【投資理財知識】投資理財和財富三要素

一、什麼叫投資？

如你買了一套房，自己住叫消費，租出去叫投資。

投資是否一定就能獲利？答案是否定的，有投資就有風險，投資多少與風險成正比。不是投資越大，風險越小。現在很多人買房買商鋪，想靠租金獲得長期利益，但仔細算來，此舉收益很一般。拿一套價值100萬的商鋪來計算，如果年租金6萬元計算。首先減去你平均每年的房產折扣率（100萬÷40年=2.5萬折扣率）。收益率也不過3.5%，和銀行存款一樣。如果計算每年的通貨膨脹率，收益率基本是虧損的。

中國人懂投資的人比比皆是。但懂理財的人卻很少。很多人把投資當做理財的觀念是錯誤的。投資不等於理財，投資利潤雖高，但有風險，投資可以投機。理財卻不可以投機。

二、什麼叫理財？

就是把你投資得到的租金，或存在銀行暫時不用的閑錢，放置一個合理的地方，使我們現有的資金，通過穩健安全、合理的運作，達到保值增值的目的，使是我們的錢生錢，利滾利，小錢變大錢，大錢變富翁的一種方法和渠道。

「我為什麼要做理財？」「我這麼多年沒做過理財，不是過得很好嘛？」曾經有很多人問我這個問題。我說：人不理財，財不理人。以前沒有做過理財可以，但以後不做理財肯定不行。

為什麼呢？拿我們大眾百姓來說，夫妻月均工資5000元，日常消費的柴、米、油、鹽、醬、醋、茶，房費、水費、煤氣費，電費、物業、通訊費和四大消費的衣、食、住、行。根據現在的物價，月均花銷最少需要3000元。月均節餘2000元。一年節餘2.4萬元，十年24萬，攢足五十年，才能夠買得起現在的一套價值120萬的房子。但五十年後的通貨膨脹率，是否還值一百二十萬，是否還能夠買到五十年後的一套房。就算是能夠買一套，我們早已行將就木了。

五十年中，我們還得承受我們父母的的生活費，以現在一個老人一天所有的開銷20元為例，我們夫妻一般都需要承擔4個老人的生活費用。20元x4人=80元/天x360天=29200元/年，我們不要期望我們的老人能長命百歲，從60歲退休到80歲終止。二十年里，我們需要承受29200元/年x20年=58.4萬元。

孩子的教育金也是我們必須要承受的，從上小學到到大學畢業，一個孩子最少需要24萬元。

等孩子終於畢業了，他的婚嫁金又是一筆可怕的負擔。

人吃五穀雜糧，沒有不生病的，曾經有諺語說：「醫院門口朝外開，有病沒錢別進來。」我們老百姓一年辛辛苦苦贊的錢，家中一個人都不敢生病，看病的費用太高了。現代人都說說：「辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。」

還有我們四個老人的喪葬費用。還有我們每年的交通費、交際費、想辦事的送禮費等等。每一筆都是不小的開銷。

我們的收入有限，但我們需要開銷的費用卻是太多太高了。

解決這些問題有三種辦法：

一、增源：在現有的收入上，通過加強投資渠道。增加我們的家庭資產。

二、節流：管住自己的錢包，省錢就是賺錢，能到集貿市場去的，盡量不去超市裡。很多人進超市之前，只需要買一支牙刷。出超市時，手裡卻拎著大包小包。盡量不要使用透支卡，很多人在購物刷透支卡的時候，總有種錯覺，感覺那是花別人的錢，刷起卡來「喜刷刷喜刷刷」，等到月底還款的時候才發現，花費早已超過自己的承受力。等還款後，再次消費時，這種錯覺感就又來了。少逛夜市，買回來的是衝動，買回來後，多是放在抽屜後，就再也不用的垃圾。

三、生財：農民的智慧是種地，富人的智慧是種錢。利用現有的資金，通過合理的方式理財，使我們有限的資金迅速裂變，達到保值增值的目的。

三、財富來源三要素：

每個人都期望過上幸福、美滿的生活。如何才能成為富人，過上富裕的生活呢？窮人與富人之間的區別到底在哪裡？富人的腦袋裡比窮人腦袋裡多長點東西嗎？如果富人的腦袋裡比窮人的腦袋裡真的多長了點東西的話，那一定是腫瘤。不是什麼好東西。窮富之分表面在口袋，實質決定窮富的只有六個字：觀念、機遇、行動。

