萬向集團肖風：「區塊鏈 支付」行業的7大影響、3個瓶頸、3項風險

當前，區塊鏈成為金融科技領域的熱門，而各界都在探討區塊鏈技術在各行業的應用。那麼，區塊鏈+支付將會產生怎樣的化學反應呢？

萬向集團是目前行業內涉足區塊鏈領域較早的企業，9月23日，萬向控股及旗下「分散式資本」共同注資1.5億元人民幣投資國內區塊鏈初創公司矩陣金融，是今年國內最大的一筆區塊鏈融資項目。

「分散式資本」是萬向控股旗下的國內首家基於區塊鏈的風投公司，不到一年的時間在歐洲、南美、亞洲投資了30個項目，總計3000萬美金。

主持人：要說到支付行業蓬勃發展最快的領域就是移動領域，但是現在最吸引大家眼球的就是區塊鏈技術，一家國內以機械製造起家的，又進入農業產業布局的民營企業，最近在2015年大手筆的布局區塊鏈產業，成立了區塊鏈的實驗室，在一個月前剛剛完成了國內區塊鏈項目最大一筆的投資，究竟他們的目標是什麼，他們要怎麼做，我們有請萬向控股的副董事長肖風先生跟我們分享。

肖風：非常高興有這麼一個機會來跟大家彙報一些不成熟的想法和看法，萬向集團從2014年開始投入資源研究區塊鏈技術，本身我們也是國內通聯支付最大的股東，在區塊鏈、支付清算行業未來能帶來哪些影響，我們有自己的一個簡單看法跟大家彙報一下。

我個人的看法，區塊鏈有可能對支付清算帶來七個方面的影響：

第一，可能會導致整個金融體系，最基礎的技術結構，從電信通訊技術向ICT上的遷移，這個遷移在進行，但是區塊鏈技術可能會幫助加速這樣一個遷移，完善這樣一個遷移，把它遷移到互聯網、遷移到雲計算上面。另外一個變化，會使的整個金融體系的技術架構建立在分散式網路上，所有的節點，在沒有中心節點控制的情況下，所有節點對等的共享所有的信息、所有的數據，這是第一方面非常重大的影響，這個已經在進行當中，但是區塊鏈會很好的幫助和完善這樣一個遷徙。

第二，賬戶管理體系帶來顛覆性的影響。在區塊鏈上沒有賬戶體系，只有兩個密碼鑰匙，一把公鑰，一把私鑰。尤其重要的在區塊鏈生成的公鑰和私鑰沒有銀行的管理，這也是非常大的變化，私鑰就代表你的身份，私鑰也代表你賬戶裡面資產所有權，並且沒有第三方幫你管理。他通過一套加密演算法取代了中心化機構，我們安全保障的措施，我們的保密機制，完全靠一套數學演算法來進行隱私的保護，安全的保障，這對未來的賬戶管理體系一定會帶來很大的衝擊。

第三，區塊鏈是分散式賬本，最核心的技術是分散式賬本。記賬方法的改變自然就帶來了支付清算模式非常大的變化。分散式賬本主要是四個特點：

①所有的參與方都在一個賬本上記賬，大家共享一個賬本；

②所有的事物都在一個賬本上登記；

③記賬者不是由你本人或者所在機構，而是由第三方，並且這個第三方幫你記賬，並不需要得到你的許可，這樣的話，你可以保證這個賬是真實的，因為他沒有動機幫你記一個假賬。

④分散式賬本在區塊鏈上，資金流和信息流是合二為一。

這些特點導致支付清算模式發生變化，當你確認信息的時候，實際上資金的結算和清算同時也就結束了，所以任何在區塊鏈上的金融交易，從登記、交易、支付、結算、清算是一步完成的。另外，因為信息流和資金流合二為一，我們做到逐筆實時的全額交收。這樣一個支付清算網路，就可以7×24小時的運轉，目前大部分的支付清算系統，我們有24小時，但是我們在資金流和信息流不能合二為一同時到達的時候，需要一個清算的時間。

第四，支付清算系統所基於的資料庫結構發生很大的變化。資料庫在最早有互聯網的時候，數據都是經過處理的，資料庫的模式有三個階段，最早是關係型資料庫，來存儲已經處理過的數據，隨著非結構化數據越來越多，移動互聯網越來越大的時候，資料庫從關係型資料庫變成非關係型資料庫。

在區塊鏈上，資料庫進入到了一個更加高安全性和和容錯性，更健壯新型的資料庫，我們把它叫分散式資料庫，這個是最高安全級別新興的資料庫：

①它非常健壯，在對等的網路上，哪怕有超過31%的節點崩潰，這個系統還能夠正常的運行。

②它是開放的，尤其是公有區塊鏈的資料庫，任何一個錄入的數據，不需要得到你的許可。

③真實性，它是靠共識演算法確保的，在網上達成共識，這個數據才能記錄到資料庫裡面。最後一個是安全性，通過一系列的加密演算法，來確保資料庫的里的隱私和安全。

第五，可以把區塊鏈想像成為一個全球共有的計算機，你可以在區塊鏈上對所有的金融工具，金融產品，對貨幣，對各種金融交易進行編程，使得它能夠在區塊鏈自動的完成，在區塊鏈上的金融產品可以用計算機來追蹤它，可編程性就會導致支付清算可能變成自動化了。

