真正的致富三法則之一

　　法則一：資產與負債

　　為了充實你的財務知識，讓我們談談幾個會計學概念。別逃跑。我會簡單扼要地說明白。此外，你會發現，會計學是描述你每日活動的專門術語。

　　你首先得學會分辨：

　　●收入與支出。

　　●資產與負債。

　　資產是所有能夠直接或間接為你帶來金錢收入，讓金錢流入銀行戶頭的有價事務。最常見的資產，以及它們帶來的收入如下：

　　●工作和薪水。

　　●只有帶來房租收入的不動產才是資產。

　　●有股息的股票。

　　●有利息收入的投資。

　　負債是所有締結的債務、必要開銷，以及所有把錢取走的東西。

　　最常見的負債和它們導致的花費：

　　●稅收制度和稅款。

　　●信用貸款和利息。

　　●日常生活所有必要支出：食物、衣服、娛樂費等等。

　　●贍養費、罰款等等。

　　分辨資產與收入、負債與支出之間的差別確實十分重要。說得更清楚些，你無法用名下的一間公寓（資產）買麵包，而是用出租它的租金。

　　一旦了解這個觀念，你要用下述的穩贏方程式來持續致富：

　　你應該儘可能持有及取得資產，而不是負債。

　　謹記三個目標：

　　●增加資產。

　　●控制和減少負債。

　　●讓收入永遠大於支出。

　　奉行這幾個基本原則，你的財務決策和行為必然走上正確方向。

　　舉個例子。締結信用貸款來購買液晶屏幕，你不只增加負債，還產生固定花費（按月支付），而資產這塊一片空白。有違我們的致富法則。

　　相反的，如果你貸款購買公寓，貸款雖然讓負債加重，卻可由公寓的資產價值補足。隨著貸款逐漸攤還，利息的比重將不斷減少到低於本金。如此一來，從償付第一次貸款開始，資產的比重即大於負債。

　　理想狀況是買公寓來出租，用房租收入來繳付全額或部分的貸款月供。在這種狀況下，負債（房屋貸款）導致的花費（房貸月供），由資產（公寓）帶來的收入（房租）打平。

　　你可能會有疑問，假使取得的資產大於負債就能致富，這個方程式看來簡單易行，那麼富人數量為什麼不見增加。只要每個人奉行這個法則，世上再也沒有窮人。

　　你的理解沒有錯誤，但我不認為多數人真正明白什麼是資產跟負債，更別說他們能分辨資產和收入、負債和花費的差別。你可以做個實驗。問問周遭的人，看他們擁有哪些資產和負債，又是如何管理它們。你可以從他們的回答判斷出各人的財務知識水平，並且明白他們是否有開始致富的能力。

有人可能會認為汽車該算是資產，因為隨時可以賣掉它。進而認為貸款買車也不為過。

　　大錯特錯。除非汽車能帶來收入，不然它只是負債。即使可以將它賣出，它的價值必然會隨著時間而降低。因此我要再做出兩個特別說明，讓你更能清楚分辨資產和負債的差別，讓你明白哪一種讓你變富有，又是哪一種讓你變窮。

　　一、只投資有可能升值，以及（或是）能夠帶來財富和收入的資產。

　　二、千萬別用貸款購買任何會貶值的東西。

　　假如你想致富，你該禁用任何消費性貸款。它們只帶來負債，讓你越來越貧窮。窮人和中產階級喜歡用貸款來購買炫耀性的表象財富（大汽車、科技新產品等等）。這些東西只是讓你接近財富，而非擁有它；聞得到，卻永遠觸摸不著。

　　這些貸款就像腳上拖的大鐵球，日復一日越發沉重。它們限制你的行動自由，讓你對債權人負有義務。它們不只阻礙你前進，還讓你越來越窮。

　　即便是無息貸款也不行。因為貸款消費不只是支付利息這麼簡單。

　　貸款的第一個作用是促使你去花自己根本沒有的錢，讓你錯以為自己有足夠的錢去消費。只要是負債，不管需不需要支付利息，千萬別使用消費性貸款。更何況借貸不會是免費的。貸款實際上是賣方跟金融機構合作的服務。後者由統計得知某些免息貸款申請人會延長貸款期限。一旦這麼做，得開始付費，且是昂貴費用。

　　那麼需要因此放棄生活享樂嗎？當然不需要。人生本就是體驗，應該盡情享受生活樂趣。但是你該奉行正確行為，也就是先致富後花錢。假如你顛倒順序，你會兩頭落空。

　　還有更糟的狀況。你如果在經濟拮据時，以借貸償還債務或是其他貸款，那是財務自殺（我認識不只一個人這麼做）。即使你有遵守義務的善意與誠意，事實上，你只是逃避、拖延，讓問題更為嚴重。

　　假如你落入這種境地，勢必得縮衣節食一段時間。找你的債權人協商（通常比你以為的還簡單）、找份兼差工作、加班，脫離這個惡性循環時，別忘了記取教訓。

　　你可能會認為還債這件事實際上很難做到。

　　仔細想想，一天到晚付利息、辦貸款會比致富來得簡單和理所當然嗎？

如果你有負債，你的當務之急是儘可能清償所有債務。我強力建議你不要找朋友或父母借錢，借錢不但是賠掉這些錢的最好方式，也阻礙你解決問題。相反的，我建議你採取這套行動計劃：

　　●列出所有負債，打電話給債權人。跟他們說明狀況以及你打算清償的方式。不管你的債權人是銀行或個人，他們總是喜歡跟願意承擔責任的人說話，而不是避接電話的人。

　　●趁負債物品還有價值時賣掉它們。假如你有一部大車，賣掉它，改買小車，或是改搭大眾交通工具。

　　●提撥所得的10％先支付給自己，把它們投入（可不是你欠錢的那家銀行！）我後面會提到的致富工具。這樣一來，你開始儲蓄和累積財富，就算你還在負債，也有致富的權利！

　　●再撥出所得的10％付給債權人，直到所有債務還清為止。假如有些債主大聲咆哮，這是正常的事。別被他們嚇到。你要知道，他們寧願你多少還一些錢，而不是分毫不還。不過，你該繼續努力。找回自尊的唯一方式是徹底履行義務。你償還的每一塊錢都有助債務總額減少。如果你什麼也不做，積欠的債務金額還是一樣。

　　重要提示：如果你有暫時的經濟困難，千萬別出售資產來償還債務，尤其是帶來收入的資產。請記得資產（你的財富）和金錢是完全不同的兩碼事。它們都是你的財產。假如你出售資產來解決金錢問題，你便踏出錯誤的一步，你會越來越窮。

　　順便提一下與銀行協商減免債務。你要知道，這絕非最好的解決辦法。假如你得到了銀行的債務豁免，不良信用記錄將跟著你一輩子。一旦擺脫債務，你恐怕再也找不到願意借貸給你的金融機構，即使你是準備購入資產。如此一來，你無法致富。我告訴過你，即使政府懷抱善意，它只製造窮人！