首先說 觀念，曾經我們做過一項問卷調研，問題是：如果你有一百萬，你有兩個兒子。你將怎樣把這一百萬分配給二個兒子？80%的答覆是把財產一分為二，各自五十萬。我們稱讚這種父母是無私的，是偉大的。但這種百萬富翁的父母，把自己變成了身無分文的窮光蛋。然後再期望二個兒子為自己養老送終，最後《牆頭記》在中國的很多角落裡不停的上演。

有近20%的人答覆的是三三三分。多少還給自己留了點年老的尊嚴。

瑞士人是很善於理財，帶著同樣的問題，我在瑞士也做個同樣的問題調研，而瑞士人給我的調研問卷大多是：「如果我有一百萬，我會留給自己九十萬。然後給我的兩個兒子每人留一百萬。」

開始，我以為他們聽錯了或我沒有表達清楚，再次表達了我的問題：「我說的是，如果你有一百萬怎麼分配，不是二百九十萬怎麼分配？」

他們說：「我回答的就是一百萬的分配方式啊，不是二百九十萬的分配方式！」

我好奇的問道：「請問你們是怎麼把一百萬分配成二百九十萬的？」

瑞士的朋友們向我解釋說：「如果我有一百萬，我必須留出九十萬歸自己頤養天年，不能把養老的問題留給兒子。只有年老時不伸手去給孩子要錢，才能保住自己年老的尊嚴。再說現在孩子在社會上的生活壓力也很大，我們做父母應該給孩子減輕負擔，而不是給孩子加壓。我把十萬投入保險，十萬保險費可擁有二百萬的保額。然後一份為二，給二個孩子每人留一百萬。而且還可以免稅。」

我突然間感嘆到，人得觀念是多麼的重要。錢還是一樣的錢，但觀念一變，財產就可以翻翻。既可以降低自己年老時失去尊嚴的風險，又能增加孩子的收益。我相信天下所有的孩子，都會喜歡這樣的父親。

觀念一變，資產翻翻。每當我把調研結果，告訴很多中國朋友的時候，朋友們無不感嘆瑞士人的精明。

其次是機遇，在我們的一生中，每個人都碰到過無數機遇，其實人的一生也不需要握把多少機遇，有時候，一個機遇就足可以讓我們享用一生了。

曾經我調研過一個問題：「如果你沒有一分錢，但你睡覺睡上30年，你也可以成為千萬富翁你信嗎？」100%的人都說：「那一定是在做夢。」其實只要我們能把我機遇，這個問題就不是做夢，而是真的。

80年代，改革開放伊始，大家都還記得，國家為了鼓勵一部分人先富起來，鼓勵人們去下海經商，國家開始鼓勵人們去貸款，很多人不敢貸款，怕自己變成了資本階級，讓誰貸誰都不貸。為此還在每個農村和社區，招了大量的信貸員，很多人在當時都不願意做信貸工作。現在再想到銀行工作，恐怕就很難了。銀行當時發放一種貸款，叫無息貸款。

另外，那時候，大家都不相信銀行，就是有錢，也是把錢藏在鞋裡，塞到牆縫裡。乃至於到今天為止，我們在拆老房子的時候，還可以拆到以前的老錢。國家為了鼓勵人們把錢存入銀行，累計起來，搞國家建設，銀行當時給付的利率是五年翻一翻，而且當時是保本保利、保值增值。也就是存一萬，五年後連本帶利最少給兩萬。

如果那時候，你能把握住機遇，你進銀行之前，在銀行貸款窗口，貸上一百萬。再把這一百萬一分不動的存在另一個存款窗口，進門前你一分錢也沒有，出門時你只需要帶兩張紙出來，一張貸款單和一張存款單。你回家睡覺到今天，你的資產是多少？如你85年貸上100萬，存到90年，100萬變成了200萬，再存到95年，200萬變成了400萬，再存到2000年，400萬變成了800萬，再存到2005年，800萬變成了1600萬，再存到2010年，1600萬變成了3200萬，再到今天，全取出來，還銀行100萬。你的資產也已經4000萬以上了。就算中間有利率下調，那你睡了二三十年，也早已睡出個千萬富翁了。

