兌付門頻現 銀行理財掀整肅風暴(13.1.20)

「尊敬的客戶，根據監管政策要求，您需要進行風險測評，確定您的風險承受能力是否能購買理財類產品。」經常通過網上銀行購買理財產品的白宇被告知，欲購買該行的理財產品，需重新進行包括家庭收入、預期回報等15項測試。據悉，大部分商業銀行都推出了類似規定。 銀行業內人士透露，由於近日銀行理財產品市場「飛單門」、「兌付門」等各類風險事件接連發生，在監管部門加強銀行理財產品市場監管的同時，一場針對理財業務的風險自查行動正在各地銀行系統間悄然展開。嚴查：自發還是代銷？ 白宇明顯感到，近日去網點諮詢銀行理財產品相關事宜，工作人員的回復和解答比以往專業得多。「以前從來不會說更多細節，甚至連保本不保本都說不清楚。」 記者走訪多家商行網點時發現，普及銀行理財產品信息的宣傳冊被擺放在顯眼位置，銀行也開始強調自己發行與代銷理財產品之間的區別。 中行北京某網點的客戶經理表示，「一般而言，銀行自己發行的理財產品風險較低，代銷的諸如信託類理財產品，其預期收益率較高，相應的風險也高得多。」目前各家銀行都加強了對網點客戶經理的培訓，從基層開始設置風險「預警」。 針對多家銀行代銷理財產品風波，銀監會已在近期下發《關於銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》，要求各銀行加強內部管理，對本行代理銷售的第三方產品的業務流程進行全面排查。銀監會主席再次強調，2013年要嚴格監管理財產品設計、銷售和資金投向，嚴禁未經授權銷售產品，嚴禁銷售私募股權基金產品，嚴禁誤導消費者購買，實行固定收益和浮動收益理財產品分賬經營、分類管理。預期收益率難超5% 進入2013年來，銀行資金壓力有所緩解，目前在售銀行理財產品預期收益率出現下滑，以預期年化收益率3.5%－4%的產品為主。而2012年年底，經常能看到預期年化收益率在5%以上的理財產品。 「我們也沒有辦法，銀行自己發行的理財產品，大多數投資於銀行存款和國債，所以不可能做到那麼高的預期收益率。」一位大型商業銀行的理財經理表示，如果投資者希望預期收益率高一點，可以選擇通過網上銀行購買該銀行推出的「夜市理財產品」，其預期收益率高於櫃面和一般網銀理財產品，其幅度約為0.1個百分點。 銀行業內人士預計，通常情況下，銀行理財收益率有「年底比季底高，季底比月底高」的特點。隨著年終銀行考核壓力的緩解，新發售的銀行理財產品預期收益率必然有所下滑，預計未來銀行理財產品收益率仍舊會持續下行。「來回倒騰」要算細賬 白宇發現，與以往不同，銀行客戶經理現在總強調，「銀行理財產品收益率普遍高於同期存款利率，但絕對不同於存款」。 資深理財經理介紹，理財產品的最低認購金額為5萬元，但由於渠道和方向不同，產品的風險、收益水平以及認購起點也會不同。且在購買理財產品後，客戶一般不能選擇提前終止，即無法像存款一樣可提前支取。因此購買理財產品前要根據個人情況，合理進行投資。業內人士還提醒，有些投資者熱衷於將資金在不同銀行的理財產品之間「來回倒騰」，期望能實現收益最大化，卻沒有考慮到其中的成本及銀行理財產品「真空期」帶來的損失。比如，雖然錢已劃入理財賬戶卻未起息，產品到期後收益仍未兌付，銀行理財產品前後「真空期」可能蠶食投資者的收益。鑒於不同銀行和不同類型的理財產品「真空期」不盡相同，投資者購買前需貨比三家。
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