十個方法讓你理財更輕鬆

在禪生活（Zen Habit）網站上每周二都是家庭.理財日，我一直在尋找一種讓自己的財務變得更簡單的方法（雖然這樣看起來很奇怪），最近我一直在研究自己已經做得很簡單的預算並想把它變得更簡單，我想分享給大家一些有用的讓預算變得儘可能簡單的方法。

我的目標是讓你不再為理財規劃頭痛，不再為每天記錄收支情況煩惱，並把你每周理財規劃的時間減少到15到20分鐘左右。這些方法不是原創的，也在不同的地方探討過，但根據我的嘗試，我覺得他們確實有效果還很簡單。

我們先來看看建立預算，如果你還沒做過預算,那很可能因為預算對你來說是很恐怖的一件事或者建立預算並實現它相當的麻煩。如果你就是這樣的人，那麼就應該試試這些簡單的方法。市場上現在有許多優秀的軟體能幫你建立預算，但我個人認為沒有必要用。只要知道簡單的Excel表格的相關知識，比如使用求和函數把一整列的數字加起來，就已經足夠了。

如果還沒有自己的預算Excel表，先簡單得創建一張：首先列出你的收入和每月支出，用整數估計每月每項開支需要用多錢，你可以再調整，但最好不要預算太少結果超支，寧可預算很高。

現在我們來看看創建一張簡單預算表的方法：

1.百分之六十法則；有許多種安排你的預算的方法,但我發現最簡單的是百分之六十法則，這條法則要求把凈收入的百分之六十用來日常消費，這樣你就為自己的儲蓄（短期和長期），養老金以及娛樂消費（「快樂錢」）做好了準備，這幾項常常超過了你的預想，因為你從不為此做預算，下面給出了粗略的比例，根據情況大家可以相應調整：

百分之六十作為月內常用開支---比如衣食住行，保險，上網，這一部分在預算中是最常見的。

百分之十作為養老金---如果你為自己準備了養老保險，這一部分應該會從工資中自動扣除作為養老保險金（401K是美國的一種養老計劃）。

百分之十作為長期儲蓄或者用來償還債務---最好把這一部分錢投資在股票上或者指數基金上，這一部分錢也可以作為應急款。如果你有債務需要償還（不包括按揭貸款），我建議先用這部分錢償還債務，甚至可以從其他預算中騰出一部分來還債，比如說先不支付養老金，把這部分的比例增加到百分之二十。當你的債務還清了，你就可以開始進行長期存款了，你依然需要應急資金，但是由於你的債務在不斷減少，可以先從這一項或下面一項預算中騰出一小部分零時資金作為應急款。

百分之十作為短期存款---這主要是為了一些階段性的消費，比如說汽車維修，醫藥費（不包括醫保金），家用電器，房屋裝修，生日聖誕禮物。對於這一部分儲蓄，確保需要的時候再花---這正是它存在的目的，到了該花錢的時候，你就會有儲蓄而不是壓縮其他預算。

百分之十作為娛樂消費---下館子吃東西，看電影漫畫等等你愛好的事，這就沒了花完後的負罪感。

2.比較少的預算項目。很多預算軟體都要你填一大堆預算項目以及子項目，如果你想跟蹤所用東西這還是有用的但我不會，我建議就用一個包含很多項目的大類別比如說用日常用品替代食物和煤氣，去用那些真正起作用的類別。

3.在網上支付賬單。儘可能的在網上支付賬單，這些賬單包含了上面所寫的第一個類別的大部分內容---日常水電，房租或按揭，話費，網費等。如果你不能在網上支付，讓你的銀行給自動用支票繳納費用，這樣你就不用為此操心了。

4.自動存款。開啟自動存款功能，每次發工資到銀行卡上，提前辦理一個定期把支票賬戶的一定數額的錢轉到儲蓄賬戶上的業務。使用高收益的網上儲蓄賬戶比如說Emigrant Direct, HBSD或者ING Direct（這幾種都是美國的的一些賬戶服務）。

5.對其他的消費都用現金，如果你已經使用了自動繳費和自動存款服務，剩下你需要用現金的就是煤氣，雜貨，娛樂，每個月取兩次錢，不要用支票或信用卡，原因很簡單---用現金你不用擔心花多了或者自己某項預算中還有多少空間，在真正需要信用卡的時候再拿出它，比如出遠門。

6.信封使用技巧。舉個例子，如果有三項預算是使用現金的，那就用三個信封，這是一個很古老的辦法，但是很有效果，我有三個信封：雜貨信封，煤氣信封和娛樂信封，當我去購物時，就從雜貨信封中取錢，這樣購物前我就知道信封里還有多少錢，很簡單不用每次記錄，當錢用完的時候你已經花完了預算時這一項所有的錢，在有些情況下，也可以從另一個信封中拿出一部分放到這個信封中，這也不需要調整你的預算。

7.每周15到20分鐘。以上我列出來的預算花費方法雖然超簡單，但是也不意味著只做了計劃不去跟蹤控制，每周你需要抽出15到20分鐘確保你的財務是按計划進行的，每周這麼點時間就可以大大簡化你的財務計劃，減少不懂理財的煩惱，避免以後錢花沒了還不知道花哪去的尷尬。每周定一天抽那麼點時間來管理自己的財務，為了保險預計30分鐘，先用5到10分鐘把你的花費輸入財務軟體（我一直用微軟財務助手，因為是隨機器一起送的，其他的像Excel表格第三方的財務軟體均可）。如果你很好的實行了計劃，下來就上網查看自己的賬戶餘額，輸入自己的儲蓄，賬單，取款數額（記得一個月取兩次哈），其他費用。這沒用多長時間，再花5到10分鐘時間回顧下自己的預算確保所有應付的賬單都付清了，如果沒有，趕緊去支付，就這麼簡單，已做完你就可以閱讀你的博客了。

8.使用盡量少的銀行賬戶。一些朋友有許多銀行賬戶弄得很複雜，我建議把一切簡單化，你該不想去查看成千上萬個賬戶信息吧，你僅僅需要一個支票賬戶和一到兩個儲蓄賬戶（一個為應急，一個為階段性消費）。你可以有許多投資戶頭，但我發現只要一個就足夠了，雖然我失去了投資的多樣化，但是我會買基金（多樣化的一種投資產品）。

9.扔掉你的信用卡吧。很多信用卡也是一件讓你很頭痛的事，只要一張就好了，或者就像我一樣一張也沒有。這樣的言論可能會引起那些信用卡愛好者眾怒和辯護，我不在意，因為我就不喜歡信用卡，你們可以說我不時髦，但想想信用卡會收很高的利息並且很不安全（如果你一直拖欠著一張數額比較大的賬單，一直不能按時還清它，你就陷入了信用卡債務危機）。建議還是在需要的時候用信用卡。

10.在同一時間繳付賬單。一個簡單的電話就可以讓你的服務商更改你賬單的到期日，如果你的賬單在同一天到期，比如說每個月的十號，那麼你就可以一次付清所有賬單，對於某些人來說他們如果在月初付清了所有賬單，就不得不勒緊腰帶過日了，但是這很值得，你能付清賬單以後就沒煩惱了。