VISA銀聯對戰將波及5000萬張銀行卡

　　本報訊近日，國際卡組織VISA向其成員銀行發函要求，從今年 8月1日起，在境外受理的VISA雙幣卡都不得走銀聯網路，否則將重罰收單銀行。昨天，VISA中國表示，由於VISA已將「4」字開頭的BIN號(銀行標誌代碼)進行了註冊，因此，如果持卡人選擇了以「4」字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網路進行處理。據記者測算，國內將有超過5000萬張信用卡將受此次風波的影響。

　　VISA稱未限制銀聯境外交易

　　中國銀聯2日給記者的郵件提到，「銀聯、VISA」雙標識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標誌雙方均有責任和義務為持卡人提供境外受理服務，任何一方都無權單獨對持卡人選擇境外支付通道作出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權利。

　　對此說法，VISA昨天表示，由於VISA已將「4」字開頭的BIN號進行了註冊，因此，如果持卡人選擇了以 「4」字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網路進行處理。如果使用VISA雙幣卡但不經過VISA的網路，則可能會被錯誤地使用或受理。VISA從來沒有、也不會「阻止」銀聯的海外交易。「62」打頭的銀聯標準卡仍可以在全球自由地走銀聯的通道。

　　VISA同時表示，希望參與中國國內銀行卡產業的建設與發展，並同其他支付品牌展開公平的競爭，從而能夠更加有效地擴大並加速國內銀行卡受理環境和基礎設施的建設。「VISA想分羹國內支付市場的用心可見一斑。」銀行人士分析稱。

　　「62」開頭的銀聯卡不受影響

　　銀行人士透露，此次封堵風波影響的卡片為「4」字開頭的銀聯VISA雙幣卡，而「62」開頭的銀聯標準卡、「3」 開頭的JCB標準卡和「4」開頭的萬事達標準卡未受影響。

　　截至今年3月底，全國累計發行銀行卡21.69億張，借記卡與信用卡的比例約為10.26:1，信用卡約為 1.93億張。

　　數據顯示，截至2009年3月底，「銀聯、VISA」卡占卡片總數的27.4%。這意味著，截至3月底，銀聯 VISA雙幣卡為5288萬張，而這5288萬張VISA卡今後出國消費將產生1%-2%的貨幣轉換費。此前，VISA於2009年9月發布的《中國旅遊業展望》中也透露，其在中國的發卡量已經超過5800萬張，其中包括部分單幣卡。

　　「此次VISA對全球收單行的整頓直接增加了持卡人的境外刷卡費用，而其他卡組織暫未跟進，如果VISA真長時間採取強硬措施，持卡人可能更傾向於辦理MARSTERCARD和JCB等其他卡組織的銀行卡，國內銀行卡的格局或將發生微妙改變。」一位銀行信用卡中心總裁稱。

　　影響

　　持卡人境外交易成本增加

　　走VISA通道需付1%-2%的貨幣轉換費

　　選擇銀聯通道，省貨幣轉換費，這是中國刷卡族一向津津樂道的境外用卡秘笈。VISA卡要求從8月1日起，在中國大陸以外帶有VISA和銀聯的雙標識卡不得走銀聯網路，這意味著持有「銀聯、VISA」雙標識卡持卡人將不能再享受銀聯提供的免收貨幣轉換費和其他增值服務。

　　VISA對收單銀行的強制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用「銀聯、VISA」雙標識卡，將被迫只能通過 VISA網路。由於VISA網路一般是以美元結算，因此在境外發生交易時，需要由當地貨幣轉換到美元、美元再轉換成人民幣進行清算，這導致持卡人需要多付出約佔交易金額 1%至2%的貨幣轉換費。而通過銀聯網路交易和清算，則是人民幣直接兌當地貨幣，並且免收貨幣轉換費。

　　面臨「買單任務」的不只是普通持卡人，還有發行雙標識卡的國內商業銀行。一位商業銀行人士說，VISA除了向國內發卡銀行收取一般費用外，根據其最新規則，還會每季度根據發卡行和收單行的國內及國際交易量增收萬分之五的交易費用。

　　該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示擔心。目前，國內大部分發卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領用合約中，都有提示雙標識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯或VISA等卡公司網路。該人士表示：「VISA單方面限制雙標識卡持卡人選擇銀聯網路的做法，將可能導致發卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風險。」

　　據新華社電

　　出境游最好攜帶兩張卡、

　　支招

　　「我又想享受低廉刷卡手續費，又怕有些地方不能刷銀聯卡，怎麼辦？」針對消費者的疑問，銀行業內人士「支招」：消費者出境游可以攜帶一張銀聯單幣卡，再帶一張VISA和銀聯的雙幣信用卡。

　　雖然銀聯的國際擴張很快，但比起全球最大的支付組織VISA，還是有不小的距離。即使是在香港、新加坡等銀聯網路很發達的地方，也不能保證所有商戶都可以刷銀聯卡。

　　業內人士建議，持卡人出境旅遊時除了帶雙幣種卡，最好再加上一張「62」開頭的銀聯標準卡，這樣在能刷銀聯卡的地方就刷銀聯標準卡，只能刷VISA的地方就用雙幣種卡。或者再備一張萬事達等國際卡組織的雙幣卡，目前這些卡在境外還可以走銀聯網路，對旅遊者來說較為省事，不過這些卡組織的網路鋪設依然沒有VISA廣，去一些較為偏遠的地方帶上VISA更為保險。

