關於信用卡還款，90%的人都沒搞清楚這些問題

作者：夏心愉 來源：愉見財經

當銀行記者這些年，我收到前三名多的求助，分別是催放房貸、幫買限量紀念幣、和信用卡忘記還款了求抹信用污點。也正是因為幫了不少朋友處理信用卡晚還款事件，我發現其實很多人對信用卡還款的基礎問題都存在理解誤區。

在上期語音專欄《解密樂視「1元信用卡」背後的人群畫像信審邏輯》（點擊標題跳轉閱讀）大賣後，「愉見財經」打算來個「姊妹篇」再扒一次信用卡機制，釐清：

1.信用卡逾期到底是從哪天算起的？（有人說是最後還款日、有人說是最後還款日後兩日、有人說是下次賬單日……）

2.沒足額還款到底要不要緊，利息怎麼算，逾期後滯納金怎麼算？（關鍵點：你以為只收沒還清部分的利息嗎？你以為只是從最後還款日開始算利息嗎？呵呵噠……）

3.不是故意不還的，是真忙忘了，可以不上徵信嗎？

好，下面我們開始。

問題一

在給各位搞腦子之前，我們先上四個等下要用的基本概念：

-交易日，指你刷刷刷後交易入賬日

-賬單日，指銀行出賬單的日子

-還款日，指賬單上寫著的那個「最後還款日」

-最低還款額，其計算方式是信用額度內消費款的10%（個別銀行是5%）+ 預借現金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%

客戶用卡狀態什麼時候變為「逾期」，關鍵是看還款日。理論上，過了最後還款日銀行還沒收到你的最低還款額（注意，是「最低還款額」而不是「全額」），視為逾期。

OK，你一定注意到了我的用詞：「理論上」。因為實際操作中，基於2013年行業里曾有個自律公約，為提高人性化服務水平而對客戶「容時容差」，所以基本上各家銀行都對這個「最後還款日」又在他們內部給了幾天寬限期形成「最最後」。這個寬限期理論上不少於3天。

實際操作中，各家銀行的把握尺度很不相同，有的就給了3天寬限期，有的給了一周，我在採訪中還發現有不少銀行能夠寬限到下期賬單日，這也是為什麼網上有人答問時堅持稱，還款日不還不算逾期，賬單日不還才算逾期。（其實也有個把牛哄哄的銀行的部分老舊卡別，系統沒調沒有寬限期。）

「愉見財經」有個朋友，有次急吼吼打電話來求助，說昨天是她還款日，但她太忙忘記了，問我咋辦啊要上徵信黑名單了以後貸款都批不下來了么？大家看了上一段，應該就知道怎麼安慰我這朋友了吧。

如果客戶過了「最最後還款日」還沒能還上最低還款額，那這下就真逾期了。那麼這個逾期信息什麼時候會被報送到央行，「污」了徵信呢？

人民銀行現在改了個系統，要求是T+1日就要上報，也就是「最最後還款日」+1日。不過實踐中由於各行進度不一樣、報送周期也不同，有的能夠做到T+1，有的要T+2，有的還會T+30的。

那麼在這段時間裡，如果持卡人本來就因一些非主觀原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢去跟銀行解釋或舉證，一般徵信就不會被污到了。

問題二

利息和滯納金不要搞混。利息是因為提現、或到了還款日沒有全額還款（只還了最低還款額）造成的，目前信用卡利息較為通行的演算法是0.05%/日；滯納金是逾期造成的，通行的演算法是按最低還款額未還部分的5％收取，按月計收，計複利。

持卡人炸毛點之一：他們不知道，拿信用卡取現金和刷卡消費不同，是沒有免息期的，一天都沒！很多人取完現金後優哉游哉等出賬單再去還款，結果看到賬單上竟然出現了利息收費，就炸了……

持卡人炸毛點之二：他們不知道，信用卡能給（最後還款日之前的）免息貸款，是有一個優惠條件的，那就是到期必須全額還，注意，是必須全額還。這句話的意思是，只要沒有全額還，那麼所有消費金額，就沒有這個免息優惠了。

簡而言之：連你已經還掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5萬還了4萬9，以為只要給沒還了1千元付付利息就行，結果5萬都計息，又炸了……

利息具體怎麼算？上案例。假設愉記信用卡每月1日出賬單，最後還款日19日。愉記在7月15日刷卡消費出賬5萬元，之後再無其它用卡，因糊塗在8月19日當天只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上餘下的1000元。

「分段計息」標準是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計息，5元。利息總共905元。欠1000多還905？！遂炸毛。

這裡要多說四句話：

第一，雖然大多數銀行是這樣全額計息的，但也有少數良心銀行，比如工行，是只收沒還的部分的，愉記如果用了工行信用卡，那上面案例里的利息只有5元。

第二，銀行業現在也人性化了，不止對逾期上信用污點，對滯納金、付高額利息也給出了一定的「容時容差」，比如容晚個一兩天、容一時糊塗數學不好算錯了少還了幾塊錢（每個銀行容忍度不一樣，總之是一個小零頭的錢），就都發個消息提醒你一下，還上了便算了。

第三，一些聳人聽聞的案例里，會出現欠了幾十塊錢，多年後要還幾千塊錢的情況。事實上這種明顯不合理情況（估計可能也包括愉記上述假設案例），持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是「初犯」，系統無情人有情。銀行是有相當許可權進行調整的。行業里有共識，滯納金即便計算複利，原則上不應該超過本金。

第四，愉記上頭給的案例里，每月1日出賬單，最後還款日19日，意味著這張信用卡的最長免息期是50天，業內多數銀行也是如此。但很多人不知道，這一點上，銀行的「優惠」期限不盡相同，其實有一些銀行可以最長給56天，即假設1日出賬單，最後還款日25日。

問題三

至於不是故意但產生了逾期，可以不要產生信用污點嗎？

我只能說，保佑你是在銀行報送徵信前去交涉或求情的，那業內還是有一些銀行，是有商榷餘地的，有些銀行是可以直接給一次機會的。

如果非要說話術，我個人感覺，銀行電話坐席在初步和客戶溝通時，一定會尋找客戶的過錯。而客戶最能反敗為勝的辦法：

第一是尋找銀行漏洞，比如銀行轉賬交易系統有問題、銀行賬單沒收到等（當然也最好別騙人，所以我不打算跟你們說太多了）；

第二是有物舉證，比如出差或境外旅行（最好是那種飄在公海上連手機信號都沒的郵輪行），給銀行看旅行憑證，也能說情；

第三是各種人道主義理由，那不止銀行了，我以前在航空公司工作，很知道他們可以bargain的點，有這樣的理由（比如傷病之類），也都可以免費退改簽之類，所謂base on Humanitarian Grounds。

如果很不幸，都已經上了央行那裡的徵信系統了呢，講真，有點回天無力的意思，能調整的概率就極小極小了。反正我聽說過的更改案例，都是這個人是真無辜的，比如被別人冒領的信用卡、被人盜刷了之類，才能走這種特殊申請流程。

那如果徵信這一筆暫時抹不掉了，怎麼辦？一來，央行是允許客戶在自己的徵信報告里添一個「本人申明」的；二來，很多人在意徵信污點就是因為會影響未來貸款，其實，信用卡出現小額、偶發逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時，還是可以通過的（但實話實說，的確還是會影響一批機構，第一道審核就自動把這客戶給拒了）。

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