於客戶的金庫，Ⅱ類、Ⅲ類戶相當於客戶的錢包。」工行個人金融業務部相關負責人說，金庫里的錢可以方便地取出來放到錢包里，客戶不僅能從金庫取錢買理財，也能直接用錢包辦理存款、投資理財、消費支付等，錢包不用時還能把錢再放回到同名金庫里，十分人性化。

　　不僅如此，三類賬戶體系實施後，個人銀行賬戶風險隔離將更有效。該負責人說，銀行將通過金庫與錢包一定程度的「隔離」讓客戶資金更安全，即使錢包「被盜」或「丟失」，金庫的錢本身與錢包分離，能更好地防範網路資金詐騙風險。

　　中國社科院金融研究所主任曾剛說，隨著人們在網上的交易越來越多，互聯網一些虛擬賬戶發展得非常快，既包括第三方虛擬賬戶，也包括直銷銀行賬戶，這是一個趨勢並已形成龐大的規模。在此情況下，對現有各類形態的賬戶作統一分類管理，適應了整個互聯網金融發展趨勢，是對原有賬戶體系的改進和完善。

　　曾剛認為，對傳統銀行而言，設置三類賬戶打開了一個新的互聯網路徑，使傳統銀行也可以滿足用戶對互聯網金融的需求；對互聯網銀行來說，擴大了營業範圍，開拓了業務發展空間。用戶不同層次和場景的需求能更好地得到滿足。

　　「設置不同類型的賬戶，能讓廣大用戶分享技術創新帶來的好處，更有利於普惠金融的發展。」萬軍說，用戶在家裡享受銀行金融服務；銀行實現網點不在當地，但金融服務常在當地。銀行的服務可以方便地觸及社會不同群體和地區，有效解決偏遠、欠發達地區實體金融網路與服務明顯不足的問題。

　　能不能更受歡迎？

　　Ⅱ類賬戶具有相對完善的理財投資、消費支付等功能，需求巨大，但尚不具備向非綁卡賬戶的轉賬支付功能，也帶來不便

　　人臉識別、指紋驗證、虹膜技術……人們通過互聯網開展理財、融資、消費支付等方面的需求越來越迫切，金融產品、支付手段層出不窮，科技發展給用戶帶來源源不斷的新鮮感受。

　　與此同時，網路欺詐和線上支付風險接踵而至，「技術進步了，為何我們的錢卻不安全了？」

　　曾剛認為，技術的應用會讓銀行向互聯網金融轉型更順暢，但技術本身也會帶來相應風險，如果一些技術手段沒跟上，風險蔓延得可能會更快。比如，完全放開遠程開戶，就意味著銀行屬地的監管體系、網點的區域限制會失效，加劇銀行業競爭。因此，一方面要讓客戶享受到科技進步帶來的福利，另一方面也要不斷加強對金融風險的防範和投資人的保護，提高賬戶安全係數。

　　有不少用戶反映：為何賬戶不能進行非綁卡的轉賬支付，而有些第三方支付公司的支付賬戶就可以？銀行何時能放開非綁卡的轉賬支付？

　　萬軍認為，從目前看，由於銀行Ⅱ類賬戶具有相對完善的存款、理財投資、消費支付等功能，客戶對銀行Ⅱ類賬戶的需求巨大，儘管如此，一些不夠人性化的設置也引發了用戶抱怨。比如，按規定，銀行Ⅱ類戶尚不具備向非綁卡賬戶的轉賬支付功能，這對客戶與親友之間小金額轉賬或商業性資金往來非常不便。

　　萬軍建議，在銀行有效控制風險的前提下，監管部門應逐步允許銀行Ⅱ類戶進行限定金額如1萬元的非綁卡轉賬，賦予銀行Ⅱ類戶更為豐富和完善的支付結算功能，使銀行Ⅱ類戶與支付賬戶具有對等的支付結算功能，為客戶帶來更加普惠、方便、安全、人性化的體驗。

　　與第三方非銀行支付機構的場景化設計完善多樣相比，傳統銀行確實落後了。一些銀行雖然也推出了手機銀行，但仍存在找回密碼需到櫃檯辦理、服務功能不夠齊全、轉賬匯款步驟過於複雜等問題。

　　曾剛認為，僅僅是賬戶分類管理，或是單純的在網上辦業務、用手機買理財還遠遠不夠，銀行應當多些互聯網思維，從小處、細處著手，為客戶提供更好的體驗，讓金融服務令人更放心更舒心。

　　鏈接

　　支付賬戶與銀行賬戶的區別

　　7月1日起，《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》即將實施，那麼，支付賬戶與銀行賬戶有何不同？

　　支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網上支付和解決電子商務交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。

　　一是提供賬戶服務的主體不同。支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用於電子商務交易的收付款結算；銀行賬戶由銀行業金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用於支付結算外，還有保值、增值等目的。

　　二是賬戶資金餘額的性質和保障機制不同。支付賬戶餘額的本質是預付價值，類似預付費卡中的餘額，該餘額資金雖然所有權歸屬於客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，並實際由支付機構支配與控制。

　　同時，該餘額僅代表支付機構的企業信用，在法律機制上遠低於《人民銀行法》《商業銀行法》保障下的央行貨幣與商業銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶餘額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產損失。

　　因此，支付機構應當在客戶清晰理解支付賬戶餘額性質和相關風險的前提下，由客戶本著「自願開立、自擔風險」的原則申請開立支付賬戶。

　　（柴今整理）

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