那你為什麼沒有成為千萬富翁？因為那個機遇來臨的時候，你沒有把握住。

後來，當大家都知道這是機遇的時候，存款利率不斷下調，而且銀行還變著法的收我們各種稅費了。貸款不但不無息，反而利率很高了。銀行也提高了招工門檻。

90年代，國家開始發行股票，最初發行的時候。大家都記得，當時在各大銀行發行的時候，讓誰買誰不買，銀行啟動了很多工作人員作為股票銷售工作。很多人又都不願意做股票銷售員。現在再想到證劵公司工作，也不是一般人能進去的了。當時發行的股票都是原始股，讓誰買誰不買，那時候，股票升值的非常迅速，而且當時是保本保利、保值增值。最高的時候，一年升值四五十倍，也就是投入資金後，睡上一年，十萬變成了四五百萬。

這個機遇，你把握住了嗎？

後來，當大家都知道買股票收益高的時候，證劵公司招工的門檻也提高了，股票也不再保本保利，當現在大家都去買股票的時候，股票也有漲有落了。

進入20000年，銀行開始發行基金，當時發行的基金是保本保利、保值增值的保本型基金。基金公司招收了大量工作人員在銀行櫃面銷售基金。很多人都不願意做基金銷售工作。現在再想進入基金公司工作就難了。1999年底大盤收盤1366點，僅僅時隔半年，大盤上漲幅度達40％以上。而且一發而不可收，到了2007年底，大盤上漲到了6300點。可謂是牛市中的牛市。

在這個時期，又有多少人睡了幾年就，又造成了一代富人！而這個機遇又有多少人把握住了？

綜上所述，「機遇」給人的第一印象是什麼？

機遇就是當來臨的時候，人們對它到來時的「可怕」和過後的「追悔」 。

機遇就是當大眾都知道這是個「機遇」的時候，那「機遇」就變成了「遭遇」。

人們總是感嘆過去的機遇。總是在：「如果能抓住當年的機遇，我現在就---怎麼怎麼著---。」

其實我們身邊從來就沒有缺少過機遇，只是我們缺少了一雙發現機遇的眼睛。

時光推遲到了今天，今天是否還有機遇？

其實當你走進銀行時，你就已經知道了，銀行的工作人員問候你之外，就會向你推銷一種產品？那應該就是「保險」。

現在很多人提到「保險」二個字的心理是「可怕」的。好像那是什麼「洪猛野獸」一般，猶如當年的存貸款、股票、基金剛發行時一樣的排斥。

當國家的經濟發展步入十二五計劃，國家再大力提倡 「建設保障型社會」。銀行在國家的推動下，開始銷售「保險」給儲戶。剛開始給的各項利益是最大化的，保本保利，保值增值，還給我們複利計息。但還是有很多人是「排斥的」「可怕的」。

同時，人才市場中各保險公司也在大力招聘，但保險業招聘較難。

再過幾年，當多數人都認可的時候，保險也許就不會再給我們保本保利，保值增值，複利計息了。保險公司也不再是誰想進就能進得去的單位了，因為保險公司也是國家的金融單位，也許到時候你孩子想到保險公司來工作，人家首先要問你孩子：「你是金融業的子女嗎？」

到那個時候，在提起今天的機遇，又會有很多人感嘆：「如果能抓住當年的機遇，我現在就---怎麼怎麼著---了。」

最後要提到了就是行動力了。為什麼有很多人的觀念也很超前，也能發現機遇，談起話來頭頭是道，但就是富不了。原因就是行動力太差了。

能夠成功的人，不僅要有腦子、有膽子，更要靠行動力，才會創造出多多的票子。

這就是「掙錢」與「賺錢」的關係。

「掙錢」靠的是「手」去「爭」去搶。無論從工，從農、從政、從商----。只要你是在「掙」錢，那一定會「掙」得很辛苦。掙錢的人每天都在追著錢跑，就變成了錢的奴隸。「掙」得辛苦勞累。

「賺錢」靠的是「貝」（錢）去做「兼」職工作。讓錢追著人跑，人變成錢的主人。錢才會賺的輕鬆。

只有改變一下觀念，把握一個機遇，放開膽子，去加快自己的行動力，成功和財富就會屬於你！