哪有什麼理財訣竅，別人不過是用你喝咖啡的錢存了70萬

06-21

理財，

其實理的是人生。

和一剛工作一年多的朋友吃飯，用信用卡結賬。

對方一驚，說自己還沒有辦信用卡。

原因是「不想過著負債的生活。再說了，用信用卡也還是要還款，和用儲蓄卡消費有什麼區別呢？」

認為剛工作掙得少沒錢做理財，這是一個典型的未接觸過理財的人。

我有一朋友因熱衷理財，去年出國旅行的費用，基本全來自理財下來的被動收入，沒有動用自己的積蓄。

他和我分享自己理財心得時提到：自律帶來自由。

每個人只要花十幾二十來個小時學習掌握理財的知識和技能，就能比大部分人更專業。

工作之後都應該學一些最基本的理財知識。

哪怕現在掙得不多，也要為自己的夢想清單制定一些財務規劃，這樣對未來的目標才更有把控感。

往後你會發現，說是理財，其實理的是人生。

工資掙得少

理財要趁早

複利這個概念會讓你意識到儘早開始理財的好處。

剛步入職場的人總覺得現階段掙得少，工作幾年的又覺得花費太多，沒有結餘去理財。

但如果能做到每個月都能固定存下來一筆錢，一年即使只存下來10000元，每年產生的利息和本金放在一起繼續生錢，最後的收益都是驚人的！

來看一個例子：

假設不考慮通貨膨脹，A和B每年都投資10000元，利率均為5%：
A從25歲投資到55歲，投資30年，最終連本帶利獲得697608元。本金30萬，利息將近40萬。
B從30歲投資到55歲，晚了5年時間，到55歲獲得501135元。本金25萬，利息25萬左右。

只是時間上少了5年，看上去只是少投入了5萬元本金，但最終B卻少獲得了近15萬元利息。

這就是複利滾雪球的力量。

積少成多

檢視你消費習慣中的「拿鐵因子」

看了上面的例子，可能會有人覺得如果一年要存10000元，那每個月至少也得存下800多元。

可我月月光，連800元也存不下來怎麼辦？

那你需要回顧下自己日常的消費行為。

比方說，你可以通過手機應用記賬，堅持兩三個月之後，你就能發現自己生活中一些零散的消費習慣。

每一筆都是三五十元，並不起眼，但積累下來卻會變成一筆「巨款」。

這樣的消費叫作「拿鐵因子」。

提出這個概念的作家兼金融顧問大衛·巴赫講過這樣一個故事：

一對夫妻每天早上都要喝一杯拿鐵咖啡。儘管一杯咖啡才二三十元，但連續買30年，總支出竟然高達70萬元。

我們公司附近有家星巴克，不少同事都習慣每天早上一杯咖啡，一個月工作日下來20來天，咖啡方面的支出就有六七百，一年的支出是8000多元，夠一趟東南亞旅遊。

生活中還有不少類似的消費例子，需要我們重新審視其必要性。

制定預算

養成先存後花的習慣

掙得多才能存下來錢？

No，人的慾望無止境。

掙得越多，渴求的品質越好。

我身邊不少朋友，以前月入8000的時候也能過得不錯，但月入20000後，消費升級，包包衣服面膜都比以前提升了一個檔次，到月底一樣沒有結餘。

無論掙多掙少，都要根據自己的收入情況制定對應的月度預算。

著名天使投資人李笑來在一篇文章中曾寫道：

對大多數人來說，扣除20%的工資後，生活質量不會受到任何影響。

照這種說法，想要月月不光，可以在發工資當天就扣除20%-30%的收入，強制儲蓄。

切忌想著先花，月底省錢再存。人會因為慣性，總覺得還有餘錢，消費的時候繼續大手大腳。

在制定預算的時候，可參考之前的記帳，估量用於房租、居家生活、餐飲、交通、社交娛樂、教育提升的花費，並盡量做到量化。

比如：

在餐飲分類下，具體到工作日每天用於買菜和水果零食的開支為50元、每周在外聚會一次人均100元；
交通上留100元充值交通卡，200元用來打車。

如果今天花多了，那明天就少花點。

如果擔心自己自制力不夠，可以用兩張借記卡，把每個月消費的零錢放在一張卡上，只使用這些錢作為日常開銷，超了的話，再一百一百地往另一張卡里轉。

巧用信用卡

但不要為物質所累

提到信用卡，從功能上來說，它相當於小額無息借貸。

在四十來天的賬期里，信用卡持有者完全可以去做投資。

舉個例子，假設花10萬元現金首付買車，那當下10萬元就沒有了。

但是如果用大額度信用卡刷，不僅有積分可以薅羊毛，在還賬單前這段期間，還可以利用10萬元的現金流做一些投資。

即使買收益只有3%的貨幣基金，一個月也有幾百元。

儘早開始使用信用卡，保有良好的消費和還款記錄，做個精明的理財者。

用信用卡也很容易陷入買買買的境地。

如果每個月的工資到手扣除後，信用卡賬單還沒有剩餘，其實都算是在負債消費，透支未來的工資。

盡量不要買自己消費能力範圍之外的東西，偶爾也可以買一件真正喜歡的來激勵自己努力工作賺錢。

但是，不要上癮，不要為物質所累。

寫在最後

理財是對未來最好的投資。

它的內涵中有「節流」，但更重要的是其為我們生活「開源」的部分。

那些了不起的技能，在很大程度上都是用錢投資出來的。

我的探戈老師在剛學探戈的時候就入了迷。

每個月一輪的基礎課她基本刷了十二遍。

這筆開銷可真不小，但她堅持學了下來了，後來還成為了一名兼職探戈老師，順帶賣賣舞鞋，成本早就回來了。

我們通過節流存下的夢想基金，可以用於培養新的愛好、結識志同道合的朋友、拓寬未來的道路、豐富人生體驗。

這些才是理財所帶來真正有價值的部分。

你花出去的每一分錢，其實都在為自己想要的生活投資。

理財，理的其實是人生。