理財從存小錢開始，你不可不知的幾個存錢法則

　　剛工作兩三年的大學生們基本上都是月光，銀行卡上的餘額大多不超過四位數，更別提有固定存款了。那麼，如何進行強制儲蓄呢？有些「老土」的儲蓄雖然已經淡出人們的視線，但是如果認真盤算，還是可以花樣百出，做好儲蓄，首先擺脫「月光族」的稱號。

　　1十二存單法

　　十二存單法是人們普遍熟知的一種儲蓄方法，聽聽方法也許你就能明白，就是根據自己的工資和開銷來做個分配，把每月的工資中一定比例的錢做一張一年期的定期存款單，這是強制讓自己存錢的一種方法。這樣，一年下來就會有12張一年期的定期存款單。從第二年開始，每個月你都會有一張存單到期，享受一年定期利率。如果要用錢的時候也可以及時有可用的錢。

　　第一年的存單到期後怎麼用？從第二年開始，依然可以把之前到期的存單加上每月從工資中留下的錢一同存到新的一張存款單中，如此就是滾動存款了。同時，還可以把每張存單的周期從1年變為2年、3年和5年，延長周期是為了獲得更高的利息。不過，期限越長，可能造成的就是完成存單的難度也就越大，屆時需要儲戶根據自己的需求來進行調整。

　　點評：這種方法比較適合工薪族中那種支出與收入相對固定的人群，是一種很好的強制儲蓄的方式，同時也兼顧靈活性，並且獲得遠高於活期存款的利息收入。操作時，每張存單最好都設定為到期自動續存，而不需要到期就跑銀行。每個月累加起來，時間長了，就會有一筆不小的存款。

　　2階梯儲存法

　　階梯儲蓄法與十二存單法有些相似，區別就是階梯儲蓄法需要存款人手頭上要有一筆現金，然後將手頭的一筆現金平均分成五份，分別做1年、2年、3年、4年（1年十3年）、5年期的存單。

　　以8萬元為例，分為2萬元分別存入1年、2年、3年、5年四份存單，1年期的存單到期後，重新存為5年期存單；2年期的存單到期後，也改成5年期，以此類推，5年後，最後一個5年到期的也改成5年期。這樣，以後每年都有一份5年期的存單到期，可賺取更高的利息。如果不願意等5年，那麼也可以將全部存單轉為3年期。這樣，相當於每年都能有一份存單能支出，如果遇到急用錢的時候也是一筆可支配的現金流。

　　點評：這種方式比較適合有一定工作年限，有一定積蓄的年輕人，以年度為期限，還可以獲得比十二存單法更高的利息，使儲蓄到期額保持等量平衡，同時也不影響資金的靈活使用。如果需要錢用，只需動用一個賬戶，避免提前支取帶來的損失。這種方式更適合生活支出有規律有計劃的家庭。同時，在降息時受到利息損失的只是即將到期的那筆定期，而其他四筆未到期的定期存款還可以繼續享受降息前的較高利率。

　　3金字塔儲存法

　　金字塔式儲蓄法顧名思義就是指把一筆資金像金字塔似的，以由少到多的方式拆分成幾份，分別存入銀行定期。當有小額資金需求時，僅把小份額的定存取出，從而不影響大份額的資金利息收入。

　　如，假設儲戶有2萬元資金，就將其分成2000元、4000元、6000元和8000元四筆，分別做一年期定期存款，假如在一年未到期時，需要低於2000元的急用資金，那麼只需把四筆定存中的2000元取出即可，另外三筆的利息收入並不受影響。

　　點評：這種方法當然也適用於工薪階層，可以看出，這種方式是對在1年內有用錢預期，但又不確定何時使用和一次用多少的小額閑置資金的用戶的最好的存款方式。也可以叫作分開儲蓄法，不僅利息會比存活期儲蓄高很多，還可以避免原本只需要提取小額現金卻不得不動用大額存單的弊端，減少不必要的利息損失。

　　4「存本取息」儲存法

　　「存本取息」儲蓄法也稱作「利滾利」儲蓄法，就是將一筆存款的利息取出，改作零存整取，以後每個月都把利息取出存到這個零存整取賬戶中，使得原來的存款不僅獲得了利息，其利息也能產生新的利息，從而讓利息滾雪球，獲得雙份利息收益的做法。

　　如，假設儲戶擁有10萬元現金，針對這10萬元開設一個存本取息的賬戶，若是選擇存2年期，存款年利率大概為3.75%左右，每月有大概300多元的利息，然後把第一個月利息取出，新開一個零存整取賬戶，每個月堅持把第一個賬戶的利息取出存入零存整取賬戶就能夠產生「利滾利」。

　　點評：這種方法除了能夠保證本金產生利息外，又能讓利息再產生利息，讓儲戶的每一分錢都充分滾動起來，使其收益達到最大化，長期堅持就能獲得回報。當然，這用方法要求儲戶手頭上要有一筆額度較大的閑置資金。

　　5分項儲存法

　　分項儲蓄法是將儲蓄的方式從資金和儲蓄方式上做組合，把資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里或在同一個賬戶里設定不同存期的儲蓄方法。需要注意的是，存款的期限最好是逐年遞增的，目前顯而易見，是為了把家庭備用金和閑置資金分開來，這樣即可以滿足財產的增值，又可以滿足日常生活中用錢的支取靈活性。假設儲戶有10萬元現金，可將其中的2萬元存為活期作為家庭備用金，另外8萬元則分別存做1年期、2年期、3年期、5年期存單各2萬元。1年期和2年期到期後，可以加上這1年或2年的增加的資金再分別作為3年期定存單，之後每年都有一個3年期定存單到期，最後5年期存單到期後，可以繼續存為5年期，這樣就能保證存款的逐年遞增。

　　點評：這種方式能夠實現財產增值和日常靈活支取兩不誤，適合做長期儲蓄。但是，在降息背景下或許會有一些利息損失。此外，存做活期的備用金可以用一些貨幣基金來代替，以獲得更高的利息收入。