自動清算的自動化有兩個方向，一是在區塊鏈上編製的智能合約，使得中介環節消失了。二是通過金融機構之間的一個結算幣，結算幣也是可編程的結算工具。

第六，數字錢包，數字錢包可以使得我們的支付和跨境的匯款成本變成零，最主要的是，數字錢包目前為止，不管是那些做小額支付的，還是為銀行間提供新的清算系統的，基於分散式賬本這樣一些新興的組織，都藉助於公有區塊鏈。

雖然系統的運行會有成本，但是依附在公有區塊鏈上，比如說比特幣區塊鏈，目前為止，他的計算能力超過1400P，是全球最快的超級計算機幾十倍的計算能力，本身這種跨境的匯款或者小額的支付，不再有額外的成本了。

目前為止，跨境的支付或者區塊鏈上的支付大概有兩種模式，一種是完全建立在比特幣區塊鏈之上的，P2P的這樣一個支付模式，個人對個人；第二種是P2B2B2P。

第七，2014年的時候，IBM寫過物聯網白皮書，2015年，全球超過1000億台機器聯網在線，這些設備和機器每秒鐘都在發生數據，在進行著通訊。IBM認為在物聯網世界裡面，將來會有更大，比我們現有的規模更大的金融交易和支付將會在物聯網世界裡面誕生，IBM的結論認證當1000億台設備都聯網，可能它們之間會發生很多的交易和支付的時候，唯一能夠解決這些機器與機器之間的身份認證，數字錢包管理和未支付的最底層的技術就是區塊鏈。

區塊鏈技術到目前為止不算很成熟的技術，仍然存在著技術上的瓶頸，最主要的瓶頸有三個：

①共識演算法，共識演算法在區塊鏈上確保大家記賬能夠真實、完整記錄數據的數學演算法。目前比特幣上面的共識演算法叫做POW(工作量證明機制)，通過消耗很大的計算成本確保大家不作惡，因為你要作惡，你耗費掉的成本比你得到的好處要大的多。

在公有區塊鏈共識演算法，過分極端追求公平和透明，所以使得它失去了效率；比特幣區塊鏈到目前為止，每秒大概有7筆交易，這顯然不能滿足金融體系的金融交易的需求。不同的金融應用場景，完全可以設計犧牲掉某種公平、某種透明度達到某種效率，共識演算法是在極端的效率和極端的供應中間找平衡，這個是可以部分解決的一個問題。

到目前為止，共識演算法還在設計當中，最通用的是POW、POS，POS是股權證明，你必須擁有多少數字貨幣，你才有投票權，才能證明賬怎麼記，這個演算法還在優化當中。

②加密演算法，比特幣區塊鏈上的賬戶是全網公開的，賬戶餘額信息是在全網公開的，任何一個人把公鑰解開以後，就知道這個賬戶裡面所有的信息，我們銀行賬戶體系肯定不能把賬戶的餘額在網上公開。

這個時候就需要用到新的加密演算法，對賬戶信息進行加密的同時，能保證餘額的記賬，這個好處要得到，同時不能把餘額告訴別人，只好用新的加密演算法，對賬戶信息進行加密，加密之後來確保賬戶餘額不被泄露，同時讓第三方通過加密之後的東西，能夠知道他這個賬是不是可以這樣來記，這種演算法離生產系統還有半年以上的距離，比如說像零知識證明這樣的演算法，真正用到交易當中，可能需要六七個月。

③可編程性，在區塊鏈上所有的交易都可編程，把它變成自動化，回過頭來問一個問題，比如說每天有一萬筆交易被使用了智能合約，把它智能化以後，我怎麼知道這一萬個智能合約邏輯上沒有錯誤，沒有漏洞，這種情況下不可能靠人工來驗證到底智能合約是不是有漏洞，所以你必須有一套數學方法來驗證，這個叫形式化驗證，這個已經完成理論探討，實際上對智能合約真正的驗證，每天的一萬筆、十萬筆的驗證，目前為止，效率不夠，需要很長的時間。

區塊鏈技術最大的風險點在於三個：

①密鑰的生成與保管，完全依靠你自己，沒有第三方機構，你一旦丟掉這個密鑰，這筆錢就石沉大海了，比如說你賬上的比特幣就石沉大海了，到黑洞裡面去了，任何人不可能幫你找回來，這個是非常大的風險點。

②演算法和程序可能出現的漏洞或者錯誤，這個也面臨非常大的一個風險。

③51%的計算能力，區塊鏈的記賬如果有人握有區塊鏈的超過51%的計算能力，那麼他就可以修改這個賬本。目前為止，比特幣區塊鏈沒有人修改這個賬本，成功運行八年的時間，那是因為上面只有比特幣。

如果你強行修改這個賬本，你不能得到所有的好處，如果你把這個系統改了，無非大家不玩了，這個比特幣不是得到大家的認可，它就一文不值，它背後既沒有國家信用，也不像黃金一樣有物理屬性的東西，只是大家認可它就有價值。如果有人改它，它就一分不值。如果區塊鏈用央行發行數字化的法定貨幣，也許有一天有人願意做51%的計算能力的控制，去修改這個賬本，把錢修改到自己的賬本裡面來。

來源：萬向區塊鏈實驗室