　　刷卡前聲明 走銀聯通道

　　在境外用銀聯卡，採用當地貨幣消費、人民幣扣賬的貨幣結算方法。

　　中國銀聯採用當日的市場匯率將當地交易貨幣金額轉換為人民幣扣賬，且不收貨幣轉換費和跨境交易費。而VISA這樣的國際卡組織通常是將當地交易貨幣轉換成美元記入美元賬戶，持卡人到期用人民幣購匯還款。如果持卡人消費100美元，採用VISA通道比用銀聯網路要多支付1美元—2美元的貨幣轉換費。刷卡金額越大，持卡人支出的手續費也越多。

　　據銀聯人士介紹，目前在港澳、東南亞等銀聯網路發達的地區，收銀員如果看見內地持卡人掏出的是雙幣種信用卡，都會主動推薦使用銀聯通道。而一般情況下，如果持卡人不要求走銀聯通道，境外的收單機構會默認為走VISA、萬事達等國際卡組織的通道。因此，持卡人如果要節省費用，要跟商戶聲明走銀聯通道。

　　本版采寫(除署名外)本報記者 蘇曼麗

　　VISA和銀聯的諸侯之戰

　　觀察

　　正所謂「天下大事，分久必合，合久必分」，VISA與中國銀聯演繹了一場諸侯之戰。隨著VISA的一紙通知， VISA與中國銀聯之間的渠道暗戰已經變成針鋒相對的明戰。在業內人士看來，這是VISA進入中國以來，對國內市場遲遲未能開放的最強反抗，而雙方的利益之爭漸漸淹沒了曾經的美好時代。

　　1993年-2003年

　　VISA扮演中國「信用卡教父」

　　1993年，VISA組織在北京開設代表處時，中國銀行(3.84,-0.05,-1.29%)卡行業還處於「蠻荒時代」，VISA以拓荒者精神培育市場。從20世紀80年代至今，VISA和萬事達兩大國際品牌一直扮演著中國「銀行卡教父」的角色，包括建立中國第一家銀行卡研究培訓中心，投資數百萬元設立VISA獎勵基金，培訓了數以千計的中國內地銀行卡系統的員工。

　　2002年3月，由80多家國內金融機構共同發起成立了中國銀聯。VISA切實擔當起「教父」的角色。在銀聯成立之初，VISA甚至派了一個專家在銀聯辦公室常駐，在外卡收單、晶元卡推行、晶元卡標準、銀行卡解決中心、國際認證等方面，雙方一直保持著合作。

　　銀聯成立三個月後，主動加入VISA和萬事達，成為兩大支付巨頭的收單機構，銀聯的商戶有資格接受VISA卡、萬事達卡。

　　2004年-2007年

　　不顧VISA反對銀聯「走出去」

　　VISA和銀聯的蜜月期結束於2003年。

　　從2003年下半年開始，中國銀聯開始醞釀拓展海外市場，希望國內近8億張人民幣借記卡能夠「走出去」，實現國際聯網通用。按照銀聯方面的想法，藉助VISA或者萬事達的全球網路是一個事半功倍的好主意。但這個設想遭到了VISA和萬事達的一致反對，他們不願意將網路提供給銀聯使用。銀聯被迫單幹。

　　全球市場份額佔比看，VISA約佔60%，萬事達約佔30%，其他組織僅佔10%。銀聯打出「境外刷卡消費，境內人民幣還款」的旗號，為境內持卡人節省貨幣轉換費，受到國內持卡人的支持。

　　從2004年在香港布設網路之後，銀聯逐步開始其國際化之旅，到2007年銀聯已經把國際化列為最重要的工作。

　　2007年至今

　　銀聯境外不斷壯大危及VISA

　　銀聯在境外市場的壯大，是VISA不願看到的。2007年銀聯把國際化列為最重要的工作後，目前銀聯已經在90個國家和地區開通網路，基本實現了中國人走到哪裡銀聯卡就刷到哪裡。央行公布的數據顯示，截至去年底，銀聯境外受理商戶、POS和ATM累計分別達到55.7萬戶、 69.8萬台和71.9萬台，比上年同期分別增長28%、29%和23%。全年銀聯卡國際業務交易筆數和金額分別為3436萬筆和1083億元，比上年同期分別增長 53%和62%。

　　對於銀聯卡和VISA這樣的支付系統提供商，其主要收入來源就是商戶的回佣和刷卡手續費。由於中國內地的銀行卡清算渠道並不開放，所有境內銀行卡的人民幣交易都必須通過銀聯通道，因此賬戶號以4打頭的VISA標準卡即使在國內發行使用也不能讓VISA獲得相應的收益，其主要收入只能來源於中國持卡人在境外的消費和外國持卡人在境內的消費。這也正是VISA整頓全球收單銀行，進而禁止雙幣卡走銀聯清算渠道的真正原因。